欠了多家银行信用卡，总额才18万，看来问题并不严重。这里的18万要看全是本金，还是包括了利息。假如本金18万，欠了四家银行，估计本金超过5万的银行最多三家；假如包含了利息，再剔除利息后，本金超过5万的，大概1-2家。这种情况，该如何避免刑事立案呢？当然是优先有针对性的集中资金解决超过本金超过5万的银行欠款。
大家知道，2018年11月最高法和最高检联合颁布了《关于修改<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>的决定》，俗称两高信用卡新规。其中明确指出，信用卡恶意透支刑事立案标准为超过5万，不含5万或以下，且立案标的仅指透支本金，其他利息、违约金、罚息、年费等费用均不在标的范围之内。因此，鉴于本案例，即使欠了多家银行总额18万，但如果每家银行本金并未超过5万的，都不具备刑事立案标准，持卡人根本就不会被追究刑事责任，最多承担民事赔偿责任和信用惩戒后果。这里还需要进一步说明的是，发卡行是否提起民事诉讼或刑事立案，只能针对本行欠款，不会包括他行欠款，更不可能多家银行联合起诉。有银行催收不规范的，往往以此吓唬人。
本金超过5万的银行，如何应对才能避免刑事立案？
1.当然是不能回避躲避，拒绝联系，否则具有主观恶意，让别人得到把柄。如果有第三方暴力催收现象，可以直接向当地银保监会投诉，或报警，或直接联系发卡行。
2.还是要说到一个“还”字，怎么还？肯定无法一次还清，有这钱还说这么多干啥？对吧。那么至少应该制定分期还款计划和承诺。在自己努力赚钱情况下，比如每月能挣3000，一般情况下除去本地最低生活标准（约1500）以外的收入，都应该用于归还欠款，每月还1500应该是你的诚意。
3.信用卡恶意透支一般都是逾期超过90天以上，那么按照商业银行信用卡管理规定，收款都是优先收本金再收利息。所以，随着每月的坚持还款，也许不久就可以使透支本金下降到5万以内。这时，你的刑事立案警报也就解除了。
当然，对于双方协商还款还是比较复杂的，持卡人的实情形形色色，发卡行的要求也千奇百怪，协商有时并不奏效。但是有一点很重要，不仅涉及银行是否接受，而且关系到是否被追究刑事责任，这就是持卡人的诚意度如何。举例，你欠本金10万，但你仍然住别墅开宝马，却只同意每月还2000，大家觉得这样做诚意度如何？假如你是租房住，白天上班，晚上摆地摊，每月主动还3000，银行还不买账，那就让它起诉吧。话说回来，刑事立案并不代表就一定会追究刑事责任，在开庭前检察机关还有对公安机关的抗辩权，庭审中被告也有抗辩权，也不是由银行说了算。信用卡恶意透支涉嫌信用卡诈骗罪的核心是对于“恶意”的认定，只要恶意不成立，信用卡诈骗罪的罪名就是不成立的，只是承担民事责任和信用惩戒后果。大家一定要明白一个道理，银行的最终目的是收款，而不是绞尽脑汁送你进监狱，这对任何一方都没有好处。本文不为谁站队，只求法制公平。恶意拒不归还者毕竟少数，但长期使用信用卡，难免有时会出现问题。
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