存款保险制度出台有望加快步伐

　　本报讯 酝酿近20年的存款保险制度最近再次传出步伐加快的消息。有媒体报道，我国建立存款保险制度的制度框架已基本成型，《存款保险条例》也已起草完毕。

　　据报道，目前多方已达成共识：存款保险制度是一种强制保险制度，国有大型商业银行必须加入。央行的设想是按照分步走的原则，先在央行内设一个存款保险基金，其职能设置类似于“中间型”。保险基金由各投保银行按照存款的一定比例交纳，未来再逐步过渡到社会化的存款保险机构。

　　日前， 瑞银证券也发布报告表示，中国推出存款保险制度的条件已经具备，有望在今明两年内推出。瑞银预计，中国将推行限额保险制度，但为了实现隐性全额保险向显性保险的平稳过渡，不排除先实行全额保险作为过渡方案的可能。目前国际上存款保险限额大多集中在2至5倍左右的人均GDP水平，但由于中国的储蓄率相对较高，瑞银认为，人均GDP4至6倍较为合适；由于20万至30万以下的存款账户大约占到总账户的95%以上，因此将保险限额定在20万至30万元可具有保险涵盖的广度。

　　瑞银报告认为，考虑到中国金融体系的现状，先实行简化的分类差别保险费率，条件具备后再过渡到风险差别费率或更为可行。

　　上个月，中金公司也发布研报认为，2012年存款保险制度推出的可能性较大。中金认为，中国实行的风险差别费率可能与香港接近，国有大银行约为万分之五，股份制银行约为万分之八。并且，中国应采纳限额保险的方案。目前中国人均存款为6.2 万，则合理的最高赔付限额约为20 万。

　　中金公司根据静态测算得出，在开始五年内，实施存款保险将每年影响银行净利润约1 %，其中对中小银行影响相对较大；而在5 年后，对净利润的影响为0.2%。从监管来看，存款保险制度未来可能发展成为央行对银行加强的重要监管工具。

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　　什么是存款保险制度

　　存款保险制度是指政府或金融主管部门为了存款人的利益和金融机构的稳定而设置机构，规定存款类金融机构强制或自愿按一定比例将所吸收存款的一部分交给该机构作为保险金，当金融机构陷入支付危机时，由该机构代其兑付的一种制度。

　　有关建立存款保险制度的讨论在我国已有近20年的时间。但直至1997年底，中国人民银行成立存款保险制度研究课题组，才开始进入研究层面。2010年6月，国务院在《批转发展改革委关于2010年深化经济体制改革重点工作意见的通知》中表示，尽快出台存款保险制度实施方案，制定出台存款保险条例。

　　最新召开的第四次全国金融工作会议再次提出，“要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。”

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