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分红险:香饽饽变成臭咸鱼?

  资本市场低迷股债双杀 上市险企去年退保金达655亿元———

  事实上,2011年我国寿险业退保激增的主要原因就是,分红险占比过高,资本市场大幅下挫导致分红险业务波动,而最终造成整个寿险市场大幅波动。数据显示,2010年分红险在我国寿险市场占比约70%;2011年上半年,这一数据则猛增至91.6%;2011年9月略有下降,但占比仍高达88.9%。保费收入过度集中于分红险,在加息条件下,保险公司需要获取较高的投资收益率来覆盖成本,保险公司资金运用的压力增大。同时,长期期缴、保障功能强、能够满足消费者真实保障需求的寿险产品发展不足,保险产品在整个金融产品体系中的竞争力不断弱化。

  年报数据显示,中国太保2011年退保总金额为95.88亿元,同比增113.6%;中国平安退保金融为44.07亿元,上升15.5%;中国人寿退保金额365.27亿元,同比增长42.1%;新华保险退保金融150.47亿元,同比增95.16%。从整个保险行业看,2011年前三季度我国寿险公司的退保率攀升至3.14%,退保金额达1358.2亿元,同比增长73.8%。有业内人士分析,2011年整个行业的退保金总数约1700亿元,尽管退保率口径与我国保险业总资产余额相比,还未超过可控范围,但风险已经不容小视。退保高企将危及保险公司净利润,影响保险行业持续、稳定发展。

  对于2011年突涨的退保率,各家公司在年报中的表态大同小异,通常可以总结为,“受资本市场变化、公司业务规模增长影响,以及升息影响等”。2011年国内资本市场低迷,股票市场大幅下挫,截至2011年9月,保险公司资金运用余额5.3万亿元,而平均收益率仅为2.7%;从各公司年报显示,2011年太保总投资收益率3.7%;新华保险为3.8%;中国人寿总投资收益率为3.51%;中国平安投资收益率4%。投资收益率下降,让保险公司的主打产品分红险成为退保重灾区。

  有业内人士表示,2010年以来,央行多次加息,同时伴随银根紧缩,银行理财产品年化利率一度超过5%,各类信托产品年化利率动辄超过10%。对比之下,分红险产品缺乏吸引力,不少投保人尤其是资金吃紧的企业主纷纷退保。北京大学汇丰商学院金融学教授雎岚指出,从销售渠道看,退保情况集中于银保渠道销售的三年期、五年期趸交型短期分红险产品,约占八成左右。通过银行渠道销售的保险产品,购买者很容易将其等同于一般性的银行理财产品。如果将两种产品进行简单对比,无论是流动性,还是收益率等方面,保险产品均不敌银行理财产品。


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