银行为啥赚钱？很简单。比如房地产或基建项目愿意出12%的利息，甲银行拿到项目后，搞个理财产品，以10%的利息卖给乙银行，自己不承担任何责任和成本就赚差价的2%。今后乙银行接到项目也卖给甲银行。而银行给储户一年的利息一般是2%，银行已经成为资金贩子，小微企业很难拿到贷款。
储户的钱被银行“借”出去，形成了各种地铁和高铁，这些玩意无法较快归还本金和利息。储户怎么办？一是储户坚持要现金，那么只有印；二是储户不提取现金，银行把这些公共资产打包切片卖给你，于是存款转成理财产品。
有人问：为什么银行能拿我的钱去放贷赚差价，我自己为什么不能直接放贷？因为：区别在于回收贷款的能力，如‘老张欠银行信用卡的钱，要坐牢的，老张欠你的钱，不还也无所谓’。所以你害怕风险，不敢自己放贷，银行赚的是“权力折现价”，这就是金融机构牌照的价值。银行讨债相对于个人来说就很简单，你要是欠了信用卡，你家卖房子也会自动偿还，为啥？因为银行的后面就是公检法。
为什么银行稳赚不赔？因为银行的绝大部分贷款是给国企背景的企业，例如高铁，这一块业务已经导致银行保本盈利了。剩下一小块资金，就高价贷给中小企业，所以中小企业面对总量控制，挤破头也拿不到多少份额。
金融行业面临尴尬，实体经济没有这么高的盈利水平，你按照15%-20%的实际成本给实体，结果要么续贷，要么坏账，于是金融不和实体玩了。那金融就和大基建公司玩，但是贷款搞的基建大项目无法收回本金，例如高铁、隧道、大桥、高速公路。一旦作为坏账计提，那么银行这些年的利润为零。
那么，银行的利润来自哪里？借新还旧，额度不够就要求降准，降了，继续借新还旧。不降准？大不了你把我的行长帽子摘掉咯，反正以前的奖金是合法的，还有一线客户经理顶罪呢，要零工资继续追债。
如果银行的有毒资产多了，唯一的办法就是大量注水，稀释就解毒了。美国次贷是祸害别人，我们是灌水洗胃，也可以的。好不好，看疗效。现在周围的白领阶层，都有100万-150万元的贷款，加上利息，就是170万-250万元。要是经济出问题，那就真不好玩了。所以，最后的结果是货币注水，银行的不良率也得到控制。
马云曾说：如果银行自己不改变，阿里将改变银行。阿里巴巴的小额贷款，实际是偷吃了“信用卡小额套现”形成的创收份额。手法是把已在支付宝冻结的，但要15天后才支付的账款，预先付给客户，整体上是无风险。银行的小额贷款的单笔审核成本太高，马云的，是通过云计算，对每个还没来贷款的淘宝卖家已经打分评估了，只要申请，几分钟就放款，这个是银行无法模仿的。
本文摘之《菜场经济学》——财上海著
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