去年，笔者在跟同事交流的时候说过，我们现在的信审员一定要时刻保持对外界的关注，时刻保持对专业的学习。因为，以后的金融信审风控，绝对不仅仅是简单的去看个客户的资料，去甄别客户的基本资质，通过这种简单的手段进行信用管理和反欺诈。今后，汽车金融信用管理必然是精确的风险计量，人工智能进行审批。
现实的变化总是让人猝不及防！最近，笔者在浏览招聘网站的时候发现，不少大的资金平台，消费金融公司在招聘比较高端的信审、风控人员的时候，所需要的主要条件就是要精通SAS（全称STATISTICAL ANALYSIS SYSTEM，简称SAS）、SPSS（全称Statistical Product and Service Solutions，简称SPSS）、SQL（全称Structured Query Language，简称SQL）等主流的统计及数据库软件，以及掌握Python等计算机语言。
为了给大家分享一些专业技能进阶的方向，笔者梳理了汽车金融信用管理理论的变迁，以及所需的专业知识和技能的迭代路径。
第一个阶段 5C信用分析法
5C分析法是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品质(Character)、还款能力 (Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Con-dition)五个方面进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力，是指重点分析影响信用的5个方面的一种方法。由于这5个方面的英文单词开头第一个字母都是C，故称“5C”分析法。
5C分析法，它主要通过以上五个要素去考察客户的还款意愿和还款能力。在这个理论的指导下，做信用管理需具备的就是两方面的专业知识。一方面就是财务方面的知识，尤其是对公授信中的营运资产分析模型，需要对财务报表比较熟悉；另一方面就是法律知识，像民商法肯定是要了解，尤其是物权法，合同法必须烂熟于心。
5C分析法主导下的信用管理，所依赖的工具有限，对专业的要求相对较低，很大程度上依赖信用管理人员的个人综合素质，比如对社会的观察，对综合经济的了解，对产业的判断，对人心的洞察等软实力。随着在日常工作接触的各种形形色色的人，各种形形色色的行业，经手各种奇葩而又现实的案例，那么就会很好地训练信用管理人员的风险嗅觉，培养良好的直观判断能力。当然，这种能力是主观的，是难以客观衡量的，甚至是只可意会不可言传的。这个阶段的信用管理方法与其说是技术还不如说是艺术。
第二个阶段 信用评分卡技术
信用评分技术是基于数理统计和数据挖掘技术，通过对客户相关历史数据进行挖掘、分析和提炼，找到蕴含在复杂数据中反应消费者风险特征和逾期信贷表现的规律，发展出预测模型，用模型来预测贷款申请人未来的信贷账户表现，并以评分的形式表现出客户未来的风险大小。
其实信用评分技术，也是在5C理论的指导下衍生出来的一套理论，它是对5C理论精确化的描述和应用。它主要通过去考察客户的一些基本情况、偿债能力以及信用状况，并对这三大要素下各个小要素，根据影响客户还款意愿和还款能力的大小，来进行赋值和评分；然后再根据分数的大小来判断客户风险的大小，从而为我们信贷决策提供可靠的依据。
那么这一阶段的风险管理不仅仅是定性分析了，更多的是依靠数学统计工具对客户的风险特征进行精确的计量。专业技能上，不仅仅需要懂财务，懂法律；同时也需要具备较好的数理背景，掌握相应的统计方法和工具，才能对客户的风险进行精确的判断。统计方法诸如线性回归、逻辑分析；统计工具如SAS、SPSS、SQL；有这些理论和工具武装，你的信用认知、信用管理水平必然会上一个台阶。当然，现在大部分消费金融企业对风控人才的要求也仅限于这些。
第三阶段 大数据风控
大数据风控即大数据风险控制，是指通过采集和运用大数据构建模型的方法对借款人进行风险控制和风险提示。
随着互联网以及移动互联网的普及和推广，人们在网络上的活动日趋频繁，留下了更多的行踪和痕迹。通过Python等计算机语言采集借款人的这些行为数据，从而分析其行为特征，考察其风险系数就成为可能，并且比线下的实地考察更为真实和可靠！人类的道德底线往往体现在看不见的地方，因此，陌生的网络环境更能展示真实的人格和人性！假如我们要评估借款人A的信用风险，我们就可以运用Python技术全网抓取借款人的信息，甚至他手机上的信息；他正面和负面的信息，他手机上经常使用的APP、浏览的网页、经常看的新闻、手机的运动轨迹、手机存储的内容等等；这些信息足以让我们精确地描摹出借款人的爱好、性格、职业、住所、阶层以及财务状况。
与5C分析法人为对借款人进行经验式风控不同，通过采集大量借款人的各项指标进行数据建模的大数据风控更为科学有效。
因此，这个阶段做信用管理就需要深厚的计算机学科背景和能力，当然之前的财务、法律、数理统计等基础学科知识同样不可或缺！
2018年整个消费金融业动荡不安，2019年更是风声鹤唳，寒意逼人！滴滴裁人2000，京东高管末位淘汰10%，人人车传言破产，这些曾经辉煌的大平台一个个轰然坍塌。在这个巨大变革的时代，没有所谓稳定的工作，而只有稳定的能力；要获得稳定的能力，唯有保持持续的学习，快速地进行知识和思维迭代，才能昂首这个风云变幻、波涛汹涌的伟大时代！
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