支付宝的白菜价重疾？反正我不买！

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国庆在家无聊，玩小程序游戏，拿道具要看广告，结果疯狂的向我推送腾讯的保险。

这种玩法，估计被安利的人会不少。

最近很多朋友说，看到支付宝、微信有很便宜的重疾险，问小柒能不能买。

反正小柒是没有买的，今天告诉大家是为什么。

支付宝、微信本身不生产保险，他们只是保险的搬运工。

微信支付宝有巨大的用户流量，打打广告就能把保险卖的风风火火。

为了成交率高，支付宝、微信大多是卖一年期的产品，白菜价。

当大家看到微信和支付宝里的重疾险一年才几百块，还可以续保到99岁时，想想业务员推荐的重疾都要几千，想当然就买了。

记得去年双十一，在某品牌专卖店秒了一件3.7折的大衣。结果穿了3个月就起球了，之前在专柜买的从没出现这种情况。

一问行家，才知道双十一这家店会上所谓的“淘宝专供”。

支付宝、微信的重疾亦是如此，看似价格美丽，但是“专供产品”的小心机，确实特别多。

而保险属于最复杂的金融产品，不是专家、不研究条款，是不会发现差别的。

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扒一下支付宝、微信的便宜重疾险都存在以下两大硬伤。

01、存在续保风险。

一年期重疾产品都不保证续保。

万一过几年产品停售，身体健康又发生变化，都可能影响下一年的续保，想买也买不到了。

人到中年，难免油腻，中途出现个糖尿病、高血压都非常正常。万一产品停售了，不但不能续保，也耽误了买其他的长期重疾险。

很多人问小柒，一年期的保险产品会停售吗？你是不是在吓唬宝宝。

小柒很负责任的告诉你，会！

从2016年起，一年期保险开始盛行，已经有多款意外险、医疗险、寿险停售了，其中不乏大公司产品。

小柒在9月不幸中招，购买的“大公司”一年期定期寿险显示已经下架。

02、费率会变动，只是看着便宜。

短期重疾险很便宜，但有一种便宜叫看起来便宜。就像有一种冷，叫做你妈觉得你冷。

因为短期重疾险，采用的是自然费率。

也就是价格会随年龄的变化而变化，虽然年轻时很便宜，但后面会越来越贵。

等年纪大了，风险直线上升，你再看看它的价格，就能感受到这个世界对你深深的恶意。

而长期重疾险按均衡费率来计算，就是交20年或者30年，价格是不变的。

小柒画一幅图，讲一个案例大家就明白了。

30岁的柒先生（橙色线）在支付宝上发现“好医保·重疾保障”10万保额

前期一年缴费只要100多元，计划一直投保至70岁。

同样30岁的嘎先生（蓝色线）在某保险平台上看中了某长期险，选择10万保额20年的缴费方式，每年缴费910元，保障到70岁。

按照二人各自的计划投保，若二人未发生条款规定的疾病：

1.保障到50岁时，柒先生共缴保费不到1万元，嘎先生20缴费期结束，共缴保费18200元，

2.保障到56岁时，嘎先生累计缴费金额仍为18200元，柒先生共缴保费金额基本与嘎先生相同。

3.保障到70岁时，嘎先生累计缴费金额仍为18200元，而柒先生共缴保费58869元，是嘎先生的3倍。

很显然，同样投保至70岁，“好医保·重疾保障”的“性价比”在投保后期消失殆尽。

我们再来看看不同年龄段重疾的发生概率：

30到56岁，累计发生过重疾的概率为12.50%；

30到70岁，累计发生过重疾的概率为36.52%。

也就是说，56岁以后，发生重疾的概率大大增加，这个时候支付宝、微信的短期重疾的累计费用远超长期重疾。

综上所述，如果选择年年买短期重疾，除非特别倒霉很年轻生病，不然根本占不到便宜。

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总结一下：

1、微信和支付宝的重疾险，费率的优势和核保的宽松确实很有吸引力，但是它只适合补充过度之用。

2、毕业不久、手上没钱的年轻人，买一买以解燃眉之急还是可以的。

3、已经购买了长期重疾险，补充一些保额，也是可以的。

4、但长期规划来看，一定趁早切换到长期重疾险，在确定的时间内，有一份确定的保障。

毕竟都买保险了，还因为能不能续保提心吊胆，也太不保险了，对吧。

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