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国庆在家无聊,玩小程序游戏,拿道具要看广告,结果疯狂的向我推送腾讯的保险。
这种玩法,估计被安利的人会不少。
最近很多朋友说,看到支付宝、微信有很便宜的重疾险,问小柒能不能买。
反正小柒是没有买的,今天告诉大家是为什么。
支付宝、微信本身不生产保险,他们只是保险的搬运工。
微信支付宝有巨大的用户流量,打打广告就能把保险卖的风风火火。
为了成交率高,支付宝、微信大多是卖一年期的产品,白菜价。
当大家看到微信和支付宝里的重疾险一年才几百块,还可以续保到99岁时,想想业务员推荐的重疾都要几千,想当然就买了。
记得去年双十一,在某品牌专卖店秒了一件3.7折的大衣。结果穿了3个月就起球了,之前在专柜买的从没出现这种情况。
一问行家,才知道双十一这家店会上所谓的“淘宝专供”。
支付宝、微信的重疾亦是如此,看似价格美丽,但是“专供产品”的小心机,确实特别多。
而保险属于最复杂的金融产品,不是专家、不研究条款,是不会发现差别的。
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扒一下支付宝、微信的便宜重疾险都存在以下两大硬伤。
01、存在续保风险。
一年期重疾产品都不保证续保。
万一过几年产品停售,身体健康又发生变化,都可能影响下一年的续保,想买也买不到了。
人到中年,难免油腻,中途出现个糖尿病、高血压都非常正常。万一产品停售了,不但不能续保,也耽误了买其他的长期重疾险。
很多人问小柒,一年期的保险产品会停售吗?你是不是在吓唬宝宝。
小柒很负责任的告诉你,会!
从2016年起,一年期保险开始盛行,已经有多款意外险、医疗险、寿险停售了,其中不乏大公司产品。
小柒在9月不幸中招,购买的“大公司”一年期定期寿险显示已经下架。
02、费率会变动,只是看着便宜。
短期重疾险很便宜,但有一种便宜叫看起来便宜。就像有一种冷,叫做你妈觉得你冷。
因为短期重疾险,采用的是自然费率。
也就是价格会随年龄的变化而变化,虽然年轻时很便宜,但后面会越来越贵。
等年纪大了,风险直线上升,你再看看它的价格,就能感受到这个世界对你深深的恶意。
而长期重疾险按均衡费率来计算,就是交20年或者30年,价格是不变的。
小柒画一幅图,讲一个案例大家就明白了。
30岁的柒先生(橙色线)在支付宝上发现“好医保·重疾保障”10万保额
前期一年缴费只要100多元,计划一直投保至70岁。
同样30岁的嘎先生(蓝色线)在某保险平台上看中了某长期险,选择10万保额20年的缴费方式,每年缴费910元,保障到70岁。
按照二人各自的计划投保,若二人未发生条款规定的疾病:
1.保障到50岁时,柒先生共缴保费不到1万元,嘎先生20缴费期结束,共缴保费18200元,
2.保障到56岁时,嘎先生累计缴费金额仍为18200元,柒先生共缴保费金额基本与嘎先生相同。
3.保障到70岁时,嘎先生累计缴费金额仍为18200元,而柒先生共缴保费58869元,是嘎先生的3倍。
很显然,同样投保至70岁,“好医保·重疾保障”的“性价比”在投保后期消失殆尽。
我们再来看看不同年龄段重疾的发生概率:
30到56岁,累计发生过重疾的概率为12.50%;
30到70岁,累计发生过重疾的概率为36.52%。
也就是说,56岁以后,发生重疾的概率大大增加,这个时候支付宝、微信的短期重疾的累计费用远超长期重疾。
综上所述,如果选择年年买短期重疾,除非特别倒霉很年轻生病,不然根本占不到便宜。
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总结一下:
1、微信和支付宝的重疾险,费率的优势和核保的宽松确实很有吸引力,但是它只适合补充过度之用。
2、毕业不久、手上没钱的年轻人,买一买以解燃眉之急还是可以的。
3、已经购买了长期重疾险,补充一些保额,也是可以的。
4、但长期规划来看,一定趁早切换到长期重疾险,在确定的时间内,有一份确定的保障。
毕竟都买保险了,还因为能不能续保提心吊胆,也太不保险了,对吧。
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