如何设定理财的目标?我建议第一步从具体化、数字化地开列清单开始,例如“我要购买一栋房子”,但到底是要买一百坪以上的大房子?还是十几二十坪的小套房?要座落在闹市区的高级公寓?还是郊区的别墅?
第二步则是计算完成这些目标需要花多少钱。
人的一辈子离不开理财,理财除了意指赚取金钱的技巧之外,还包括检视资产状况,将手头上可做分配的资源,按照轻重缓急的比例,分配到不同目标当中,完成人生理想。
我们的薪资所得大多使用在衣、食、住、行、育、乐等各种项目的开销上面,但与上述日常生活所需的临时开支不同,理财目标强调的是长期规划,特别意指需要累积较多资本,经过较长时间才能取得的项目,例如房子、车子。普遍来说,人们的理财目标包括:购买房产、应急周转、合法避税、结婚成家、开创事业、子女教育、退休养老、遗产规划等项目。
我在演讲或者日常生活当中,总是会被问到“怎样设定理财目标”之类的问题,我反问回去,得到的答案不外乎“我要变富翁”、“嫁个有钱人”,你的回答是不是也很类似呢?我认为这类“钱愈多愈好”的回答,实在太含糊笼统。
如何设定理财的目标?我建议第一步从具体化、数字化地开列清单开始,例如“我要购买一栋房子”,但到底是要买一百坪以上的大房子?还是十几二十坪的小套房?要座落在闹市区的高级公寓?还是郊区的别墅?
第二步则是计算完成这些目标需要花多少钱。毕竟标的物之间的价差相距十万八千里,例如,车子的价钱从二手车的数万元到上百万都有,便宜的车子你存钱一年就买得到,购买高贵的进口车则要省吃俭用好几年,你必须抓出范围、价差,让你知道若要完成愿望,最高与最低之间分别需要准备多少钱。如果说:“我要在两年内买一辆10万元左右的轿车”,这样就比较清楚了,这个目标可以清晰地用货币来衡量,就是10万元。
由于每个人想追求的生活和自身所处的情况,像年龄、工作及收入、家庭状况等都有不同,所以不同的人设定的目标会不相同。即使是同一个人,目标也会有长期、中期和短期之分。
短期目标通常订在一年之内达成,像出国旅游;中期目标通常在3到5年内完成,像买车、整修房子等;长期目标一般则订在5年以后完成,像筹措购屋基金、退休等。不论短期、中期或长期目标,设定时都必须明确而不含糊。个别的目标设定后,最好依各个目标达成的优先级列个总表,时时提醒自己,哪一个目标要先采取相应的理财措施。
目标设定之后,不妨每半年重新检视一次,就好像仓库每半年要进行盘点一样,审核自己哪些事情做到了?哪些事情还要再努力?我不鼓励每个月检视,因为可能有些事情无法立竿见影,如果检视频率太高,会因为进步幅度太小,让自己情绪变得不好。
除了自我检视,另外还可以寻求理财经理提供专业协助,效果可能更佳。
除了具体化、数字化以及修正不切实际的理财目标等内在因素之外,外在环境的挑战也会左右理财目标的实践比例。
一、风险:
“月有阴晴圆缺、人有旦夕祸福”,意外总是在意料之外,例如车祸、疾病、重大投资损失等等。如果对此没有准备,往往会对自己和家人造成严重的财务影响,阻碍理财目标的实现。预防措施是对个人的意外、健康等问题进行风险管理,通过保险等工具,例如终身寿险、定期寿险、医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险等等,将风险转嫁给保险公司。
二、通货膨胀:
什么是“通货膨胀”?经济学家将通货膨胀定义为“一般物价水平在某一时期内,连续性地以相当的幅度上涨,并且对整体经济活动造成一定影响”,我将它翻译成白话,再解释一遍:“对消费者来说,人人都想用较少的金钱,购买物超所值、甚至最便宜的货品,如果不行,一分钱一分货,买方卖方互不吃亏则是最低底限,万一过去能够买到一分货的一分钱,现在居然只能买到半分货,钱就变得不值钱了,这就是‘通货膨胀’”。
完成理财目标的过程称得上是长期抗战,不幸的是通货膨胀的恶果时间愈长愈明显,我举个清楚的例子说明其严重性,假设你打算一年之后花五万元购买汽车,目前一年的通货膨胀率是3%,那么只准备五万元,到时可能会因价格调整而买不成,你需要的是五万一千五百元。(计算方式:5万乘上1.03)
总结上述两点,我要阐述的是准备工作与理财目标之间,绝对不是平行的直线,阻拦在中间的障碍往往远超过我们的预期,但我们千万不可以轻言放弃,不顾更光明灿烂的未来。
Yes! You can make it!
行文至此,你对于本课的重点是否已经把握住了呢?我再三强调理财的目标必须明确、可行,不是虚无飘缈地画大饼、开支票,因此在阅读完这个章节之后,你不妨准备一支笔、一张纸,花个20分钟好好沉思一下,按照我建议的步骤,把短期、中期、长期的目标具体化地写下来,如果有图表更好,如此将有助于你进行成功的理财规划。
一旦你清楚地知道自己想要的生活目标是什么,并且拟定执行计划,不论有多困难,都不要放弃。追求梦想的过程中,难免会遇到阻碍,心态也许消极,但是记得千万要坚持下去。因为“你想要变成什么样的人,最后你就会变成那样的人”。
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