硬核计算：交几十年社保，退休能领多少钱？

兔妹有话说：

今天带大家读一篇养老金的“真实”计算方法。

一个悲伤的消息，我们退休之后能领到的钱，其实少了非常多。未雨绸缪，好好规划一下商业保险和理财就显得尤为重要

作者 | Dora

先说结论：退休后养老金大概是退休前收入的三分之一。

这里面涉及到现行政策、收入稳定增长、人均收入稳定增长等等假设，所以，请不要简单传播这个结论。下面带大家分析计算过程。

说个有意思的事。

一开始我们在网上找到了不少计算器，打算偷懒来着。下面是其中一个结果：

哇塞，已经可以想象我老了以后挥金如土的状态了。关键时刻壮壮在旁边戳我，老板，我觉得有点不对。你把退休年龄写成40试试。

我：？？？

说好的退休以后挥金如土呢？？？

不靠谱啊。。。

无奈之下，我们拿起笔和算盘，一算就是两天。

交了那么多年养老金，退休后能拿回来多少，好奇不？请跟着我们走进今天的保险课堂：社保养老金计算，从入门到放弃。

计算之前，有一些背景知识要先了解

• 谁能领取社保养老金

有两个条件：

1、达到国家规定退休条件并办理相关手续的。

这里的规定条件是指退休年龄。按照现有规定，我国女性退休年龄是55周岁，男性是60周岁。

有媒体报道，人社部正在研究延迟退休方案，从之前的吹风会来看，很可能延迟到65岁——当然，只是判断。人社保方案预计在2019年公布，也就是今年。掐指一算，快了。

2、累计交满15年。

如果中间有断交，没关系，只要累计交够15年就可以。

• 在哪里领

在哪里交社保，就按照当地领取标准、在当地领取。如果中途换了城市，要重新缴纳，可以申请养老金转缴。各地规定也有差异，请参考当地官方标准。

• 领多少

我国社保养老金进展到现在，经过了数次调整，领取标准也随之多次变化。出于实用性考虑，我们今天只讨论1998年7月1日以后参加工作的被保险人。计算公式是：养老金=基础养老金 个人账户养老金。

分别来看：

（1）个人账户养老金。

回忆一下，我们每个月缴纳的养老金分为两部分：企业替我们承担的，和我们自己承担的。

自己承担的部分，就是这里的“个人账户养老金”。这个好计算：

个人账户养老金=个人账户养老金个人账户储存余额／计发月数。

不同年龄退休计发月数不一样，国家规定如下：

比如60岁退休，计发月数是139个月。

（2）基础养老金

这部分国家统一规划，比较复杂。计算公式：

月基础养老金=(全省上年度所有职工的月平均工资 本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

其中，本人指数化月平均缴费工资，考虑了工作收入和所在地平均收入，以及时间的影响，具体计算比较复杂：

不知道你晕没晕，反正我们当时是晕了。

下面，我们找一个例子算一下

养老金一交几十年，个人、社会都不会一成不变，所以有必要做一些假设。

假设小明现在30岁，北京工作，月收入8000元，打算60岁退休。

在此期间一直上班，公司始终足额为其缴纳社保。（注意，这里足额的概念很重要）。

那么当前，每个月扣社保时：

公司承担养老金：8000×16%=1280元

个人承担养老金：8000×8%=640元

从现在到退休，小明还要工作30年，假设30年中，小明和北京市人均工资均随年上涨10%。

回顾一下公式：养老金=基础养老金 个人账户养老金

个人账户简单些，我们先算个人账户：

（1）个人账户养老金

个人账户，也就是我们自己承担的养老金。

小明个人账户累计的总额就是：

30岁：640×12

31岁：640×1.1×12

32岁：640×1.1×1.1×12

……

59岁：640×1.1^29×12

（1.1是每年工资涨幅10%）

到退休时，个人账户累积总额是上述加和：1141485.54。

60岁退休，计发月份是139。那么个人账户领取金额就是：

1141485.54/139=8212.13元/月

注意，这里只是简单加和，我们并没有计算利息。实际上，个人账户的养老金是计息的。按照最新公布的结果，个人账户计息利率是8%。

略去计算步骤，个人账户养老金领取是：12046.87元。

（2）月基础养老金

再算月基础养老金，也就是统筹发放的部分。这里比较复杂，大家有点耐心。

公式是：

月基础养老金=(全省上年度所有职工的月平均工资 本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

变量很多，我们挨个来算：

（1）全省上年度月平均工资：

2018年度，北京市月均工资为7854.83。

按照10%的增长速度，29年后的工资应该是：113274.5

（2）本人指数化月均缴费工资：

也就是这个公式：

计算比较复杂，此处省略。

经计算，30年后的月均指数工资是：9613.99

将上两个数带入公式，那么月基础养老金为：

（113274.5 9613.99）÷2×29×1%=17818.83

总计：

养老金领取=月基础养老金 个人账户领取，

也就是17818.83 12046.87=元

我们再来重复一下数字：29865.7元

算了半天有点乱，带大家再梳理一下

我们模拟了一个普通人的养老金领取：

他现在30岁，每个月工资8000块。

他度过了盛世和平的30年，工资每年上涨10%；和他一样的人还有很多，他们安居乐业，社会平均工资也逐年上涨10%。

他服务过的公司都很良心，足额给他交社保。

60岁时，他退休了。

退休前，他的工资收入达到了113274.5，他能领到的养老金是29865.7。

数字都比较大，算一下比例大家就有概念了。领取的养老金大概是之前收入的三分之一。

交养老金是否划算？

我们认为很划算。

60岁时，小明的每月可以领取29865.7元。如果活到80岁，他一共将领取7167768。

而这些年他一共交出去了多少呢？刚才算过了，总价值1674514.93

活到80岁，总领取是总投入的4.5倍，非常划算。中国人均寿命已经突破78岁，活到80岁是一个正常预期。

养老金够不够呢？

看着是挺多的，一个月都快3万了，可请大家注意，我们计算了工资的涨幅。算上涨幅，小明退休前的月工资超过11万。

换句话说，退休后，养老金大概是退休前工资的1/3。

我们建议大家不要过分关注绝对数字。因为整个计算过程做了很多假设，数字会随着假设改变而改变；所以，建议大家多参考比例，比例的意义更大。

可以这么想：

如果你的工资增幅和社会平均增幅接近，那么养老金和退休前工资基本是1/3。

这个结果也许和一些人的经验不同。

很多朋友的家长已经步入退休，好像领取也挺多哦？有这个认知的，父母大多是公务员，或事业单位员工。在养老金并轨之前，待遇确实高很多。

养老金并轨后，大家的养老金领取很接近了。

这也正是无法预测的最大变动因素：制度和政策。

今天的计算，是在现行政策下我们这代人大概率会遇上的情况。而我们这一代人，一定会遇上延迟退休。

等待时间的检验。

Dora，人民大学精算专业毕业，保险自媒体大V，微保首席专家。公众号：无趣的Dora（ID：wuqudeDora）

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