前两天我在搜罗新产品的时候，发现了一款名为小郎中的中药险，很是新鲜。
众所周知，甭管是住院还是门诊，咱常规的医疗险对中药报销都有诸多限制，滋补类的，预防类的，调理类的都不给报。
像我妈就很信中医理论，偶尔睡眠不好了，觉得哪不舒服了，都会去中医院号号脉，开副药回来调理身体。所以看到这款中药险的时候我就被吸引了，想着没准儿我妈能用得上，赶紧去研究了一番。初见时这款产品确实很让人心动：一年才29块9，无健康告知，无等待期，买了就能用。
虽然只报40%，但也是妥妥的薅羊毛啊！
就说我妈吧，前几天上火，睡眠也不太好。去开了一周的中药花了270多块钱。
报40%的话，就能省一百多块钱，一次就回本了。
咱就是说，买了小郎中怎么看都是稳赚不赔，而保险公司稳赔不赚。小郎中的保障责任是这么写的：
嗯？指定的互联网医院？什么医院？哪个医院？
细看之下我发现，小郎中指定的医院就一家：海南小鹿中医互联网医院。如果你买了小郎中，就需要下载一个叫“小鹿中医”的APP，在上面问诊购药，或者上传你在线下医院开具的处方购药。而且小郎中对于药品的限制也并没有比普通医疗险宽松，它也有除外药品，一些常见的滋补药和有毒性的药材都是不报销的。
中医讲求“望、闻、问、切”。望，指观气色；闻，指听声息；问；指询问症状；切；指摸脉象。而在线问诊基本都是图文问诊或者电话问诊，再专业的医生也不可能通过网线闻到你的气息，摸着你的脉吧？！做不到望闻问切，那么仅凭患者自己的描述，诊疗的准确性能保证吗？我下载了小鹿中医看了一圈，从患者评价反馈来看，一水的5星（满分）好评。可能出于对患者隐私的保护吧，所有评价的患者都是上面这样的，没有头像，没有ID，说实话对于真实性我是存疑的。而且医生的诊断也过于简洁了...要知道上图这个评价，可是给一位单次图文问诊800元的名医的。虽然不排除人家私下聊得很细致，但是单从评论来看，我自己的直观感受是：800块钱，就这？说到问诊费用，小鹿中医上的名医问诊费用不低，大多在几十到上百元不等。名头没那么响亮的医生问诊费用最低有5元的，但也比去医院挂号贵。说实话，小郎中这款中药险，我是越咂摸越觉得不对。你说它是保险吧，实际上看着更像商家搞团购。
也不是说这产品一点都不实用，但是在重重限制下实用性确实一般，最主要的作用还是给合作的APP引流。给合作商家带来更多的客源，才是这类引流型保险的主要目的。其实这类引流型保险不止中药险，类型五花八门啥都有。比如我们之前写过的牙齿险、宠物险，其实都有引流的性质。不可否认，即使引流保险有它的目的性，但产品本身是有存在价值的。你不能说它不是传统的保险就是假冒伪劣产品，人家毕竟真给你打折了呀，能用到的话真的能省钱。我总结了一下，如果你想要入手一款带有引流性质的保险，你需要想清楚这三个问题：以牙齿险为例，从日常的洗牙涂氟、窝沟封闭，到基础的治牙拔牙，再到正畸种植等复杂治疗，都在其保障范围内。所以如果你牙不好，未来有很多机会能用到牙齿险那它对你来说就是实用的。
如果买了就压箱底，一年到头也用不上一次，那就别买了。除了像小郎中中药险这种和线上平台合作的，还有很多引流保险是和线下的实体机构合作。这种和线下机构合作的险种对于小城市居民来说不够友好。比如牙齿险经常合作的医疗机构有拜博口腔、瑞泰口腔、佳美口腔、马泷口腔、摩尔口腔等，由于走的多是高端医疗路线，价格偏贵，所以大多集中在消费水平较高的一二线城市。再比如宠物险，很多是不能报销非定点医院的，而小城市的定点医院又很少。所以你在购买之前，一定要确认好所在地有没有合作机构，不然就白买了。我妈这么多年就只找同一个中医大夫看病，我相信很多人也是这样。
其实小郎中上也有这样的情况：本身患者在线下就找这位医生诊治过，很信任，之后就在APP上联系了，有什么问题随时问诊。
这类患者就会觉得小郎中很好，又实用又方便，随时就能让自己信任的大夫给看看。
那么问题就来了：如果没有既往就诊体验，即使产品对你很实用，即使所在地也有合作机构，那你信任它吗？我的能力也有限哈，不能帮大家一一去确认百十来家合作的机构都靠不靠谱。尤其像宠物险，很多合作的都是私人诊所，正不正规，水平如何，就需要你自己事先去打听清楚，觉得能放心把毛孩子带去治疗再买。在我刚入行时，我的前辈们就叮嘱我：做保险这行一定要学会站在用户的角度思考。不要自己想当然，也许你觉得好的，不是用户真正需要的。更不要想着糊弄，要想走的长远，就要真心实意的去解决大众迫切需要解决的问题。好啦，以上就是我对引流型保险的一些个人看法，如果你也有什么想说的话，欢迎在评论区跟我交流。
