支付宝上的3款一年期重疾险，哪一款更好？

相互宝宣布关停后，推荐了几款一年期重疾险给互助成员：

 

一年期重疾险不是市场主流，我讲的很少，但相互宝事件后，咨询的人明显多了。

大家既被这种“价格极低”的重疾险所吸引，又怀疑是不是保障内容有问题，否则为啥这么便宜？

今天借着测评相互宝上的几款产品，讲讲这类重疾险的特点和适合人群。

01

一年期重疾险

和长期重疾险相比，一年期重疾险有两个显著不同：

采用自然费率：

自然费率和均衡费率是两种定价方法，前者用于一年期保险，后者用于长期保险。

简单来说，自然费率一年一报价，随着年龄增长、生病概率增加，保费也越来越高。

均衡费率则评估整个保障时间的风险，结合利率定出总价，最后按缴费时间均匀平摊。

比如我30岁，想保到80岁：

自然费率就每年定个价格，一直交到80岁；均衡费率则评估一个总价，比如9万元，假设30年缴费，均摊下来就是每年3000元。

两种缴费方式的走势图：

  

图中数字是保障年度，30岁投保的话，在55岁以前自然费率的价格都很低。

但是，55岁以后，随着发病风险增加，保费也飞速升高，到80岁时，总费用远远超过长期险的保费。

不保证续保：

一年期重疾险的保单时间只有一年，如果产品停售，我们只能重新找产品，再过一遍健康告知和等待期。

产品什么时候停售呢？比如理赔率高峰期，开始赔钱了。

这就尴尬了，我们年轻时出险率低，这阵子产品很便宜，但50、60岁以后，到了疾病高发期了，这种产品要么太贵，要么就停售不保了。

一年期重疾险只适合30岁前临时替代长期重疾险，或者有份长期重疾险后，每年做加保用。

02

支付宝上的3款产品

支付宝上有3款一年期重疾险，其中一款是防癌险。

  

相互宝推荐的是健康福·重疾1号，先从它开始。

健康福·重疾1号：

人保健康承保，将人群分成两个年龄段：

0-39岁：重疾保额最高10万；中症保额4万，赔3次；轻症保额2万，赔4次。

40-59岁：重疾保额最高4万；中症保额2万，赔2次；轻症保额1万，赔2次。

定价上，每5岁一个价格区间，首年保费略高一点，续保会降低一些。

优点：便宜，中轻症都有，健康告知很宽松。

缺点：保额太低，10万刚够加保，4万是来搞笑的；另外，最高只承保到59岁。

健康福·重疾险：

国泰财产险承保，有两个版本：含轻症版和纯重疾版。

我按含轻症版介绍：

0-45岁最高可投保50万，46-55岁可投保30万，56-65岁可投保10万。同样每5岁一个定价区间。

没有中症，但轻症是30%基础保额，没比重疾1号低太多。健康告知比重疾1号稍微严点，有智能核保。

如果65岁前没有理赔，可以续保至99岁。

优点：保额高，承保年龄也高，有智能核保；

缺点：轻症数量比重疾1号少了10种（中轻症加一起）。

健康福·防癌1号：

重疾1号的防癌险版本，只保重度恶性肿瘤。

按照年龄，支付宝把它分成了两款产品，0-59岁叫“慢病版”，60-70岁叫“老年版”，我偷懒放在一起讲了。

0-39岁最高保额30万，40-70岁最高保额10万。

没有职业限制，健康告知很少，三高、心脑血管疾病都能投保。

上述三款产品，续保要重新申请，通过后不需要等待期；停售后不能续保。健康福·重疾险如果发生轻症理赔，不能续保轻症版，但能续保重疾。

03

总结一下

相互宝本质上也一年期重疾险，但它没细分年龄定价，10岁和40岁一个价，让年轻人给中年人背保费，最后导致优质人群大量流失。

一年期重疾险细分了定价，50岁前保费很低，但后面保费陡然变高，并且不保证续保。

如果你的年龄在30岁前，还没有长期重疾险；或者你的重疾险保额不足，想每年临时加保一点，都可以选择一年期重疾险。

支付宝的三款产品里，如果有慢性病买不了重疾险，才选那款防癌险。

剩下的两款一年期重疾险，首选是健康福·重疾险，保额充足。至于健康福·重疾1号，除非实在买不了别的产品，否则不作考虑。