买意外险时要注意
意外险保费和被保人职业挂钩,1-3类职业风险性低,每万元保额的费用大概3毛钱;4类职业保费就要翻2倍,5-6类职业最贵,得涨10倍。
意外险核心有两大保障:意外身故、伤残;意外医疗。
意外身故、伤残:
定额型保障,一次性赔付理赔款。这个保障对成年人非常重要,保额尽量选择100万,因为成年人的身故、伤残,对家庭经济影响很大。
尤其是伤残,是按伤残等级等比例赔偿,比如100万保额,10级伤残就赔10%,也就是10万元。
意外医疗:
报销型保障,花多少报多少,和医疗险一样,也是实用率高、理赔多的保障。
包括意外的住院、门诊医疗报销,有些产品还有意外住院津贴。
意外医疗最适合儿童和老人,儿童缺乏安全意识,容易擦伤刮伤;老人是身体机能下降,反应迟缓,容易发生意外。
意外医疗保障要注意这三项:
报销范围,是否包括医保外的自费项目,这样才补充医保;
免赔额,砍掉多少钱;
报销比例,是100%报销还是80%。
讲下猝死保障,她本来不属于意外范畴,但很多产品都有。猝死保障注意两点,一是发病到死亡的时间要求;二是既往症导致的除外不保。
关键来了,投保意外险要注意这几点:
1、注意保单生效时间,T+1、T+3不等,还有T+7的,T的意思是投保当天。
2、注意免责医院范围,意外险经常对一些特殊地区的医院免责,因为它们做过坏事,被拉进黑名单了,这些医院的治疗和诊断不被承认。
3、注意除外条件,通常2米或5米以上高空坠落、溺水是重点大户,某些产品会对这些情况免责、降低保额。
4、注意健康告知,含有猝死保障的意外险尤其爱带这个东西。
意外险保的是“突发的、外来的、非主观的、非疾病的”情况,记住这四点,举个例子:中暑、高原反应都不是意外;在外面逛街穿个短裙被冻伤了,也不算意外。
儿童意外险推荐
平安财险承保,主要亮点:
不限医保范围、0免赔额、100%报销;
支持线上快速理赔,非常方便;
价格很便宜,基础版足够了,每年才68元。
同类候选产品,还有大保镖2少儿版等。
老人意外险推荐
平安财险承保,话说平安在小险种上的竞争力了得。
主要亮点:
承保年龄宽,最高到80岁;
计划三、四不限医保范围,0免赔额、100%报销;
有意外住院津贴;
价格优势。
老人和儿童一样,意外险重点看医疗部分,不限医保范围才能更好地补充社保,报销自费药和自费诊疗项目。
投保好意保要注意两点:
1、好意保有健康告知,有下述情况不能投保:
恶性肿瘤、白血病、癫痫、帕金森病、痴呆、精神病、严重心脏病(中、重度心力衰竭,或急性心肌梗塞、或心功能三、四级,或冠状动脉搭桥术)、尿毒症或肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中(中风)、重大器官移植术或造血干细胞移植术。
2、好意保有投保地域限制,北京市平谷区所有医院除外。
候选产品:众安孝欣保、华泰万年青、小米老人意外险等。
成人意外险推荐
鼎和财险承保,目前成人意外险里的NO1。
主要亮点:
投保时注意,部分地区医疗机构是不赔的。自驾车或乘坐营运车在法定节假日发生意外事故,保额翻倍。
候选产品:人保大护甲2号、大保镖2号等。
风险职业意外险推荐
不同职业的价格差异很大,我推荐两款产品。
4类职业:大保镖2号综合版尊享计划
大地财险承保,主要亮点:价格优势、保额高、含猝死保障、有意外住院津贴。
5-6类职业:勇者无惧2021计划三
众安保险承保,主要亮点:有意外住院津贴,报销比例高,价格优势。
我这里讲的优势,不是和1-3类意外险比,而是和同级的4-6类产品比。对比同类产品,会发现这两款产品的优势。
候选产品:人保1-6类意外险。
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