多数人的第一反应是“足够了吧我都没见过这么多钱”,但冷静一下就能发现,应该不够。在大城市,房子和四脚吞金兽就不要想了,每样都透支这400万。我们假设这是一位有房的独身主义者,或者勉强是个丁克家庭。除此以外的情况,建议到云南找个阳光明媚的小镇或着马上放弃躺平的梦想。毕竟是一辈子,假如40岁得此巨款,至少要到80岁吧,40年400万,平均到每年才10万。单看吃穿用度,保持40岁的开销,以上海为例,每个月至少要5000元吧。
年轻时还可以,老了怎么办呢?尤其是60岁以后,医疗和养老的压力会越来越大。不过换个角度想,钱不是死的,可以拿去投资理财啊,正好见证一下复利的威力。
首先要PASS掉权益类资产,不是100%安全,总不能躺平的过程中本金没了。我决定只用两种工具:银行存款和保险,一水的固收类产品。
然后,我们以60岁为分界点,把400万分成两部分:240万用于60岁前,160万用于60岁以后。
当下40岁,到60岁还有20年,我们要解决三个问题:舒服的生活、医疗风险和通货膨胀。舒服的生活,我们按每个月8000元准备,省的钱算赚到了;医疗风险可以用百万医疗险和意外险规避,每年成本不到1000元。先留出50万,存到余额宝里,当下年化利率1.95%,聊胜于无,足够最近5年的生活。剩下的190万放到银行5年期大额存单里,多找几家银行,利率有可能拿到4.5%,至少4%。按4%算,每年利息是7.6万,五年后190万变成228万。
按这个套路准备下一个五年计划,不过肯定面临利率下行的问题,要适当考虑加入国债产品。因为没有KPI压力和职场PUA,不用熬夜和挤地铁,心情愉悦,这20年的医疗支出应该不多,钱足够花了。这20年间还有个重要保障是社保,养老要缴满15年退休后才能享用,医保各地不同,上海也是缴满15年才能终身享用,可以申请灵活就业者的社保政策,把时间凑满。因为我们有自己的养老准备,所以别太在意社保养老金,不用投入太多。一笔100万,投资商业养老金,以当下的百岁人生福享版为例:60岁开始,每年领取11.6万,折算到每个月是9724元,加上社保养老金,一个月1万元差不多。
这笔年金活多久领多久,到时只管把身体照顾好,没有后顾之忧。生活费够了,还要考虑医疗、旅游等问题,这就是第二份保险的作用。第二笔钱60万,投一份增额终身寿险,以颐悦无忧为例:60岁时,这笔钱变成了118万,这时候用钱的话可以部分取出(减保);如果不缺钱就继续留着增值,到70岁时167万,80岁时是235万。
颐悦无忧是款挂着护理险外衣的增额寿险,支持减保,既能自用也能兼顾传承,但咱们人设的前提是“独身主义者或丁克家庭”,这笔钱还是在见上帝和佛祖前先花光为妙。60岁后的医疗保障主要靠社保和意外险,争取能有保障续保20年的百万医疗险护体,不行就换惠民保。但这是按当下的保险情况做的方案,20年以后谁知道呢,也许更好,也许更差。不过,百岁人生和颐悦无忧的收益是能保证的,毕竟写在合同里,这也是它们在60岁以后的作用:这个思路全部采用的是固收投资,没做权益类资产配置,也没考虑房产。
没考虑家人,尤其是四脚吞金兽,如果丁克家庭,我觉得省一省也够。
有基于医疗的风险保障,但没考虑失能类保障,毕竟有几百万在那存着。
60岁以前的医疗花费不多,也有保险兜着,尽量还是多攒钱;60岁以后涉及到医疗、养老的成本很多,再加上通胀,要多留点钱。
现实中是否存在这种可能,我不清楚,毕竟人生无法预测。不过,这套方案可以展示一下固收类产品的复利威力。
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