这七年间，重疾险发生很多故事，保监会已经和银监会合并，叫银保监会。2016年末的“保险姓保”，重疾险由储蓄保障兼顾转向保障为主，回归保险本质，消费型重疾险开始光芒四射；2021年1月，重疾新规正式颁布，传统重疾险全部下架，25种标准重疾升级为28种，轻度甲状腺癌正式被踢出重疾范畴；2021年12月，互联网保险新规发布，互联网重疾险销售不再限制地域。这七年间，无数“网红级”重疾险登上舞台，又被后来者迅速碾压，江湖只留下他们的名字，今人已无法想象他们曾经的辉煌。我突发奇想，不如按编年体方式，记录一下从2016年到2022年，这七年间市场上出现的优秀重疾险产品。也许不能给消费者提供最直接的产品建议，但是可以给大家一些互联网重疾险的进化参考，又或者，你可以当作故事看看，历史还是蛮有趣的。也以此文，记录我经历的互联网保险时代。
在2016年找到一款出色的重疾险不容易，大多数保险自媒体还没有出生，优秀的产品只在同行间口碑传播。和今天的重疾险相比，健康一生太简单了，C款只有50种重疾，A款加了15种轻症。但是，他的价格太好了，而且和XX福们比起来，他没捆绑寿险。之所以说好，因为这款产品同样没捆绑身故保障，并且支持短期缴费，很少的钱就能获得高额保障。2016年12月13日，保监会召开专题会议，会议指出：“保险业姓保”是指要分清保障与投资属性的主次。保障是保险业根本功能，投资是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。要坚持长期投资、价值投资、稳健投资，起到支持实体经济、促进资本市场稳定健康发展的作用。2017年7月，百年康惠保正式上线，火爆大卖，成为互联网健康险历史上第一款真正意义上的“网红”产品。请记住这款产品的出品方：百年人寿；请记住率先上架这款产品的平台：开心保。很荣幸，时任开心保C端运营负责人的我，直接参与了康惠保的诞生、推广和运营工作。与健康一生相比，康惠保的保障结构类似（重疾+可选轻症），但价格更进一步，杠杆率更高。用产品兄弟的话讲，康惠保保70岁版是历史上性价比最高的重疾险。这款产品的性价比高到什么程度呢，以至于初期没有再保公司承接，由百年人寿自行承担，因此也做了最高销售保费的封顶线。至于后来的销售量飞起、良好的理赔数据又吸引很多再保公司来谈，就是后话了。康惠保上线后，横扫一切互联网重疾险产品，是当年度毫无争议的MVP。除了康惠保外，这一年出色的重疾险还有复星联合健康的康乐一生C款、昆仑健康保；儿童重疾险慧馨安第一版，开始强化儿童特定病保障。保险自媒体走上历史舞台，靠着基础知识科普和怼大公司产品获取注意力，并开始影响保险市场的需求方向。康惠保旗舰版在老康的基础上，增加中症保障，将重疾险的标配正式提升为“重症+中症+轻症”的组合。这一年开始大量出现极致型的产品，比如瑞泰人寿的瑞盈重疾险，可以缴费至70岁。缴费时间越长，保险公司的风险就越大，而消费者却可以减轻缴费压力。儿童重疾险，出现了大黄蜂1号、富德童宝保、中荷童乐保等产品，不捆绑身故、支持20年、30年保障、加强儿童特定病保额是这些产品的共识。多次赔付的重疾险开始频频露脸：哆啦A保、复星加倍保、守卫者1号、康惠保多倍版。还有一款产品值得讲讲，中荷出了一款重疾险的“黄金搭档”——惠加保，只保第二次癌症，和重疾组合到一起可以完成二次防癌的作用。插个题外话，大麦定寿是这年上市的，和2016年上线的瑞泰瑞和成了定寿市场的两大主力王牌。其实，这一年的MVP相当难选，如果互联网重疾险也有历史，那2019年就是战国时代。夸张到什么程度呢？那一年的产品测评我几乎写到手软，仅冠名“超级玛丽”的重疾险就出现5款之多，系列产品冠名的还有“达尔文”、“大黄蜂”、“嘉和保”等等。这一年，儿童重疾险的一代天骄“妈咪保贝”正式上线，技惊四座，但是没过多久，就出现了有力的竞争者“瑞泰晴天保保”。大黄蜂和慧馨安也马上推出了2号、3号……还有一款瑞华小佩奇值得记住，这款儿童重疾险提出了“先天性疾病可保”。还有芯爱1号、2号，海保人寿这一年连推两款产品，主打性价比及核保宽松两个点。还有老朋友：康惠保2020、昆仑健康保2.0、康乐一生2019、健康一生2019等等。还有很多好产品，比如星悦、康瑞保、爱宝保、前行无忧、超惠保……几乎所有“小”保险公司都注意到了互联网的魅力，线上弯道超车成了他们的共识，几大保险中介平台四处出击，市场一片火热。百年人寿、昆仑健康、横琴人寿、海保人寿、信泰人寿、瑞泰人寿、复星联合、渤海人寿、瑞华保险、和泰人寿、国富人寿、三峡人寿……他们的产品都很不错。这一年的特点，就是一款产品“称雄”不到一个月，马上就被推下了霸主宝座。自媒体的标题几乎一水的“重疾险市场格局震荡”。但是，最终的MVP，我还是决定颁给光大永明的超级玛丽旗舰版，除了产品极高的性价比、丰富的保障（二次防癌）外，这也是首家下场血拼的央企大公司。保险类视频自媒体的影响力反超文字自媒体，“这么买保险你就吃亏了！”“这个骗局让2亿人买错了保险！”不断刷屏。天下大事，分久必合合久必分，战国时代迎来了他的终结者。由于上一年白热化的竞争，互联网重疾险已经严重内卷，价格早就突破了精算底线，赔钱的质疑声越来越多，导致2020年的新产品数量锐减。上半年，横琴人寿的无忧人生2020、优惠宝一度统治市场，但马上迎来了康惠保2.0和信泰超级玛丽2号Max两位新王，“重疾额外赔付”和“中轻症保额提升”是今年战场的重点，康惠保2.0还增加了“前症”保障。除了这几款产品，国富嘉和保和三峡钢铁战士也有自己的独特优势，在市场占有一席之地。如果上半年还算是三国争霸，下半年就成了信泰人寿的统一之战。信泰接连出了达尔文3号和超级玛丽3号Max，都是市场最强者，狠起来自己打自己，就问你怕不怕。
成人重疾险的市场毫无悬念了。
与成人重疾险的市场不同，儿童重疾险开启了最好的时光。复星妈咪保贝、爱心小保贝、大黄蜂3号plus、横琴嘉贝保、瑞泰晴天保保超越版，这一年的好产品太多了，家长们闭着眼睛买也不会错。而且很多产品都附带“忠诚用户权益”，将30年保障期的再保风险做了兜底承诺。
2020年3月31日首次发布重疾征求意见稿；11月5日正式公布了重疾险新定义，并且将重疾新规范的过渡期设置到了2021年的1月31日。对消费者来讲，重疾新规的颁布可谓喜忧参半，好处是将25种标准重疾定义拓展到28种，对3种高发轻症做了标准定义，并优化了心血管重疾的理赔条件；坏处是把轻度甲状腺癌踢出了重疾保障，并强制锁死了轻症的理赔额度。看过2019年的百家争鸣和2020年的王者争霸，再看2021年新规后的重疾险，总有一种恍若隔世的不甘心。没办法，日子还得继续过，这一年仍有很多出色的产品。新规产品刚刚切换，复星联合健康是最活跃的一家公司，康乐一生2021、阿童沐1号、妈咪保贝新生版迅速抢占市场。尤其是妈咪保贝新生版，是2021年儿童重疾险市场黑铁时代的唯二的两盏明灯。4月份，复星联合健康的达尔文5号荣耀版上市，其它产品顿时星光暗淡。这个局面，直到6月份和泰人寿的超级玛丽5号上线。达尔文和超级玛丽，两个八竿子打不着的人物，在成人重疾险市场成了老对手。互联网重疾险进化到第五个年头，保障早从最初的“重疾+轻症”升级到了非常复杂的“重疾+轻症+中症+二次防癌+重中轻症额外给付+心脑血管二次……”2021年，重疾险主打的创新点是重疾的特殊保障，比如重疾保额在60岁后的额外赔偿，比如重疾复原金、比如高发重疾在指定时间的二次赔付（赠送的）。但是，越来越臃肿的保障内容，让重疾险的价格不断上涨，消费者最核心的重疾保额却在不断削减。把这一年的MVP颁给两个“5号”，是他们相对来讲更灵活，消费者可以砍掉很多臃肿的保障，只保留核心保障。这一年，还有一些好产品值得记住：康惠保旗舰版2.0、无忧人生2021、健康保普惠多倍版、嘉和保2021、真爱保贝、有为1号等。很遗憾，瑞泰人寿、三峡人寿、海保人寿……这些公司在2021年退出了互联网重疾险的市场争夺。这不是结束，而是开始。
这次新规简单归纳就是两件事：一不达到标准的公司不允许出互联网人身险产品；二互联网重疾险不再限制销售地域。这释放两个信号：一互联网保险是大势所趋；二给大公司的转型提供一个保护期。2021年底，信泰人寿、百年人寿、复星联合健康等公司先后明示或暗示，宣布暂时退出互联网市场。百家争鸣的时代告一段落了。
今年的市场，明显比2021年活跃很多，开年伊始的达尔文6号、超级玛丽6号，中间的疾走豹1号，最近的守卫者5号、神盾七号，都是强有力的争夺者。人保I无忧、中荷超越1号，主打的点都是“核保宽松”，也很有特点。儿童重疾险产品的慧馨安2022、大黄蜂7号、青云卫1号，难分伯仲。从2016年到2022年，让我们看看历年MVP的承保公司：弘康人寿、复星联合、百年人寿、光大永明、信泰人寿、和泰人寿。没有传统意义上的大公司，至于为什么会是这样，其他人已经不厌其烦地科普过了，已经不用我细讲。保障均衡（不捆绑太多罗里吧嗦的东西）、没有暗坑、价格合理，就组成了高性价比的重疾险产品。码字到现在，已经4800字了，作为一名互联网保险的老兵，说实话我还有点意犹未尽。今年年景不好，希望互联网保险能够挺过艰难期，希望保险产品变得越来越好，让消费者得到实惠的保障。也希望自媒体同行们都能靠自己的专业、诚实、责任感过上理想的生活，希望资本和韭菜收割机们快点离场。
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