这七年间,重疾险发生很多故事,保监会已经和银监会合并,叫银保监会。2016年末的“保险姓保”,重疾险由储蓄保障兼顾转向保障为主,回归保险本质,消费型重疾险开始光芒四射;2021年1月,重疾新规正式颁布,传统重疾险全部下架,25种标准重疾升级为28种,轻度甲状腺癌正式被踢出重疾范畴;2021年12月,互联网保险新规发布,互联网重疾险销售不再限制地域。这七年间,无数“网红级”重疾险登上舞台,又被后来者迅速碾压,江湖只留下他们的名字,今人已无法想象他们曾经的辉煌。我突发奇想,不如按编年体方式,记录一下从2016年到2022年,这七年间市场上出现的优秀重疾险产品。也许不能给消费者提供最直接的产品建议,但是可以给大家一些互联网重疾险的进化参考,又或者,你可以当作故事看看,历史还是蛮有趣的。也以此文,记录我经历的互联网保险时代。
在2016年找到一款出色的重疾险不容易,大多数保险自媒体还没有出生,优秀的产品只在同行间口碑传播。和今天的重疾险相比,健康一生太简单了,C款只有50种重疾,A款加了15种轻症。但是,他的价格太好了,而且和XX福们比起来,他没捆绑寿险。之所以说好,因为这款产品同样没捆绑身故保障,并且支持短期缴费,很少的钱就能获得高额保障。2016年12月13日,保监会召开专题会议,会议指出:“保险业姓保”是指要分清保障与投资属性的主次。保障是保险业根本功能,投资是辅助功能,是为了更好地保障,必须服务和服从于保障,决不能本末倒置。要坚持长期投资、价值投资、稳健投资,起到支持实体经济、促进资本市场稳定健康发展的作用。2017年7月,百年康惠保正式上线,火爆大卖,成为互联网健康险历史上第一款真正意义上的“网红”产品。请记住这款产品的出品方:百年人寿;请记住率先上架这款产品的平台:开心保。很荣幸,时任开心保C端运营负责人的我,直接参与了康惠保的诞生、推广和运营工作。与健康一生相比,康惠保的保障结构类似(重疾+可选轻症),但价格更进一步,杠杆率更高。用产品兄弟的话讲,康惠保保70岁版是历史上性价比最高的重疾险。这款产品的性价比高到什么程度呢,以至于初期没有再保公司承接,由百年人寿自行承担,因此也做了最高销售保费的封顶线。至于后来的销售量飞起、良好的理赔数据又吸引很多再保公司来谈,就是后话了。康惠保上线后,横扫一切互联网重疾险产品,是当年度毫无争议的MVP。除了康惠保外,这一年出色的重疾险还有复星联合健康的康乐一生C款、昆仑健康保;儿童重疾险慧馨安第一版,开始强化儿童特定病保障。保险自媒体走上历史舞台,靠着基础知识科普和怼大公司产品获取注意力,并开始影响保险市场的需求方向。康惠保旗舰版在老康的基础上,增加中症保障,将重疾险的标配正式提升为“重症+中症+轻症”的组合。这一年开始大量出现极致型的产品,比如瑞泰人寿的瑞盈重疾险,可以缴费至70岁。缴费时间越长,保险公司的风险就越大,而消费者却可以减轻缴费压力。儿童重疾险,出现了大黄蜂1号、富德童宝保、中荷童乐保等产品,不捆绑身故、支持20年、30年保障、加强儿童特定病保额是这些产品的共识。多次赔付的重疾险开始频频露脸:哆啦A保、复星加倍保、守卫者1号、康惠保多倍版。还有一款产品值得讲讲,中荷出了一款重疾险的“黄金搭档”——惠加保,只保第二次癌症,和重疾组合到一起可以完成二次防癌的作用。插个题外话,大麦定寿是这年上市的,和2016年上线的瑞泰瑞和成了定寿市场的两大主力王牌。其实,这一年的MVP相当难选,如果互联网重疾险也有历史,那2019年就是战国时代。夸张到什么程度呢?那一年的产品测评我几乎写到手软,仅冠名“超级玛丽”的重疾险就出现5款之多,系列产品冠名的还有“达尔文”、“大黄蜂”、“嘉和保”等等。这一年,儿童重疾险的一代天骄“妈咪保贝”正式上线,技惊四座,但是没过多久,就出现了有力的竞争者“瑞泰晴天保保”。大黄蜂和慧馨安也马上推出了2号、3号……还有一款瑞华小佩奇值得记住,这款儿童重疾险提出了“先天性疾病可保”。还有芯爱1号、2号,海保人寿这一年连推两款产品,主打性价比及核保宽松两个点。还有老朋友:康惠保2020、昆仑健康保2.0、康乐一生2019、健康一生2019等等。还有很多好产品,比如星悦、康瑞保、爱宝保、前行无忧、超惠保……几乎所有“小”保险公司都注意到了互联网的魅力,线上弯道超车成了他们的共识,几大保险中介平台四处出击,市场一片火热。百年人寿、昆仑健康、横琴人寿、海保人寿、信泰人寿、瑞泰人寿、复星联合、渤海人寿、瑞华保险、和泰人寿、国富人寿、三峡人寿……他们的产品都很不错。这一年的特点,就是一款产品“称雄”不到一个月,马上就被推下了霸主宝座。自媒体的标题几乎一水的“重疾险市场格局震荡”。但是,最终的MVP,我还是决定颁给光大永明的超级玛丽旗舰版,除了产品极高的性价比、丰富的保障(二次防癌)外,这也是首家下场血拼的央企大公司。保险类视频自媒体的影响力反超文字自媒体,“这么买保险你就吃亏了!”“这个骗局让2亿人买错了保险!”不断刷屏。天下大事,分久必合合久必分,战国时代迎来了他的终结者。由于上一年白热化的竞争,互联网重疾险已经严重内卷,价格早就突破了精算底线,赔钱的质疑声越来越多,导致2020年的新产品数量锐减。上半年,横琴人寿的无忧人生2020、优惠宝一度统治市场,但马上迎来了康惠保2.0和信泰超级玛丽2号Max两位新王,“重疾额外赔付”和“中轻症保额提升”是今年战场的重点,康惠保2.0还增加了“前症”保障。除了这几款产品,国富嘉和保和三峡钢铁战士也有自己的独特优势,在市场占有一席之地。如果上半年还算是三国争霸,下半年就成了信泰人寿的统一之战。信泰接连出了达尔文3号和超级玛丽3号Max,都是市场最强者,狠起来自己打自己,就问你怕不怕。
成人重疾险的市场毫无悬念了。
与成人重疾险的市场不同,儿童重疾险开启了最好的时光。复星妈咪保贝、爱心小保贝、大黄蜂3号plus、横琴嘉贝保、瑞泰晴天保保超越版,这一年的好产品太多了,家长们闭着眼睛买也不会错。而且很多产品都附带“忠诚用户权益”,将30年保障期的再保风险做了兜底承诺。
2020年3月31日首次发布重疾征求意见稿;11月5日正式公布了重疾险新定义,并且将重疾新规范的过渡期设置到了2021年的1月31日。对消费者来讲,重疾新规的颁布可谓喜忧参半,好处是将25种标准重疾定义拓展到28种,对3种高发轻症做了标准定义,并优化了心血管重疾的理赔条件;坏处是把轻度甲状腺癌踢出了重疾保障,并强制锁死了轻症的理赔额度。看过2019年的百家争鸣和2020年的王者争霸,再看2021年新规后的重疾险,总有一种恍若隔世的不甘心。没办法,日子还得继续过,这一年仍有很多出色的产品。新规产品刚刚切换,复星联合健康是最活跃的一家公司,康乐一生2021、阿童沐1号、妈咪保贝新生版迅速抢占市场。尤其是妈咪保贝新生版,是2021年儿童重疾险市场黑铁时代的唯二的两盏明灯。4月份,复星联合健康的达尔文5号荣耀版上市,其它产品顿时星光暗淡。这个局面,直到6月份和泰人寿的超级玛丽5号上线。达尔文和超级玛丽,两个八竿子打不着的人物,在成人重疾险市场成了老对手。互联网重疾险进化到第五个年头,保障早从最初的“重疾+轻症”升级到了非常复杂的“重疾+轻症+中症+二次防癌+重中轻症额外给付+心脑血管二次……”2021年,重疾险主打的创新点是重疾的特殊保障,比如重疾保额在60岁后的额外赔偿,比如重疾复原金、比如高发重疾在指定时间的二次赔付(赠送的)。但是,越来越臃肿的保障内容,让重疾险的价格不断上涨,消费者最核心的重疾保额却在不断削减。把这一年的MVP颁给两个“5号”,是他们相对来讲更灵活,消费者可以砍掉很多臃肿的保障,只保留核心保障。这一年,还有一些好产品值得记住:康惠保旗舰版2.0、无忧人生2021、健康保普惠多倍版、嘉和保2021、真爱保贝、有为1号等。很遗憾,瑞泰人寿、三峡人寿、海保人寿……这些公司在2021年退出了互联网重疾险的市场争夺。这不是结束,而是开始。
这次新规简单归纳就是两件事:一不达到标准的公司不允许出互联网人身险产品;二互联网重疾险不再限制销售地域。这释放两个信号:一互联网保险是大势所趋;二给大公司的转型提供一个保护期。2021年底,信泰人寿、百年人寿、复星联合健康等公司先后明示或暗示,宣布暂时退出互联网市场。百家争鸣的时代告一段落了。
今年的市场,明显比2021年活跃很多,开年伊始的达尔文6号、超级玛丽6号,中间的疾走豹1号,最近的守卫者5号、神盾七号,都是强有力的争夺者。人保I无忧、中荷超越1号,主打的点都是“核保宽松”,也很有特点。儿童重疾险产品的慧馨安2022、大黄蜂7号、青云卫1号,难分伯仲。从2016年到2022年,让我们看看历年MVP的承保公司:弘康人寿、复星联合、百年人寿、光大永明、信泰人寿、和泰人寿。没有传统意义上的大公司,至于为什么会是这样,其他人已经不厌其烦地科普过了,已经不用我细讲。保障均衡(不捆绑太多罗里吧嗦的东西)、没有暗坑、价格合理,就组成了高性价比的重疾险产品。码字到现在,已经4800字了,作为一名互联网保险的老兵,说实话我还有点意犹未尽。今年年景不好,希望互联网保险能够挺过艰难期,希望保险产品变得越来越好,让消费者得到实惠的保障。也希望自媒体同行们都能靠自己的专业、诚实、责任感过上理想的生活,希望资本和韭菜收割机们快点离场。
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