讲一款不错的养老金,不但收益高,而且功能灵活,既可以搭配保底3%的万能账户,也支持减保,还可以随时调整领取方案。
这就是复星保德信的星海赢家庆典版,我们看看收益怎么样。
星海赢家由复星保德信承保,是一款终身型养老金:
承保的年龄范围大,0-65岁都能投保,男性可以选择60/65/70岁领取,女性可以选择55/60/65/70岁领取。
支持7种缴费期,最长可以30年缴费,这一点很适合年轻人,可以提前做养老规划,零存整取,强制储蓄。
有两种领取计划:
计划1:保证领取20年,如果领取期间身故,保证可以拿到20年养老金的收益;
计划2:保证领取15年,如果70岁起领只保证12年。
计划1的保底收益高,更稳健一些,但每年领的养老金要比计划2少一点,至于哪种方案更适合,接下来我们会做对比。
两个计划在起领后都保留现金价值,计划1保留20年,计划2只保留10年。
为什么说星海赢家灵活?体现在三个方面:
可以附加天天盈万能账户,保底利率3%,如果养老金暂时不用,可以放进去复利生息。
尤其是第一点,让消费者的主动权更多,当我们将退休领养老金时,可以根据当时的情况调整方案。
除了灵活的保全功能外,星海赢家还有一揽子的医疗服务保障,支持复星保德信自建养老社区的旅居和入住养老。
基本面大概这些,我们看看两种领取方案的收益情况。
先以40岁男子为例,看看两种领取方案的差别。
10年缴费、年缴3万,60岁开始领取:
计划1每年领29780元,计划2每年领32377元,差了2500元。
计划1保证领取20年,保底收益59万5600,本金翻倍;计划2保证领取15年,保底收益48万5655,本金增长60%。
如果被保人在起领后15年内身故,计划1的保底收益更高。
当被保人80岁时:
计划1总计领取62万5380元,加上保单现价17万8878元,终值是80万4258元。
计划2总计领取67万9917元,已经没有保单现价了,终值就是67万9917。
假如持有计划1,在80岁退保,这个终值,计划2至少要再领4年才能追上。
所以这个阶段,计划1的收益更高,IRR达到3.72%。
星海赢家支持减保,计划1的保单现价留存时间长(20年),在80岁前的财务调整空间也多。
注意,80岁一过,计划1的现价就清零了,过了这个时间退保很不划算。
当被保人90岁时:
两个领取方案都没现价了,计划2总计领取100万3687,比计划1多了8万元,IRR达到4.25%。
所以,40岁男子、60岁起领的话,在85岁左右的年龄段上,计划1的优势更多。如果被保人长寿,计划2的优势会不断增加。
年缴1.5万、55岁开始领取:
计划1每年领取27680,计划2每年领取28620,只差了900元。
计划1保证领取55万3600,计划2保证领取42万9030,相差12万。
到80岁时:
注意,两个领取方案在80岁时都没有现价了。
计划1累计领取71万9680,计划2累计领取74万3652,差了2万多。
到90岁时:
计划1累计领取99万6480,计划2累计领取102万9672,差了3万多。
如果起领的时间早,计划1保留现价的时间处于55-75岁间,到80岁以后已经没有威力了。女性的平均寿命长,显然计划2更有优势。
在保证领取型的养老金里,星海赢家的收益排名很高:
领取年金排名,星海赢家计划2处于首位,计划1也仅低于养多多2号和明爱金彩的计划3,80岁前的终值还要高于这两款。
不过,星海赢家计划2的保证领取时间短,放到保本型养老金里更适合,对比一下:
40岁女性、55岁领取:
星海赢家计划2仅低于明爱金彩计划1和养多多3号进取版,但保证领取额度要高于这两款。
所以,无论哪个领取方案,星海赢家的收益排名都很不错。而且功能要更灵活,在起领年金前,可以根据当时的情况随时调整领取方案。
如果觉得未来20年需要用钱的地方多,可以选计划1,保底收益高,而且现价的留存时间长,减保取现方便;如果身体健康,只待安心养老,就选计划2,寿命越长,领得钱越多。
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