回顾两款老产品:和泰人寿的鑫享盈2022和鑫享福,也有些平台叫增多多3号泰山版和福满满2号。
在以往的增额寿险榜单里,这两个名字经常出现,尤其是选择15年、20年的长缴费期,这两款优势很大。因为都是和泰出品,产品的基本规则相似,只有减保规则的差别。
承保年龄0-70岁,保障终身;支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年六种缴费期;起投门槛很低:1000元。
保额按3.5%复利递增,我们都清楚,这和收益没有关系。投保5年以后,两款产品可以申请对现金价值减保,鑫享盈2022对应的是“合同载明基本保额的20%“,鑫享福对应的是”已交保费的20%”。两种减保方式,鑫享盈2022要相对更好,每年减保的上限更高些。两款产品都可以搭配金多多(和泰京泰盈)万能账户,金多多的保底利率是3%,现行结算利率是4.7%。保底利率是写在合同里,刚性兑付的,目前最高就是3%;现行结算利率是根据保险公司的投资情况,实际每期支付的利率,通常高于保底利率,但并不稳定。一份好的万能账户,也需要主险搭配才能发挥最大作用,接下来,我们看看今天的主角——鑫享盈2022和鑫享福的现价增长怎么样。增额终身寿险是通过对现金价值的减保,完成资金的取出,所以我们说保额复利率不代表收益,现金价值走势才是。
不同缴费期下,鑫享盈2022和鑫享福的现金价值走势:
以30岁投保、年缴10万,累计本金30万为例,看几款产品在不同持有阶段的现金价值情况,红色代表高,蓝色代表低。能看出来,鑫享盈2022要略高于鑫享福,两款产品的现价走势都呈“前低后高”的特点:从第20年开始,两款产品开始发力,尤其在第20-29年,甚至超过了瑞祥人生。
50岁时,现金价值达到57万1630元,IRR已经逼近3.45%;
70岁时,现金价值是113万7398元,IRR超过了3.47%。所以,这两款产品不要太早减保,是不划算的,长期持有威力才会发挥到最大。
如果不着急用钱,可以减保后将钱存到金多多万能账户里,继续复利生息。20年的推荐榜单,产品发生一些变化,但和泰两兄弟依然表现抢眼。
保单前19年,鑫享盈2022和鑫享福的现价依然慢热;
保单第20年开始,鑫享盈2022开始发力,超过其余5款产品,一路领先。
保单第30年,60岁时,现金价值达到61万3351元,IRR超过3.45%;保单第40年,70岁,现金价值达到86万5178,IRR逼近3.47%。如果你是工薪族,想通过零存整取、长期缴费储存养老金,鑫享盈2022是个不错的选择。无论是短期缴费,还是长期缴费,和泰人寿的两款增额寿险都体现如下特征:
- 保单第20年左右才开始发力,并迅速超过其它产品,名列前茅;
这种现金价值的增长特征,显然不适合短期储蓄,持有时间在20年以下的情况,这两款并不适合。只有这笔钱长期不用,持有20年以上,目的性明确,比如用做养老金或教育金,这两款才能发挥到更大作用。
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