昨天那篇，推荐了6款保证领取20年的养老金，今天看看不保证领取的养老金。
所谓不保证领取的养老险，是指领取期间身故，只保证拿回保费。而我们昨天测评的养老险，却能拿回1.8倍甚至2倍的保费。但是，这种只保“本金”的养老险，领取的年金更高，寿命越长越划算。同样是40岁男性，10年缴费，年缴3万，60岁开始领取，对比昨天的图看看，这四款的年金或最终收益要高出一截。到80岁时，累计领取71万3979元；90岁时，累计领取105万3969元。回顾昨天的产品，年金最高的龙抬头，每年也只领到3万390元；收益最高的鑫佑所享，90岁也只有100万6740。北极星和金生有约优享版，领取开始后，现金价值归零，只能持续领取，不能在领取期间退保。金生有约优享版还有个优势，支持加保，后期预算充足了可以加大养老投入。如意鑫享是典型的“领取少、现价高”产品，年金只有1万8487元，但现价留了很多：80岁时现价高达44万7612，几乎是百岁人生的2.6倍；90岁时仍有40万7515，是百岁人生的4.51倍。这么一大笔钱放到现价里，更多的功能是传承，而不是自己用了。
所以，百岁人生属于兼顾养老和传承，而如意鑫享是传承＞养老，更适合高净值家庭配置。80岁时，如意鑫享的“累计领取+现金价值”是超过北极星的，但是IRR却没有北极星高，为什么呢？
因为IRR包含了投资的时间效率因子，如意鑫享的大部分钱是在现价里的，我们假定80岁那年一次性取出来，它的最终收益才超过北极星。从投资的角度看，这一大笔钱是80岁那年才到账的，回报效率要比北极星慢，因此IRR要低一些。
不保证领取的养老险，好产品不多，虽然领取多，但是因为只保底保费，市场接受度偏低。这大概和我们的投资意识有关，更多人追求的是更稳妥、更确定回报的产品。
喜欢的人，觉得其它都无所谓，自己拿到手才是真的；不喜欢的人，就不在乎多领那几个钱，还是选保证领取20年的。今天加昨天的两篇文章，基本把3.5%预定利率的优秀养老金都囊括了。预定利率下调咱们讲过很多次，对我们的直接影响就是：保险是一种资产驱动负债的模式，可以理解为保险公司没干活呢先把咱钱收了，那就得给利息，预定利率就是保险公司向你“借钱”时能给的利率上限。
所以，当预定利率从3.5%下调到3%时，保险公司能给你的“利息”变少了。
落实到产品上，就是年金险、增额寿这类储蓄险的收益回报变少；而重疾险、定期寿险这类保障型产品的价格变高了。
作为普通消费者，如果你正打算买上述几种保险，一定要抓紧，赶上末班车。如果已经买过了，不用担心，以前的产品不受任何影响。
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