9月以来,新一轮存款利率下调开始,继国有大行、股份制银行之后,中小银行也纷纷跟进“补降”,降幅在10-45个基点左右。
目前,一年期存款利率在1.5-1.8%之间,五年期在2.2-2.3%之间。
降息是为了鼓励大家消费,想攒钱怎么办?这时候,增额寿、养老金等长期锁定利率的产品就很重要了。
讲一款新上线的增额终身寿险:海保人寿增多多5号。
这是一款固定利率的传统型增额寿险,现金价值走势非常有竞争力。
承保公司海保人寿,二季度末核心偿付能力充足率158.72%,综合偿付能力充足率161.58%,偿付能力非常良好。
增多多5号备案名“海保人寿鑫赢家终身寿险”,基本情况:
保障终身,支持五种缴费周期:趸交、3年缴、5年缴、7年缴、10年缴。起投门槛非常亲民:趸交3万起,期缴每年1万起,按千元整倍数递增。
投保关系很灵活,除常规关系外,还支持隔代投保,支持第二投保人。可以帮老人做跨代的资产传承,避开多个子女,直接将财产给自己青睐的(外)孙子女。
增额终身寿险减保、退保价值都归投保人所有,是保单价值的实际控制者。只有一个投保人,发生身故风险后保单会作为遗产分割,设置第二投保人能避免这种情况,可以全权接管保单的所有权益。保单满5年可以减保,每年减保额度不超过实际已交保险费的20%。看一款传统型增额寿险,除了分析现价IRR,还要看现价走势和封闭期(返本时间)。以30岁男子、30万保费为例,看看不同缴费期下的现价情况:
趸交、3年缴、5年缴,现价都在第7年超过保费,10年缴在第8年超过保费。持有到第10年,五种缴费期的现价都超过了银行五年期存款利率。趸交、3年缴、5年缴的单利都超过3.0%,10年缴的单利超过了2.8%。现价都超过46万,IRR超过了2.8%,单利超过了3.5%。
现价都超过了62万,IRR超过了2.90%,单利超过了4.2%。现价都超过了83万,IRR超过了2.93%,单利超过了5.1%。持有第50年(80岁)时:
现价都超过了112万,IRR超过了2.94%,单利超过了6.1%。IRR排名:3年缴=5年缴>10年缴>趸交。
现价都超过了151万,IRR超过了2.95%,单利超过了7.3%。长期储蓄险的预定利率是3.0%,也就是除了给我们的,再把杂七杂八的运营费、渠道费都算上,最高封顶利率才是3.0%。增多多5号在持有第30年就超过2.90%了,第60年时已经逼近了2.96%。
差不多做到极致了。
18岁-24岁,每年减保2万,用作教育金用途,7年累计减保14万。
之后孩子的婚嫁生子、购房购车,可以继续减保使用,如果不取可以留着继续增值,到60岁时现价是96万3786元,可以当养老金用了。
与目前市场上的高现价产品相比,增多多5号也极具竞争力。仅略低于国联的一款两全增额寿,从第9年开始现价一直保持第二名。
三年缴情况:
排在第一名,从第8年开始一路领先。
五年缴情况:
同样排名第一,第8年开始占领榜首位置。
十年缴情况:
第十年开始,现价排名第一,一路领先。
在近阶段的传统型增额寿险里,增多多5号的现价表现非常亮眼,尤其是3年、5年、10年缴费时,优势明显。
趸交、3年、5年缴的前7年,10年缴的前8年,是产品的封闭期,现价没有保费高,在此期间减保、退保会有损失。
度过这个阶段,增多多5号的现价开始迅速起飞,超过同类产品。
投保规则方面,增多多5号支持隔代投保,支持第二投保人,可以应对家庭财务规划时面临的各种复杂情况。
比较遗憾的是产品缺少长缴费期,另外投保前要注意健康告知和投保的地域限制。
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