增多多5号增额寿险：归来就是王者，IRR逼近预定利率极限

9月以来，新一轮存款利率下调开始，继国有大行、股份制银行之后，中小银行也纷纷跟进“补降”，降幅在10-45个基点左右。

目前，一年期存款利率在1.5-1.8%之间，五年期在2.2-2.3%之间。

降息是为了鼓励大家消费，想攒钱怎么办？这时候，增额寿、养老金等长期锁定利率的产品就很重要了。

讲一款新上线的增额终身寿险：海保人寿增多多5号。

这是一款固定利率的传统型增额寿险，现金价值走势非常有竞争力。

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基本情况

承保公司海保人寿，二季度末核心偿付能力充足率158.72%，综合偿付能力充足率161.58%，偿付能力非常良好。

增多多5号备案名“海保人寿鑫赢家终身寿险”，基本情况：

承保年龄0-70岁，承保职业1-6类。

保障终身，支持五种缴费周期：趸交、3年缴、5年缴、7年缴、10年缴。

起投门槛非常亲民：趸交3万起，期缴每年1万起，按千元整倍数递增。

投保关系很灵活，除常规关系外，还支持隔代投保，支持第二投保人。

隔代投保的作用：

可以帮老人做跨代的资产传承，避开多个子女，直接将财产给自己青睐的（外）孙子女。

第二投保人的作用：

增额终身寿险减保、退保价值都归投保人所有，是保单价值的实际控制者。

只有一个投保人，发生身故风险后保单会作为遗产分割，设置第二投保人能避免这种情况，可以全权接管保单的所有权益。

不支持加保，支持减保：

保单满5年可以减保，每年减保额度不超过实际已交保险费的20%。

支持保单贷款，不支持减额缴清。

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产品分析

看一款传统型增额寿险，除了分析现价IRR，还要看现价走势和封闭期（返本时间）。

以30岁男子、30万保费为例，看看不同缴费期下的现价情况：

封闭期（返本时间）：

趸交、3年缴、5年缴，现价都在第7年超过保费，10年缴在第8年超过保费。

在此之前减保、退保会有损失。

超过五年期存款利率：

持有到第10年，五种缴费期的现价都超过了银行五年期存款利率。

趸交、3年缴、5年缴的单利都超过3.0%，10年缴的单利超过了2.8%。

持有第20年（50岁）时：

现价都超过46万，IRR超过了2.8%，单利超过了3.5%。

IRR排名：3年缴=5年缴＞趸交＞10年缴。

持有第30年（60岁）时：

现价都超过了62万，IRR超过了2.90%，单利超过了4.2%。

IRR排名：3年缴=5年缴＞10年缴＞趸交。

持有第40年（70岁）时：

现价都超过了83万，IRR超过了2.93%，单利超过了5.1%。

IRR排名：3年缴=5年缴＞10年缴＞趸交。

持有第50年（80岁）时：

现价都超过了112万，IRR超过了2.94%，单利超过了6.1%。

IRR排名：3年缴=5年缴＞10年缴＞趸交。

持有第60年（90岁）时：

现价都超过了151万，IRR超过了2.95%，单利超过了7.3%。

IRR排名：3年缴=5年缴＞10年缴＞趸交。

长期储蓄险的预定利率是3.0%，也就是除了给我们的，再把杂七杂八的运营费、渠道费都算上，最高封顶利率才是3.0%。

增多多5号在持有第30年就超过2.90%了，第60年时已经逼近了2.96%。

差不多做到极致了。

再看看减保的例子：

以5岁女孩为例，5年缴费，年缴6万元：

18岁-24岁，每年减保2万，用作教育金用途，7年累计减保14万。

24岁减保结束后，现价还有33万2571元。

之后孩子的婚嫁生子、购房购车，可以继续减保使用，如果不取可以留着继续增值，到60岁时现价是96万3786元，可以当养老金用了。

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同类产品情况

与目前市场上的高现价产品相比，增多多5号也极具竞争力。

趸交的情况：

仅略低于国联的一款两全增额寿，从第9年开始现价一直保持第二名。

三年缴情况：

排在第一名，从第8年开始一路领先。

五年缴情况：

同样排名第一，第8年开始占领榜首位置。

十年缴情况：

第十年开始，现价排名第一，一路领先。

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总结一下

在近阶段的传统型增额寿险里，增多多5号的现价表现非常亮眼，尤其是3年、5年、10年缴费时，优势明显。

趸交、3年、5年缴的前7年，10年缴的前8年，是产品的封闭期，现价没有保费高，在此期间减保、退保会有损失。

度过这个阶段，增多多5号的现价开始迅速起飞，超过同类产品。

投保规则方面，增多多5号支持隔代投保，支持第二投保人，可以应对家庭财务规划时面临的各种复杂情况。

比较遗憾的是产品缺少长缴费期，另外投保前要注意健康告知和投保的地域限制。