目前的儿童重疾险市场是这样的:
处于金字塔顶部的产品仍然是复星联合的妈咪保贝,一家独大了很久;
继而是最近新上线的两款产品,一个是定期届的翘楚“瑞泰晴天保保超越版”,另一个是可以多次赔付的新秀“横琴嘉贝保”。
除此之外,还有大黄蜂时光机和大黄蜂3号Plus,可以给大家提供更多选择的空间。
剩下的其它少儿重疾险产品,在此就不做赘述。
马上,爱心人寿也要上线一款新品,当我拿到这款儿童重疾险的产品资料,我嗅到了浓浓的危机感,这种危机感,是为妈咪保贝担心的。
因为开心小保贝这款产品,颇有王者风范。
保障内容
必选责任部分:
· 重疾保障:110种,赔3次,不分组,间隔1年
前10年罹患重疾额外赔付50%,比如投保50万,理赔75万。
· 中症保障:30种,赔2次,50%、60%基本保额递增
· 轻症保障:30种,赔3次,30%、40%、50%基本保额递增
· 身故或全残保障:赔付已交保费、现金价值中较大者
可选责任部分:
· 少儿特定疾病保障:20种,额外赔付100%基本保额
· 罕见疾病保障:8种,额外赔付100%基本保额
产品优势
1. 前10年罹患重疾额外赔付50%的基本保额。
根据RGA美国再保险数据,儿童患癌概率在4岁之前和10岁之后较高,因此特定时期的重疾保额翻倍赔付仍旧很有意义。
2. 开心小保贝的健康告知宽松,住院史较宽松,无连续用药问询,只问一年内体检异常。
3. 重疾、中症、轻症、少儿特定疾病保障全面,没有短板。
4. 开心小保贝晚年现金价值高!
比如30万保额,0岁男宝,保终身,30年交,每年保费2000元左右,现价如图所示:
现金价值,就是退保可拿回的钱。76岁之后,如果想要退保,开心小保贝的现价还是非常高的;到了90岁左右,开心小保贝的现价达到顶峰,这个时候如果觉得年纪大了,不需要保障,还可以选择退保拿现金,把钱留给子孙。
少儿特定疾病
关于少儿特定疾病,十步强调过很多次,很重要
一定要针对少儿特定高发重疾(如白血病、手足口病、川崎病等)做重点布局,一看赔付的保额,二看高发特疾的覆盖率。
在赔付的保额上面,开心小保贝和妈咪保贝都是翻倍赔付,其它产品的保额略高;
在16种高发少儿特疾的覆盖度上,开心小保贝和妈咪保贝并列第二,嘉贝保排名第一。
因此开心小保贝在儿童特疾赔付上,实力不差。
但是有一点需要注意,妈咪保贝的少儿特定病赔付是保障终身,而其他产品覆盖的年龄段各有不同。
开心小保贝是25周岁之前,20种少儿特定病和8种少儿罕见病200%保额赔付。
同时开心小保贝的少儿罕见病赔付还有一个优点,对罕见病放宽理赔条件:先天性、遗传性疾病也能理赔。
光看保障内容可能没有特别深刻的感知
妈咪保贝可以附加重疾二次赔付,不分组;
中、轻症赔付比例相似;
少儿特定疾病也是额外赔付100%基本保额
以上几乎和开心小保贝差异很小,因此大家比较容易纠结。
因此我们把所有的少儿多次赔付型产品放在一起比较:
开心小保贝、守卫者3号少儿版和妈咪保贝都是重疾不分组产品,嘉贝保属于分组重疾。
不分组的赔付概率自然比分组大,仔细对比一下价格,开心小保贝的保费非常具有竞争力。
0岁投保50保额,保终身,30年缴费,不管是男孩女孩,在四款产品中都是最低的,相信今后很长一段时间,开心小保贝的保费也很难被撼动,因为几乎已经触底了。
在保障上,更注重儿童特定疾病的人群重点关注嘉贝保和妈咪保贝。嘉贝保的优势是特疾赔付额度高,覆盖全面;而妈咪保贝的特疾可以终身赔付,各有各的优势。
更关注产品的性价比,选择开心小保贝。因为在基础保障上,不管是重疾、中症、轻症还是重疾额外赔付,开心小保贝的表现都很好,0岁女宝宝,不到两千块钱,就可以投保一份50万保额的终身多次赔付产品,何乐不为?
少儿重疾险产品本身就不贵,即便是配置顶配方案,一年也不过两千多元。
而且现代父母对孩子的保障非常重视,经常亏着自己也不会亏到孩子。
尽管在保险配置上,这是一种稍有欠缺的方案,毕竟大人的保障要比孩子的更重要,
但是仍然能理解天下父母心,以及对孩子无微不至的呵护。
因此在预算充足的情况下,投保保障终身的可以多次赔付的少儿重疾险,不失为更加全面和细致的选择。
选择保障终身的多次赔付型儿童重疾有三个好处:
第一,产品保费不像成人重疾险那么贵,一般家庭都可以负担。
第二,儿童肿瘤发病率高,治愈率也高。
数据显示:
儿童肿瘤发病率近十年以年均2.8%左右的速度增长,儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。各年龄段儿童包括新生儿都有可能患癌,发病部位也包括了全身各个系统。
不过随着医疗技术水平的不断进步,很多儿童肿瘤治愈率可高于70%以上。
根据全国肿瘤登记中心2000-2010年的生存率统计数据,我国儿童恶性肿瘤的整体5年生存率为71.9%。
这是一个好的数据,说明有越来越多的孩子,即便身患重疾,也有更大的可能性被治愈。
但是治愈过后的少儿保障问题,就成了一个难题。罹患过重疾(哪怕是轻症、中症),未来几乎也就和重疾险绝缘了。
但是经过数次的放化疗,往往生存下来的病人,身体素质和抵抗力会有明显的下降,未来罹患其它重疾的可能性会更高。
而孩子的一生还有很长的路要走,做好最全面的保障,终身多次赔付自然是上乘的选择。
第三,孩子成人后也有更多的空间给自己加保。
很多人投保终身重疾会担心通货膨胀的事情,比如几十年后的保额不够,这个时候孩子长大了,反而有更多的预算和空间,仅需要对自己现有的保障进行相应的补充就行了。
因此,开心小保贝绝对可以跻身目前少儿终身重疾市场上名列前茅的产品,至于和妈咪保贝的对比,主要就是集中在对于少儿特定疾病的考虑上。
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