和商业保险不同，这是一种“风险共摊”的模式，可以让我们以较低的成本获得较高的保障。
对待网络互助，十步一直以来的态度是：可以加入，理性对待。
一来，多一种渠道和方式为自己的风险保障进行加持；
二来，一般互助的分摊金额都不贵，人人都能负担得起；
三来，当做积累善心，可以帮助更多的人。
如果在众多平台中让十步进行推荐，目前我颇有好感的两个平台，一是相互宝，二是美团互助。
相互宝目前的加入人数已经破亿，加入人数越多，证明它的可持续运作的能力越强，同时它还有陪审团制度，是我一直比较看好的。不明白这个制度的朋友可以去看看《3岁男童不符合重疾理赔申请，相互宝：赔了！》这篇文章。
至于美团互助，源于它家前两天进行了一个新的升级：
从7月6日开始，申请美团互助的理赔将不再限制任何病种了。
美团互助成为首个“不限病种”的大病互助计划，听起来就很牛的样子
不限制病种意味着什么呢？
拿商业保险来举例子，为什么一直都强调重疾险和百万医疗险不可以互相替代？
重疾险只赔付写在合同里的一百多种重疾、轻症、中症；
而百万医疗险则是不限制病种报销的。
二者的关系应该是相辅相成的，重疾险无法赔付的疾病，需要用百万医疗险来补充。
而之前的网络互助计划，都是模仿重疾险的影子。
比如相互宝规定了100种重疾，不仅需要确诊，还要达到条款中的重疾理赔标准，才能拿到互助金。
导致很多人实际上即便病得比较严重，但是所患疾病不在条款内或者达不到理赔标准，也是无法拿到赔付的。
美团互助抓了这一“用户痛点”，并进行了升级……算是敢于吃螃蟹的第一人了。
那么具体的赔付标准是如何判定的？
美团互助也有自己的要求：
简单来说，分成两种类型：
第一种：如果是确诊常见的（条款内规定的102种发病），即可获赔15万元；如果是这102种疾病之外的，但是社保内累计花费达到12万的，也可以获赔15万。
第二种：不管是不是条款内的重疾，只要社保内累计花费达到24万，可以直接获赔30万。
再举个栗子说的更明白一些：
① 猪猪侠加入美团互助，在180天的等待期后，罹患了102种重疾之一，且达到理赔标准，获得了15万的赔付金；
② 猪猪侠加入美团互助，在180天的等待期后，罹患了某种罕见重疾，医保范围内累计花费达到12万，于是获得15万保额赔付。
③ 猪猪侠加入美团互助，不管患的是102种重大疾病还是其他疾病，只要医保范围内累计花费达到24万，即可获得30万金额赔付。
④猪猪侠之前由于确诊102种重疾之一，拿到了15万的赔付，后续医保内累计花费达到24万时，可以再领取15万，理赔最高标准不能超过30万。
关于社保内的花销有一个限制需要大家特别注意：
以上医疗费用需满足以下条件：
初次确诊指定大病以外的疾病首次住院日起180天（含）内发生的合理且必须的住院医疗费用和特殊门诊医疗费用；其中特殊门诊医疗费用可累计计算至首次住院日起365天（含）。
也就是说，社保累计花费是有时间限制的，住院医疗费用需在180天内累计达到12/24万；特殊门诊费用是365天内。
由于有时间要求，所以达标稍有困难。
这种划分其实有好有坏。
和相互宝比较，相互宝按病种赔付，一次性赔付的额度更高，达到条件直接理赔30万
美团互助更容易拿到理赔，但需要社保内花销达到一定额度才行。
各有各的优势，也各有各的缺点。
但总归大家不能对互助平台要求过高，如果理赔过于轻松容易，相应的分摊金也会暴增。
另外提醒大家注意相应的免责范围，在加入之前记得仔细阅读《互助条款》。
什么样的人能加入美团互助？
美团互助也是有健康告知的，要求符合以下情况：
以下这几种情况也可以加入：
已经加入相互宝的还需要加入美团互助吗？
看个人。我认为是可以加入的。
首先理赔上两家不冲突，出现了同时申请理赔，都是一次性给付，可以叠加理赔金。
其次就是一个保额高，一个不限制病种，这种组合恰好有点儿类似重疾+百万医疗险的组合保障，因此可以考虑两个都加入。
最后就是两个计划背后的平台都比较靠谱，不用太担心。
不过还是要提醒各位，互助计划≠商业保险，十步只是用来打比方，切勿将二者混淆。
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