什么是夫妻互保？520秀恩爱，保险也来凑热闹~

不知道从什么时候开始，小情侣们的节日变得越来越多。

七夕传统情人节、214西方情人节、314白色情人节，还有今天的520情人节。

虽说生活偶尔要有仪式感，但有很多节日，是商家为了促销弄出来的噱头，大家也不必非得凑热闹。

比如白色情人节，就是由日本甜点制造商想出来的促销糖果的手段。

十步觉得，相爱的两个人在一起，平淡的小日子也能过的有滋有味，每天都可以是情人节。

日常生活中，能节俭的地方还是要节俭一点的。

尤其是结了婚的两口子，要为整个家庭考虑，到手的钱更要有规划性。

可以在特殊的日子里送个小礼物制造惊喜，但不要过分的超前消费，去买一些自己负担不起的昂贵礼物，过后再勒紧裤腰带还贷款。

防范风险的意识一定要有，无论是经济危机还是健康危机，都要未雨绸缪，提前做好准备。

说到防范风险，又不得不转回到十步的老本行。

在今天这个充满仪式感，空气中都是粉红泡泡的日子里，十步也来给大家说说，保险里的花式秀恩爱招数——夫妻互保。

01

什么是夫妻互保？

简单来说就是夫妻二人互相给对方投保重疾险，成为对方的投保人。

不止如此，还要有被保人豁免和投保人豁免的保障，才能达到夫妻互保的增益效果。

这里先给大家解释一下什么是被保人豁免和投保人豁免，有点绕，我举个例子：

被保人豁免

小明爸爸自己有一份重疾险，那么他就是被保人。

如果小明爸爸发生了被保人豁免条款里的保险事故，他后续的所有保费就不用交了，并且不影响保障。

投保人豁免

小明爸爸给小明妈妈投保了一份重疾险，小明爸爸就是这份保单的投保人，小明妈妈是被保人。

如果小明爸爸发生了投保人豁免条款的保险事故，那么小明妈妈后续的保费就不用交了，同样不影响保障。

大家看出差别来了吗？

一个是自己的保单免保费，一个是对方的保单免保费。

一般来说，大部分重疾险都是自带被保人豁免的，而投保人豁免需要额外花钱附加。

02

夫妻互保有什么增益效果？

被保人豁免和投保人豁免的存在，给夫妻互保带来了1+1＞2的收益。

还是上面的例子：

小明爸爸给小明妈妈买了一份重疾险，小明妈妈也给小明爸爸买了一份重疾险。

夫妻互为投保人，同时也都是被保人。

这样只要有一个人发生保险事故，以后两个人的余期保费就都不用交了，两份保单的保障也都继续有效，达成了一个保障上的闭环。

03

夫妻互保划算吗？

保费是大家最关心的问题。

投保人豁免一般都是需要额外附加的，也就是需要多花一部分钱。

那多花的钱值不值呢？

我拿达尔文荣耀版给大家算一下价格的差异：

以30岁男女，投保50万保额，保障终身来计算：

夫妻二人分别投保，男性每年保费5740元，女性每年5150元，总计10890元。

夫妻互保附加投保人豁免，男性每年保费6474.61元，女性每年5612.99元，总计12087.6元。

夫妻互保比分别投保每年多花了1197.6元。

其实对普通家庭来说，每年两个人的保费加一起，才多花一千多，影响真的不大。

平均下来一个月一百块不到，也就一顿饭钱。

然而一旦罹患重疾，差别却是巨大的。

以小明爸妈的例子：

如果夫妻二人分别投保，小明爸爸在五年后患病，那么对小明妈妈的保单是没有影响的，该交多少钱就得交多少钱。

按30年缴费计算，小明妈妈余下25年还要交128750元的保费。

而小明妈妈可能面临着停工照顾小明爸爸的情况。

两个人都断了收入来源，这部分保费就会加剧整个家庭的经济负担。

如果是夫妻互保，此时投保人豁免生效，小明妈妈的保费也不用交了，一下子就省了十几万。

投保5年，多花了5千多保费，撬动了十几万的杠杆，你怎么想？

反正我觉得是挺划算的。

04

夫妻互保有什么意义？

浪漫一点来说，夫妻互保是一种承诺。

夫妻二人一起走进婚姻的殿堂，承诺从此以后，生老病死，贫穷富有，不离不弃。

而夫妻互保从保险的角度加强了这份承诺。

无论疾病还是死亡，都可以由保险替你保护另一方，延续爱与责任。

现实一点来说，夫妻互保更周全。

两个人在一起生活久了，经常会被人说有“夫妻相”。

其实夫妻相不是单纯指长得相像，而是两个人长期保持着相同的生活作息，好习惯是一样的，坏习惯也是一样的。

比如大吃大喝，高油高盐；比如熬夜晚睡，睡眠不足。

这些共同的不良习惯，会给夫妻二人埋下同样的隐患，患病几率都会增加。

而作为家庭主要经济来源，夫妻二人承担的家庭责任是相同的。

夫妻一体，家庭这条小船，要靠二人共同划桨才能前行。

夫妻互保，把风险共同承担，可以最大程度上发挥保险的作用，用更少的钱获取保障，减轻整个家庭的经济负担。

05

万一离婚怎么办？

和疾病意外一样，婚姻本身就存在风险。

选择夫妻互保可能会担心，万一离婚了怎么办？

可能很多人不知道，即使是消费型的保险，它的保单也是有现金价值的，在离婚时也要面临财产分割。

比如十步今早上看到，佟丽娅和陈思诚离婚了，如果他们双方都有保险，理论上也是需要分割的。

如果是自己给自己买的，那还好说。

如果是夫妻互保，互为投保人和被保人，你中有我我中有你，又该如何分割呢？

按照保险法的规定，保单的所有权在投保人一方。

也就是说，身为投保人，你有权选择直接退保。

大部分产品都无需被保人同意，但有些线下的产品是需要投保人和被保人双方签署变更同意书的。如果离婚时两人闹得不愉快，这种需要签字的产品就会比较麻烦了。

而且，我觉得退保损失太大，保障没了，保费也不可能全部退回来，往往是两败俱伤，不建议选择这种处理方式。

比较好的做法是保留保单，双方都选择变更投保人，把保单放到自己名下。

变更的操作也比较简单，一般保险公司会给你发个邮件，按照邮件的指引，准备好相关资料提交申请就可以了。

变更后，主要保障还在，不管是否离婚保障都是有效的，这点不用担心。

投保人豁免这项附加险就用不上了，你可以申请退保，会按照保单当下的现金价值返还。

06

夫妻互保要注意什么？

①夫妻互保只对法定夫妻有效。

因为保险规定直系亲属才能作为投保人，男女朋友之间是没有互保的权利的。

②不用必须选同款产品。

只要选择两份都带有投保人豁免功能的重疾险就可以了，是不是同款，互保的效果都是一样的。

③不同产品的投保人豁免不同。

最好选择重疾、中轻症、身故全残等都豁免的产品，范围越大越好。

④投保人豁免健康告知严格。

投保人豁免在夫妻互保中非常重要，但想要附加它不是那么容易的事。

投保人豁免相当于额外附加一份小额的重疾险，有非常严格的健康告知。

并且，大部分的投保人豁免是没有核保的，如果健康告知不符，就投保不了了。

所以，一般只有健康的标准体才能投保成功，身体有异常的朋友很难通过。

⑤投保人豁免会占用风险保额。

比如风险保额限制你的重疾险保额最多50万，如果你的投保人豁免保额是10万，那你再买重疾险时只能选40万保额了，会导致保障力度不足。

所以在挑选产品时，要注意投保人豁免有哪些限制，是否占用风险保额。

07

总结一下

总的来说，夫妻互保的好处还是很多的，既能保证夫妻二人都有很好的保障，同时又能最大程度减小整个家庭的经济风险。

而且夫妻互保一定是建立在信任的基础上的，信任对方，信任爱情，信任婚姻。

如果有个人跟你夫妻互保，这何尝不是一种浪漫？

在这个特别的日子里，就祝福大家都能找到一生唯一的投保人吧~

有关夫妻互保的问题，就给大家说到这了，如果你有什么想法，可以在评论区和十步交流。