理财经：生“财”有道技巧

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古有“孟母三迁”，今有“贤母定投”。只有善于理财的母亲，才能为孩子和丈夫在生活中创造更多的物质保障和幸福。在家庭资产管理上，不同年龄段的妈妈们也正在为理财而奔波劳碌着。在母亲节来临之际，本报特意搜罗了妈妈们的理财妙计，听她们讲述属于30、40、50的理财故事。

新手妈妈会“用”财

安保存储两不误

去年刚刚结婚的王靖雯，今年年初生下了一个龙宝宝，成为了新手龙妈。自从家里添了新成员，奶粉、尿片各种婴用开支一大堆，每月6000元的家庭收入似乎有点儿捉襟见肘。聪明的王靖雯便打起了理财产品的主意，研究起了用财、生财之道。

“家里的房子是贷款买的，除去住房公积金，每个月差不多还要还银行1000元左右。各项开支大概还剩下1000元左右的余钱。”王靖雯开始盘算着家庭开支，拿出了10万元结婚时剩余的礼金向“理财”产品进军。

经过仔细的研究，并询问了银行的工作人员，王靖雯将理财分为了三大块的内容，首先是安保，除每年拿出600元购买意外保险外，还拿出一定的比例投资分红式保险，不但对突发意外有个保障，还可以收取定期的分红。“丈夫作为家庭的支柱，一旦发生意外，整个家就垮了。”王靖雯觉得，理财的前提必须是安保，于是拿出了3万元，购买了分红式保险。

其次，拿出了3万元作为家庭急用的应急备用金，可以应对家庭突发的重大开支。“有了这个备用金，哪怕我和老公一起被老板炒了鱿鱼，至少也可以安稳过渡到找到新东家。”王靖雯笑着说道。

最后一块，王靖雯决定做一些生财的投资，盘活自己的资金。首当其冲选择的便是基金定投，每月拿出200元作为定投资金，为孩子储备教育资金。再者，听从了工商银行理财经理王志坚的建议，认购了3万元的“添富理财30天产品”。

正如王志坚所言，“添富理财30天产品”1000元起购，准入门槛低，正适合像王靖雯这样手头有部分余钱的投资者认购。除此，该产品还没有申购和赎回手续费，对小额投资者而言是比较不错的选择。

“年轻人，尤其是小夫妻，一般来讲风险承受能力较强，可以进行较为积极的投资。” 王志坚说，“但是也要注重资金的稳定性，像王女士这样的投资还是比较可取的。她除了进行基金投资外，还关注了保险，留有一定的应急储备金，这样的投资比例，还是比较适宜的。”

贤妻良母懂“理”财

生财有道为儿孙

刚刚步入“奔五”行列的刘秋霞可以说是理财高手，结婚十余年，还清了所有的房贷、车贷外，还有了50万的积蓄。

为了给孩子创造更好的教育环境，刘秋霞从孩子出生便进行了教育基金的定投，教育基金可以说是一点也不愁了。但是现如今，房价逼近万元每平方米，油价已经破八，随着孩子年龄的增长，刘秋霞不得不开始提前筹备起儿子的婚房、婚车，加上CPI又跑赢银行利率，懂得理财的刘秋霞，觉得定期储蓄不是家庭理财的首选。

常年关注中国工商银行官方网站的她，最近研究起了“如意金积存”，为了更好地了解该理财产品，向来习惯网上交易的刘秋霞来到了工行桐乡支行特地咨询了“如意金积存”的相关内容。

“现在CPI涨的那么快，投资黄金不但可以保值，还有升值的空间。”工行桐乡支行理财经理王志坚告诉刘秋霞，“投资者可以根据具体情况积存金条，对积存的如意金，客户既可以选择赎回，获得现金，也可以到工行提取实物。”

“现在金价还较为平稳，我准备先购入点，等到价格上去了再卖。”听了工行工作人员的介绍，刘秋霞对该产品十分满意，“如果今后儿子结婚用黄金，直接去工行取实物就好，方便快捷，还不用担心黄金的保管和储存问题。”

据王志坚介绍，“如意金积存”是工行推出的贵金属投资业务，流动性好，投资性强。不但有保值升值的作用，还有收藏作用。投资人可以根据自身情况进行灵活积存，若取得实物金条，还可以根据工行如意金的相关规定走工行回购流程。

王志坚还特别推荐投资者采用积存的方式，以免去储存保管的烦恼。如果投资者需要用到实物黄金，只要提前通知工行便可以提取账户上积存的黄金。

“40岁这个年龄段正是‘上有老，下有小’的时候，责任重大，各类潜在风险也随之增多，一旦发生事故，对家庭经济打击是无法估计的。”王志坚分析说，“像‘如意金积存’这样的产品自动按月扣款进行黄金投资，不用考虑投资时点即可获取平均投资成本，可分摊风险，不需要时刻关注，并不影响事业如日中天的职场妈妈。当然理财投资者还可以配合选择一些风险较低的产品，以平衡整个家庭投资风险。”

退休妈妈重“守”财

子女定投表孝心

近期，退休在家的52岁的沈坤仙遇到了一件烦心事，原本打算用“定期一本通”存折里取出的刚满1年存期的15万元钱去买车，但因为某些原因买车时间需要推迟1个多月，于是，这笔数目不小的钱一下子没了去处。沈女士觉得，再把这笔钱重新存回去，1个多月的时间算起来也没多少利息，但是就让它这么放着又觉得不划算。

“为什么不把这笔钱投到基金里盘活一下呢？”购买过几次基金的沈女士灵机一动，想到去银行选购短期的基金产品，将这笔闲置资金派上用场。

考虑再三，沈女士在农行选择了一款“本利丰”类型的理财产品，35天期，预期年化收益率3.90%。同期其他一些理财产品的预期收益率超过4.0%，而沈女士选择这款基金，很大程度上基于其保证收益的特点。“以我现在的年纪不敢买高风险的理财产品了，还是买一些保本型的产品心里比较踏实一点。”沈女士笑言，自从退休之后就再也经不起大涨大跌的折腾了。

银行业内人士表示，大部分50岁以上的妈妈们基本解决了房贷和儿女教育问题，家庭财富积累会逐渐增多，但这笔钱同时也是退休妈妈们的养老钱，她们的理财心理趋于稳健。在具体的理财规划中，则应控制好投资风险在理财总额的比例，不宜进行炒股等高风险的投资。

“目前市场上的金融产品很多，从风险和收益关系考虑，国债是比较受50岁以上年龄层的人欢迎的理财工具。”农行桐乡支行个人金融部经理沈美丽分析，这个年龄段的人群正处于养老阶段，他们更倾向于本金比较安全、流动性较强、投资方法简单易行的理财产品，除了国债之外，短期的理财基金也符合该年龄段人的理财心理。

现如今，年轻一代已经开始逐步踏上工作岗位，也希望能多为父母分担一分责任。正值母亲节来临之际，刚走上工作岗位的25岁女孩儿宋菁菁就为母亲做了一份定投。

每月拿出300元钱做了一个10年期定投，预期10年后本利可达近10万元。随着收入的不断增加，宋菁菁定投金额还可以按比例增加，如此算来，在母亲耳顺之年，送上一个价值十几、二十万的大红包也并非没有可能。宋菁菁告诉记者：“为妈妈做这样一份定投当节日礼物，感觉意义特别深远，也特别有价值。”