关于儿童买保险的文章,已陆续写了很多篇,也推荐了一些性价比的产品。
近一年多时间,有多位朋友得到了保障的回馈,有了一些理赔,理赔过程都比较顺畅。
当大家拿到理赔的时候,我更感觉我做的这些事情还是有意义的。
根据大家的反馈和需求,近期又整理一下关于儿童购买保险的注意事项,再次分享给大家。
儿童的主要风险根据大小会略有不同,尤其是医疗健康险,5岁以下和5岁以上是一个非常明显的分水岭。
我儿子已经上小学了,作为小孩的父亲,儿子在4岁及之前,感冒、发烧等等是非常频繁的事情,是儿童医院的常客。
医生说,主要是新生婴幼儿在4岁之前的免疫力不足,是免疫力逐步提升的过程,到5岁基本上就好了。
所以,咱们给孩子配置保障的时候,需要结合这一点去参考。
给小孩买保险,首先,咱们家长一定要理性、理性、再理性。
因为很多朋友孩子一出生,就听别人说某个产品好,花一两万给小孩买个终身保障的保险,即可以分红、还有教育金、还有保障等等。
结果问了才发现:一家人,只有小孩有保险,夫妻两人都没买,为什么,因为给小孩买了之后,保费压力就很大了。
造成这个问题的原因是:
1、我们对保障的认识不足
先大人后小孩,在某种程度上还是要认可的这个观念的,大人的基础保障还是要有。
同时,因为小孩的保费其实非常便宜,也可先配置。
2、小孩的保险并没有那么贵
被各种保障迷花了眼,买了不合适的保险,而忘记了合理配置。
其实最贵的并不一定是最好的。
小孩的保障小几千块钱就够了,一两万块钱完全可以给家庭整体做一个全面的保障。
3、 易被什么婚嫁金、教育金等吸引
小孩的保障,并不仅仅是给小孩买保险就可以了,而是要考虑家庭综合因素,给小孩一个全面的风险防护。
商业保险,是个兜底风险的作用,条件一般的家庭,完全可以屏蔽别人讲的教育金或者婚嫁金、养老金的论述。
这张图是一年多前整理的,现在再贴出来,对于少儿险,除了商业保险意外,我把少儿医保作为首选项放在第一位。
首先,无论是否买商业保险,如可能,
请第一时间给小孩办理少儿医保。每个地区可能有所不同,但性价比是非常划算的。
根据不同的家庭预算,为大家筛选了不同的配置方案。
除了考虑家庭收入因素以外
还要考虑咱们当地的消费水平及保障的全面性,即使用最低配置的预算,也可以帮我们把最主要的风险进行兜底。
产品可以灵活搭配,适当调整
01
5岁以下,1000元预算
分析:重疾、意外、医疗均包含,总计1022元
重疾保障30年的慧馨安儿童重疾:
覆盖儿童高发重疾,基本保额40万,儿童高发重疾额外赔40万,最高80万。可以覆盖大的疾病风险。
安心少儿门急诊医疗险:覆盖了疾病和意外
满足婴幼儿期间的门急诊报销。意外险10岁以内最高保20万,已经覆盖到最高,门急诊医疗险5000元,住院医疗2万元,基本够用。
5岁及以上,1000元预算
5岁以上,可以不用买少儿门急诊医疗险,因为5岁后儿童免疫力已经ok,频繁用到门急诊的概率很低。此时,主要预防大的风险即可。
分析:总计936元
可以看到5岁以后的保险定价也稍微发生了变化,5岁后的价格甚至比5岁前的要便宜。
比如重疾,买到50万保额,每年只需450元/年,保障30年。
医疗险只需366元。儿童意外险120元就可以保障到20万。
基本上1000元,可以对儿童的重大风险进行一个兜底。
附:慧馨安双倍赔付的儿童高发重疾清单
(1)白血病
(2)溶血性尿毒综合征
(3)重症手足口病
(4)严重原发性心肌病
(5)严重瑞氏综合征
(6)疾病或意外所导致的智力障碍
(7)严重脊髓灰质炎
(8)严重幼年型类风湿性关节炎
02
5岁以下,2000元预算
分析:总计1981元
可以看到。5岁以内1000元预算和2000元预算之间,只差了一个百万医疗,重疾额度由40万提升至60万。
因为医疗行为在5岁以内发生概率高,5岁以下的百万医疗定价普遍是较高的。
传统的百万医疗基本上要在1000元左右
这里选了一款易安保险的王者百万医疗,其主要特点是五岁以内保费极低,且免赔额5千元。
因为年龄因素医疗险的价格偏贵,这里仍然选择杠杆较高的慧馨安重疾。
相较前者,主要是增加重疾保额和百万医疗的保障额度,较大幅度提升了抗风险能力。
5岁以上,2000元预算
分析:总计1750元
5岁以上,百万医疗就比较便宜了,可以选择保障更为全面的百万医疗,将王者医疗换成尊享e生。
这样的话,重疾的保费就会可以用来买保障更为全面的大黄蜂2号,同样是保障30年,但是其保障范围比慧馨安要强很多。
03
在2000元以上的预算,可以挑选的范围就更广了,尤其是达到3000元以上。
此时,对于经济稍微宽裕的家庭,建议在定期重疾的基础上,增加保障范围和保障期限。
比如重疾可以选择保到70岁或者终身。
保到70岁或者终身的重疾,对于年龄的因素影响,并没有太大的区别。
所以,按照2000元以下的方案选择重疾、医疗和意外,增加更为长期和保障范围更广的重疾,是我们参考的重点。
主要考虑单次赔付和多次赔付的区别。
单次赔付的重疾,保障50万,保费预计2000+
多次赔付的重疾,保障50万,保费预计3000+
以上两个终身保障的重疾,属于同类中性价比较高的两款。
如果预算在3000左右,可以选择单次赔付重疾,搭配前面的医疗险和意外险。
如果预算在4000以上,可以选择多次赔付的,然后搭配前面的基本配置。
以上产品仅供参考,具体需要结合不同的年龄及家庭情况规划。主要是希望大家根据这些,对价格及保障内容有一个概念。
大家在给小孩选择保险的时候,最起码有一个参考的标准。
04
当然,如果预算有更多,可选择范围也就更广。
但是,不建议大家在刚开始给小孩买保险的时候,就期望一步到位。
心情可以理解,还是希望从最基础的保障做起,小孩的保障是一个逐步完善的过程。
更也需要给未来留一些提升空间。
同时,大人的保险占用的费用比较大,把钱省着点用,想一下,大人如何做更优的配置吧。
父母保障做好,也是对小孩最大的保障。
祝好!
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