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写这个题目之前,先给大家安利一个很多人不知道的知识点,那就是保险公司里其实有很多专业的医生,他们负责核保和理赔。
核保守门也,什么样的客户需要体检,什么样的客户需要加费,什么样的客户直接拒绝,什么样的客户需要提供哪些资料或证明,都由他们把关。
理赔堵漏也,哪些病理赔最多,哪种事故属于保险责任,该不该理赔,赔多少?需不需要到医院取证,都由他们说了算。他们有一个共同的特点,就是对医学和保险都有着深刻的理解,哪些产品该买,怎么买,懂的不能更多。为此也联系了一些保险公司理赔部负责人进行咨询,为大家揭秘,他们都在买什么保险?
一、一定会买的保险是哪种?
1.哪个对家庭财务影响最大买哪个
从了解得知,医生们都买了重疾险,且大多保额都在100万以上,最低的也有50万,由此可见,普通大众首先应该要买的就是重疾险。
究其原因很简单,人一生罹患重疾的概率高达72%。一旦罹患重疾,对家庭财务稳定性影响最大。首先面临的就是高昂的治疗费用,其次是维持治疗的持续资金,再次是治疗之后的3-5年康复费用,最后是无法工作造成的收入来源中断。
2.医疗险不能代替重疾险
这里,可能有人会质疑,为什么是重疾险,不是医疗险?后者看起来更便宜,保额高,报销范围更广。绝大部分人忽视了医疗险的一个致命硬伤:不保障续保。
这里说的不保证续保,关注点有三个:
第一,续保时,不能贯彻原先的费率,不保证费率。
第二,续保时,要重新进行健康告知,身体不达标的不再承保。
第三,产品停售,不再续保。
而对于一个没有重疾险的人来说,当第二、三点同时发生时,情况就比较严峻。
一个简单的例子,小明在2018年投保了尊享e生。购买之后,小明觉得够用了,于是就没有买任何重大疾病保险。续保几年后,尊享e生停售了。然而非常不幸地,小明在这期间,得了糖尿病。此时,无论是医疗险还是重疾险,小明都不能买了。除去专门的糖尿病保险,小明永远失去了获得健康保障的机会。
听起来很残酷,但这正好揭示了重疾险和医疗险的区别。
二、什么时间买最合适?
毫不夸张地说,越早越好。理由有三:
第一,重大疾病发病率越来越年轻化。告诉你个数字,保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁,而不是我们想象的60或70岁;
第二,买得越早越便宜,40岁的保费可能是20岁的1.5倍甚至2倍,与此同时,享受保障的年限反而短了;
第三,年龄越小身体越好越容易通过核保,30岁的人可能买70万重疾险不用体检,但是45岁的人就要体检了,查这个查那个,还真不一定能通过。
所以,真的不要说“30多岁买什么保险呢?身体这么健康不需要吧?”,因为等到你想买的时候,结局可能是:好不容易想通了/有危机感了/想给自己买份保险了,却不能买保险。
三、买多少重疾额度才够?
重疾险额度在计算的时候,要充分考虑罹患重疾时可能花钱的场景。总结起来就两点:治病和生活。
1.治病
包括纯治疗费用和治疗相关费用。给个经验数据:
这是国内三甲医院普通医疗部的治疗费用经验数据,如果想去类似协和医院国际医疗部的地方治,费用翻番;如果想去美国治,直接考虑海外医疗产品。
2.生活
以家庭为单位讨论,如果是成年的家庭成员购买重疾,这部分额度就比较清晰:
一般癌症的治愈的标准是5年存活率;存活5年以上,就是基本治愈。假设这五年中患病的这个人不工作、有人照顾,那么这部分额度就是:家庭年收入× 5
如果是给孩子购买重疾险,需要额外多考虑一步,就是:得过一次重大疾病,可能以后一辈子都再也买不了重疾险。为他预留的这部分保障,要尽可能保证她治病的时候少受点罪。
所以儿童重疾险额度计算方式是:家庭年收入× 5×2
综合可以得出:
建议成年人的重疾额度:纯治疗费用 + 治疗相关费用 + 家庭年收入 * 5
建议儿童的重疾额度: 纯治疗费用 + 治疗相关费用 + 家庭年收入 * 5 * 2
在预算充足的前提下,重疾额度当然越高越好。
四、重疾险谁最该买?
首先说明一点,保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响,甚至瞬间坍塌的非金融风险。谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢?答案肯定是家庭经济支柱。
那么事儿呢?无非就两点,意外和疾病。由此,正确购买保险的顺序:
第一,先大人后小孩,小孩出事情感上是很受伤害,但对经济上影响非常小,只要家庭经济支柱健康平安,也就有能力继续挣钱给小孩看病。
第二,先保障后理财,保险的保障功能一定是第一位的,而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现。没有1,再多的0都没用。
五、小结
说到底,买保险纯粹是买一份安全感。感觉自己的身心健康,自己的生活不会受到干扰和威胁,就是安全感。安全感不仅仅是一种感觉,还是一种能力。当人生遭遇重大变故的时候,往往会失去这种能力。就像空气,平时感觉不到它,缺少的时候却会窒息。毫无疑问,相比较于医疗险、寿险、意外险,重疾险给的安全感最足,最踏实。
——完——
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