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写这个题目之前，先给大家安利一个很多人不知道的知识点，那就是保险公司里其实有很多专业的医生，他们负责核保和理赔。
核保守门也，什么样的客户需要体检，什么样的客户需要加费，什么样的客户直接拒绝，什么样的客户需要提供哪些资料或证明，都由他们把关。
理赔堵漏也，哪些病理赔最多，哪种事故属于保险责任，该不该理赔，赔多少？需不需要到医院取证，都由他们说了算。他们有一个共同的特点，就是对医学和保险都有着深刻的理解，哪些产品该买，怎么买，懂的不能更多。为此也联系了一些保险公司理赔部负责人进行咨询，为大家揭秘，他们都在买什么保险？
一、一定会买的保险是哪种？
1.哪个对家庭财务影响最大买哪个
从了解得知，医生们都买了重疾险，且大多保额都在100万以上，最低的也有50万，由此可见，普通大众首先应该要买的就是重疾险。
究其原因很简单，人一生罹患重疾的概率高达72%。一旦罹患重疾，对家庭财务稳定性影响最大。首先面临的就是高昂的治疗费用，其次是维持治疗的持续资金，再次是治疗之后的3-5年康复费用，最后是无法工作造成的收入来源中断。
2.医疗险不能代替重疾险
这里，可能有人会质疑，为什么是重疾险，不是医疗险？后者看起来更便宜，保额高，报销范围更广。绝大部分人忽视了医疗险的一个致命硬伤：不保障续保。
这里说的不保证续保，关注点有三个：
第一，续保时，不能贯彻原先的费率，不保证费率。
第二，续保时，要重新进行健康告知，身体不达标的不再承保。
第三，产品停售，不再续保。
而对于一个没有重疾险的人来说，当第二、三点同时发生时，情况就比较严峻。
一个简单的例子，小明在2018年投保了尊享e生。购买之后，小明觉得够用了，于是就没有买任何重大疾病保险。续保几年后，尊享e生停售了。然而非常不幸地，小明在这期间，得了糖尿病。此时，无论是医疗险还是重疾险，小明都不能买了。除去专门的糖尿病保险，小明永远失去了获得健康保障的机会。
听起来很残酷，但这正好揭示了重疾险和医疗险的区别。
二、什么时间买最合适？
毫不夸张地说，越早越好。理由有三：
第一，重大疾病发病率越来越年轻化。告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；
第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5倍甚至2倍，与此同时，享受保障的年限反而短了；
第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人就要体检了，查这个查那个，还真不一定能通过。
所以，真的不要说“30多岁买什么保险呢？身体这么健康不需要吧？”，因为等到你想买的时候，结局可能是：好不容易想通了/有危机感了/想给自己买份保险了，却不能买保险。
三、买多少重疾额度才够？
重疾险额度在计算的时候，要充分考虑罹患重疾时可能花钱的场景。总结起来就两点：治病和生活。
1.治病
包括纯治疗费用和治疗相关费用。给个经验数据:
这是国内三甲医院普通医疗部的治疗费用经验数据，如果想去类似协和医院国际医疗部的地方治，费用翻番；如果想去美国治，直接考虑海外医疗产品。
2.生活
以家庭为单位讨论，如果是成年的家庭成员购买重疾，这部分额度就比较清晰：
一般癌症的治愈的标准是5年存活率；存活5年以上，就是基本治愈。假设这五年中患病的这个人不工作、有人照顾，那么这部分额度就是：家庭年收入× 5
如果是给孩子购买重疾险，需要额外多考虑一步，就是：得过一次重大疾病，可能以后一辈子都再也买不了重疾险。为他预留的这部分保障，要尽可能保证她治病的时候少受点罪。
所以儿童重疾险额度计算方式是：家庭年收入× 5×2
综合可以得出：
建议成年人的重疾额度：纯治疗费用 + 治疗相关费用 + 家庭年收入 * 5
建议儿童的重疾额度： 纯治疗费用 + 治疗相关费用 + 家庭年收入 * 5 * 2
在预算充足的前提下，重疾额度当然越高越好。
四、重疾险谁最该买？
首先说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢?答案肯定是家庭经济支柱。
那么事儿呢？无非就两点，意外和疾病。由此，正确购买保险的顺序：
第一，先大人后小孩，小孩出事情感上是很受伤害，但对经济上影响非常小，只要家庭经济支柱健康平安，也就有能力继续挣钱给小孩看病。
第二，先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现。没有1，再多的0都没用。
五、小结
说到底，买保险纯粹是买一份安全感。感觉自己的身心健康，自己的生活不会受到干扰和威胁，就是安全感。安全感不仅仅是一种感觉，还是一种能力。当人生遭遇重大变故的时候，往往会失去这种能力。就像空气，平时感觉不到它，缺少的时候却会窒息。毫无疑问，相比较于医疗险、寿险、意外险，重疾险给的安全感最足，最踏实。
——完——
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