保险扫盲教程3——四个常见的保险误区

上一篇我们聊了商业人身险中常见的四类险种，今天我们的重点是购买保险时常见的四个误区

买了医保，不用再买商业保险

这是一个很常见的误区，认为有医保了，保障已经足够。

医保是国家给我们最基础的保障，是每个人的保底尊严。每个人在条件允许的情况下，都应该参加国家医保，性价比非常高。但是医保是不是万能的呢，对于大病来说，保障是否足够呢？

1. 医保只能报销部分医疗费用，级别越高的医院报销比例越低，并且大部分地区有限额。比如上海的三甲医院住院的报销比例是85%，每年的限额为42万

2. 医保的报销范围也是有限的，只有在医保保障的药品范围内才能报销，比如《我不是药神》里的药品格列卫就不在医保范围，需要自己付钱。当前很多比较好的进口药和靶向药都不在医保范围，需要自费购买

3. 医保的治疗医院和治疗方法也有严格的限制，比如一些私立的医院，比如治疗癌症的质子重离子疗法，这些医保都无法报销

4. 医保只能报销医疗费用，而生病后长时间的康复费用、无法工作带来的收入损失，这些都是医保无法实现

综上，我们在有了国家的基础医保之后，还是需要给自己配置部分商业保险来达到完整的保障

保险公司会想尽办法不赔

这个问题也是很多同学担心的，觉得玩文字游戏玩不过保险公司

但是实际上买完保险后，我们就和保险公司签订了一份有法律效力的合同，买的保险赔不赔，赔多少，都在合同上白纸黑字写得一清二楚。所以，不用担心保险公司耍赖。

另外从数据上来看，理赔的比例也是非常高的，从市场调查发现，保险公司的理赔成功率平均在98%左右，出险后拒绝赔偿的情况非常少。这些基本集中在以下两种情况：

1. 没有购买对应保险，比如买了一份意外险后，生病了也去申请理赔，这种情况保险公司是肯定不会接受的

2. 隐瞒健康情况，带病投保。这种情况是投保人忽视了健康告知，或者是被保险销售忽悠。这样在出险核查时，保险公司会因为带病投保而拒绝赔偿

因此只要我们在搞清楚自己购买的保险条款，以及重视健康告知的情况下，基本上是不会出现被拒赔的情况的

大公司比小公司更有保障

这种说法也很常见，毕竟大家买东西都喜欢买大牌。

但是实际上在保险行业，没有小公司。在中国想要成立一家保险公司，至少需要以下几点：

首先需要很有钱，起码要有几个亿的注册资本；

其次，只有钱也没用，股东还必须要有实力，信誉一定要好；

最后还得要求会经营，公司要有一套合理的制度。

到这里可能还是不放心，假如保险公司倒闭了呢？这里就要说一下保险业的政策，在中国大陆，保险公司如果倒闭了，政府会指定另外一家保险公司来接手以前的保单，继续履行职责。也就是说从新中国成立到现在，没有一单保险是因为保险公司本身资产的问题而没有赔偿，大家可以完全放心。

商业保险都很贵

有这种印象的原因是保险销售给大家推荐的保险大部分都是重疾险，而且还会附加很多无太多意义的险种，然后每年收1万多的保费。

实际上如果自己了解保险，可以自己配置保险的话，花不了太多的钱，甚至每年两三百块就能给自己或家人配置基础的商业医疗险

以目前医疗险中性价比非常高的尊享e生保险为例，30岁时购买，每月只需要306元，而保额高达300万，点击 阅读原文 即可计算保费。

总结

以上4点就是我们今天讲的常见的误区，如果有任何疑问可以在后台给我留言，我会不定期回复的。

下一篇我会教大家如何看保险条款，解释购买保险过程中常见的一些名词。

系列教程文章：

保险扫盲教程1——序

保险扫盲教程2 — 四类常见的险种

往期保险类文章：

药神后续 1 ——保险的分类

药神后续 2 ——解构医疗险的几个关键要素

药神后续 3 ——3款网红医疗险全方位测评