A6工作室魏然
原创分享
DRP模式，能否改变我国车险的理赔模式？下面一起听听A6的声音吧~
DRP模式是Direct Repair Program的简称，通过一定的规则，一定的维修资源，一定的门槛入围，以及通过协议约束，授权企业参与事故定损理赔的完整生态链。
合作车商部署保险公司授权的系统，并熟练掌握使用方法，保险公司通过该系统向合作车商开放授权定损并向合作车商定向分配符合要求的事故车资源，使用系统内的KPI考核。
2018年10月，太保宁波分公司授权32家合作4S店使用3C公司的DRP系统进行定损，其中宝马、奥迪店的DRP定损权限为2万元。
授权汽修厂定损，不是一个新鲜的事情，很久很久很久以前，跟保险公司合作的定点汽修厂老板，就有自己拿相机拍照定损的事情。 有的是保险公司同意的，有的是查勘定损员同意的。
这么做的好处是节省了保险公司理赔人力，不用每一个点都派驻查勘员了。另外也提高了案件处理的效率，客户车辆维修之前的定损环节，要等保险公司定损员来汽修厂亲自拍照核实损失情况，这一“等”，少则几个小时，多则一天都不过来。合作汽修厂获得保险公司授权，代替保险公司定损员对事故车辆进行拍照，在理赔系统录入损失项目，上传事故资料，是一个好事。
但是，如果保险公司定损人员不亲自从事事故车辆定损工作，那么就产生了信息的不对称，真实损失情况和上报损失情况，就有了可以操作的空间。由于保险公司诉求是在保证维修质量的前提下，尽量少赔钱，而汽修厂的诉求是，在不违法的前提下，尽可能的做大维修费用。这种核心诉求上的对立矛盾，导致了保险公司授权汽修厂定损的模式，往往走到最后是不欢而散。
汽修厂想要定损环节，扩大一点维修金额的方法很多，常见的低配高报、配件工时重复索赔等。但是这些常见的渗漏点，随着汽车车型数据库的不断完成，定损规则系统的应用，可以逐步解决。只要VIN正确，就可以锁定更换配件的唯一性，从而避免了“低配高报”和“配件工时重复”索赔的问题。
但是还有一个产生渗漏的点，修换标准存在的渗漏似乎就不这么好解决了。 保险公司理赔有一个重要原则是“能修不换”，在这个原则之下，某个配件损伤程度，达不到保险公司制定的更换标准时，矛盾就产生了。站在客户角度上，反正不是自己花钱，能换新的，干嘛给保险公司省钱修呢？ 站在汽修厂角度，更换配件工艺更简单快捷，配件利润比维修工费用要高，干嘛要费力去维修呢。
因此，在配件修换问题上，就产生了博弈。而这样博弈，往往是以保险公司定损员的失败告终。讲道义的汽修厂会在技术上说服保险公司，这个配件为什么不能维修，从安全角度必须更换。不讲道义的汽修厂直接在定损之前，暴力扩损，达到更换的标准，让查勘员无法分辨损失是碰撞造成还是拆解过程中的人为损坏。更有甚者，将客户推到博弈的前排，唆使客户通过投诉的手段，达到目的。
既然无法从技术或者流程上改变这个问题，能不能从利益分配的角度上，改变这个问题。在定损环节，改变过去保险公司和汽修厂对立的现状，变成一个利益共同体。这个似乎不可能完成的任务，也正是3C想通过DRP去解决的。 通过一个保险公司和汽修厂共同使用的定损系统，力图打破定损环节的信息不对称。让汽修厂的维修接待，按照保险公司要求，完成事故车拍照，上传，信息录入等基本工作。定损价格按照系统配件和工时费进行准确点选。 而这里的配件及工时价格是双方事先协商一致的。最后，审核环节仍然由保险公司核损岗完成。汽修厂维修接待和保险公司定损员一样，接受各种KPI考核。
合作汽修厂为什么愿意接受DRP模式呢？定损时效快了，客户满意度高了，这是直接可以看到的，但是最根本的，最根本的还是利益得到了保障。只要接受DRP模式，接受并能够很好完成KPI考核的汽修厂，会得到保险公司的实实在在奖励，例如送修的倾斜，工时费系数上浮等。 一句话，“跟着哥，有肉吃”。
保险公司为什么接受DRP模式呢？ 同样时效快了，客户满意高了是显而易见的，但是最根本的，还是理赔人力成本的下降。现在各家保险公司都在发愁，现在定损员越来越难招聘了，好不容易养大一个定损员，分分钟被其他公司挖走了。 DRP模式成熟的地方，一线理赔人员的需求大大降低了。
DRP模式是万能的吗？ 肯定不是。 在我看来，DRP最多只能解决80%车险赔案，20%的大案、疑难杂案还是需要保险公司自己的定损员去解决。 另外，DRP也不能从根本上解决定损环节的欺诈问题。要想降低定损环节的渗漏，选择合作4S店就很关键。DRP模式一定要选择那些爱惜羽毛的正规4S店，不守规矩的汽修厂，给的权力越大越危险。适用DRP模式的保险公司也必须是有一定业务规模的保险公司，只有保险公司给予遵守游戏规则的4S店的奖励，大于4S店不遵守规则获利，这些4S店才愿意遵守游戏规则。
美国75%的保险公司采用DRP模式，但是在我国的比例，肯定不会这么高，我们要找到爱惜羽毛的4S店，似乎不太容易。DRP是建立的规则系统上的一种互信，这种互信在初期一定很脆弱，但是，如果能够经受住时间的考验，对保险公司、汽修厂、广大车主，都是一件好事。
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