文/中国金融作家协会理事王玉珍
Golden Quote
新的个人征信报告更能全面反映一个人和其家庭的整体信用状况，因此，如果你是一个对个人信用特别遵守的人，对你的个人生活和家庭经济行为就没有任何影响，因为所有约束行为只是对那些不愿意遵守信用的人有较大的约束。。
——王玉珍
过去讲，人无信而不立，更多的是从道德层面。而如今，征信对每个人的生活越来越重要，甚至已经在某种程度上决定了一个人的生活质量。特别是人民银行建立的个人征信系统，在个人信用体系的建立过程中起到了至关重要的作用。
第一，目前的人民银行个人征信系统经过十多年的发展已经取得了积极的和重要的作用，但是也存在一些需要完善的地方。
一直以来，一说个人征信大家也就认为是人民银行的征信系统和征信报告，因为如果一旦在个人征信上有不良记录，就很难在正规的银行机构贷款，随着央行征信中心个人征信系统不断进化，个人征信在日常金融业务活动中逐渐发挥出重要作用。
我国个人征信系统从2002 年提出到2004 年人民银行开始建设全国集中统一的个人征信系统，到目前已经走过了十几个年头，在这十年多的时间中这个个人征信系统对于我国个人征信系统的建立。
据有关材料显示，央行牵头设立的征信中心数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。目前每天通过该系统查询的个人信用报告达到555万人次，企业信用报告30万人次。央行征信中心个人征信记录已具有较大的公信力和个人信用较强的约束力，越来越多的个人也开始关注和重视个人信用情况。
有一个段子说的是：姑娘跟父母说自己要结婚，丈母娘要求未来的女婿提交一份个人信用报告，以此来决定是不是同意结婚。不管这个段子是真是假，都说明现在很多人对个人征信的重视，并作为对一个人评价的重要依据。因此，很多人就特别在乎自己的借贷行为是不是会在个人征信上有不良记录，如果借贷行为要上征信那么就积极还款，而那些没有上征信的借贷行为则有可能会推迟还款甚至不还款。
但是，目前我国的个人征信仍然存在较大的缺陷，因为目前人民银行的个人征信系统一般仅仅局限于银行信贷和部分其它金融机构借贷行为，并不能覆盖个人的全部信用信息，央行征信中心的个人征信系统，其覆盖人群、覆盖维度、个人征信内容的宽度和纵深仍然缺乏全面性和健全性，对个人全面征信的考量仍远远不足。
有数据显示，我国央行个人征信记录覆盖率为35%，与美国个人征信渗透率达92%有较大的差距。从征信人均查询来看，美国人均5.79次，我国只有0.35次，查询量仅为美国的1/17。因此，由于个人征信的覆盖率低和个人征信人群的覆盖不足，造成个人的社会信用体系的残缺，甚至会有人对那些没有进入个人征信系统的借贷行为、没有纳入个人征信系统的缴费行为、甚至具有加强约束力的工商、司法行为的经济责任都会刻意的逃避责任。
因此，为了打造我国的信用社会体系，健全我国的社会信用机制，真正强化社会信用对所有人的约束力，完善我国的个人征信系统和功能势在必行。
第二，新的个人征信系统上线以后有哪些新的特点？并对我们未来的个人经济生活有哪些重要的影响呢？
有消息称，央行的征信中心已经上线并试运行了新版本的征信报告系统，到2019年5月份进行正式切换上线并成为新的个人征信系统。从具体时间安排来看，2018年11月至2019年4月为新版征信报告试运行阶段；2019年5月至2019年6月为新版征信报告查询切换阶段；2019年7月起，新版征信报告报数切换计划正式运行。
那么，新版征信系统与原来的征信系统有什么变化？对我们每个人未来的生活有什么样的影响？我们每个人都要从哪些方面注意呢？
新版征信报告将于2019年5月正式面世，征信信息的时长及精细程度将进一步提升，个人“黑历史”难再遮盖，同时会更全面地反映所有人的信用状况。
首先，个人信用记录会越来越全面，关于个人征信的维度更多、更能反映一个人的全面的信用状况。
以前的个人征信主要是银行信贷和部分金融机构信贷信息和关于个人有基本信息，主要集中在6个方面：公安身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和历史信息查询。
新版个人信息将更加完整和全面，将全面扩大到工商、税务、甚至水电气的欠费都会记录在上面，更能全面的反映个人的征信状况，新版本包括日常经济生活的各个方面，如税收情况，对那些欠税或者偷税漏税的行为可能会影响你的征信状况；电信业务来往和自来水业务缴费等公共信息，也就是说如果有的人电话欠费、自来水欠费等各种欠费行为也将出现在个人的征信记录中，从而会影响个人的信用；民事裁决中的各种民事诉讼情况和行政处罚中的各种处罚情况都会出现在个人信用报告中，因此那些官司缠身的、诉讼过多的、经常受到行政处罚的也会对个人信用有一定的影响；低保救助等记录也会出现在个人征信报告中从而对你的收入情况和未来收入预期有一定的影响；职业资格情况和各项奖励状况也会成为个人信用的参考。
因此，新的个人征信报告更加重视个人的公共诚信状况，像过去那种随意欠费、随意赖账等一些不好的公共缴费习惯会从一定的侧面反映个人的还款意愿，从而影响个人的信用程度。
新版征信报告维度更为全面，使得个人征信报告更能反映个人的信用情况，增强个人征信报告的公信力和实际应用度，使得个人信用的评分维度更加多元化，同时对个人全面重视个人征信的要求也就越来越高。
其次，对个人金融信贷行为的交易记录的登记和保存也更全面，更能反映个人信用的过程信息。
以前对个人借贷行为只保存信贷行为中的个人不良信用情况和现在仍然存续的信贷状况，但是新的个人征信系统会记录你的全面借贷交易和其它交易的过程情况，所以对一个人交易情况就会得到全面的反映。
旧版已经销户的都不会显示还款记录，从而那些有不良记录的人以销户或者销卡来逃避个人不良信用；但是新版个人信用报告则更加严格，即使销户和销卡但是还款记录仍然存在并可以查询，从而对那些过去以销户和销卡逃避检查、隐藏不良诚信纪录的行为就完全行不通了。
比如以前的个人信用只显示已经发生不良的信用记录，对已销户的贷记卡特别是已经结清并没有逾期的信用卡不会显示逐月还款记录。旧版还款记录保存2年，不良信息（逾期、呆账等）自终止之日起保存留5年。
但是个人征信报告则不同，所有的信贷记录无论是不是发生逾期都会体现在征信报告中，所有的信用卡的大额分期贷款信息一目了然，即使销了户只要出现逾期记录依然存在，从而对那些发生逾期就销卡的人将无处可逃，同样的道理是，销户、未激活账户也会全面显示所有的还款记录，而对所有的信贷记录和分期还款等信用行为无论是否有逾期情况同样都是记录最近的5年时间的情况。
对个人信用的记录时间更长，个人诚信记录的有效期保存的更久，对个人信用结果的影响更大，而且影响的时间会更长。
再次，从反映个人信用情况向全面反映家庭信用情况转变，毕竟很多个人信用和家族信用是一样重要的。
个人信用与家庭信用有的时候是相关的甚至是相同的，同样的在很多情况下个人债务也是家庭债务。所以与以前的个人信用报告相比，对个人信用以及家庭更加细化和具体化。
如新版个人征信报告中不仅完整地展示借贷人的学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人的手机号信息，还会完整地显示配偶的所有信息包括姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话，个人和配偶的所有近几年的居住信息都完整地记录在册。
因此，更能全面地了解个人和配偶的家庭全部信息，不仅会全面和完整地了解借款人个人全部信息和资产状况，而且对家庭成员的个人信息和资产状况进行全面的了解，更容易对家庭信息和资产情况做出更全面、客观的分析和评估。
两样的是对夫妻双方的所有负债实现共享，从而全面地评估和记录家庭的负债情况，从而解决了以前的个人信用报告中家庭资产和负债信息不全的问题。
在旧版征信报告中，信贷行为一般只是以主要借贷人为主，难以全面展现家庭的整体信用情况，比如如果男方主贷，虽然是夫妻双方共同还款，但女方的征信不体现负债，同时也不太考察女方的个人信用状况。这个问题在新的个人征信中得到了解决，无论是谁为主贷款人，但是夫妻二人都作为共同借款人，双方的个人征信记录上都会记录负债，同时都会考察双方的个人信用。
更重要的是，以前由于住房贷款对首套住房的界定是以信贷记录为准，所以一些夫妻就以亿离婚的方式进行住房贷款申请以逃避首套住房贷款的限制。但是新的个人征信系统实施以后，只要是夫妻双方以前贷款买的房子，离婚后无论是不是以前住房购房贷款的主贷人如果再次购房都属于有房有贷，离婚已经无法再次获得低首付买房了。
最后，对个人信用过程的全面反映更有利于控制个人信用整体额度管理，有利于防止个人的过度信用。
新版报告反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况。包含：银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、为他人贷款担保汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、信用卡明细信息、贷款明细信息和为他人贷款担保明细信息九个分段。
同时，可以全面反映一个人和家庭的全部信贷信息，可以有效地防止个人和家庭的过度负债，以前的信用卡是每家银行自己核定自己的信用卡额度，导致个人持有信用卡过多时信用额度过大，新的个人征信报告由于全面反映了各信用卡的额度情况，将有效地约束新的信用卡额度的审核。
同时，新的个人征信报告还新增加了防欺诈警示，以提示防止个人信息被人盗用。
第三，新的个人征信报告以后对我们的个人经济生活会有哪些现实的影响呢？
客观上说，新的个人征信报告更能全面反映一个人和其家庭的整体信用状况，因此，如果你是一个对个人信用特别遵守的人，对你的个人生活和家庭经济行为就没有任何影响，因为所有约束行为只是对那些不愿意遵守信用的人有较大的约束。
但是，对所有的人而言，还是对我们的日常经济行为和经济习惯产生积极的影响：
首先，所有的人作为经济主体必须对自己的经济行为负责，一些不良经济习惯会成为个人信用污点。
以前我们的一些人对各种缴费并不重视，甚至有的人习惯性的欠费比如水费、电费经常晚交甚至不缴费，这样的行为一旦与个人信用挂钩就成为信用影响因子和污点。
有的人频繁地换手机号码、甚至有的经常欠费停机，也会成为影响个人信用的行为。因为新的个人征信报告会收录最近5次业务系统上报的手机号和信息更新日期，从而手机号也成为个人信用的重要衡量依据！因为个人申请贷款时使用的手机号会被记录在报告里，频繁更换手机号的人会减分。
以前有的人对出现逾期的银行卡进行销卡以规避已经出现的不良信用情况，但是以后即使你已经销卡信用记录仍然保留五年，频繁销卡的人会对自己的信用减弱。所以，对个人的信用行为更能全面、客观地反映，对个人的经济和信用行为也就更能有效约束。
其次，对一些以前已经习惯性的以卡养卡行为将进行有效约束。
各种网络上经常有如何以卡养卡的方法，也经常有一些人用以贷养贷的方式生活，但是新的个人征信报告由于更能全面地反映个人信用信息，特别是更全面、及时地反映过程信息如已经发生的贷款、正在还款期的贷款，所以，那种以贷养贷、多头借贷的生活方式，那种以卡养卡的信用卡生活方式将受到很大的影响。也意味着“拆东墙补西墙”、“以卡养卡”的日子一去不复返。
同样，由于新的个人征信报告全面地反映了信用卡中的分期时间和金额，也将对以分期的方式减少个人信贷总量的方式形成约束。
再次，有利于对失信人员的信用惩戒，从而形成个人信用的良好机制。
失信人员惩罚难、惩戒低一直是失信有禁不止的重要原因，而执行难、资产难以处置一直是处罚为不力的重要原因。
由于新的个人信用报告将有利于促进对失信人的信用惩罚，除了个人的失信行为会全面提示以让失信人难以进行经济行为之外，由于全面反映个人和家庭的全面信息甚至资产状况，如住房状况、车辆情况甚至金融资产状况，在失信行为发生后，可以快速、有效地找到相关的资产以便第一时间进行有效的处置，从而有效地惩罚失信人。
最后，有利于正面信用的建立，从而形成对守信人员的激励机制。
过去的征信系统往往着重于对失信人员的处罚，缺少对守信人员的正面激励，新的个人征信报告对个人和家庭的奖励状况进行登记，从而起到正面激励的作用。如申请低保救助的人会对个人信用有影响，而有较好的职业资格情况的人会给自己的信用评估加分，好的学历教育、工作的稳定性将提高自己的信用分；同样在社会获得的各项奖励状况也会成为个人信用的参考。
因此，正面的因素也将有效地提升一个人和家庭的整体信用评估程度。
本文编辑：王蕾
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