在买保险这件事情上
存在一个非常有趣的现象：
在视保险为“骗子”的人群当中，有很大一部分当他们有了宝宝之后，往往都会开始研究起给自己的宝贝买保险。为什么保险常被人视为骗子和没用，但为人父母后，你却又“心甘情愿”地被“骗”去购买呢？
当然一味排斥与一味认同都是不可取。要想科学地为孩子配置保险，我们就得来分析下孩子在成长过程中父母要面对的风险有哪些？
01身患重大疾病而没法面对高额医疗费用
这是很多父母给孩子买保险的最主要原因。
孩子一旦身患重大疾病，不但需要长期投入巨额的医疗费用。而且父母因照顾患儿而极有可能影响自己的收入，给家庭的经济雪上加霜。
以我们经常见的白血病为例，据不完全统计，白血病案例占到了儿童恶性肿瘤的40%左右。而全国每年新发现的4万例白血病中，2-7岁的儿童占了约四分之一。我们以一个白血病患儿家庭常见的家庭经济损失组成为例。
父母在给宝宝买保险或是自己配置保险时，有个很大的误区，认为重疾险是用来支付重疾医疗费用的。其实医疗费用支出的补偿，主要靠医疗险。而非医疗费用的经济损失才需要重疾险去覆盖。
父母通过购买医疗险+重疾险，把这类风险转移给保险公司。
02发生意外伤害后的医疗费用支出
从蹒跚学步的幼儿到乘车上学的中学生，孩子在生活里难免磕碰受伤。因交通事故、坠落、溺水、跌倒等造成意外身故，一直占孩子死亡原因的首位。另外，由于各地的医保政策对交通事故、第三者责任造成意外的医疗费用报销往往有很多的限制。
我们可以通过购买一份意外险来把这类的风险转移给保险公司。由于意外险是个充分竞争的市场，可供选择的产品实在太多，父母在选择意外险时需要注意两点：
第一， 意外医疗报销责任中，最好要不限社保报销范围内；
第二， 由于道德风险，政府严格控制未成年人身故可获得的赔偿金额。即时父母多家保险公司购买了不同的保险产品，一旦孩子身故，获得的赔偿都不能超过限额。10岁以内是20万元，10-18岁为50万元（航空意外、自然灾害意外等不受此限额规定）
03较高频的一般性疾病的医疗费用支出
作为一个父母，带孩子去医院看病是件高频的事情。特别是冬季流感高发季节，各个医院的儿科诊室中都是人满为患，有时候我甚至觉得在那种环境下看病，就算没有流感，肯定也会被传染上流感了。
不管是流感，还是甚至是肺炎，不管是门诊，还是住院，这种高频的一般性疾病往往持续时间并不长，当然大部分情况下医疗费用支出，父母们也是可以接受的。
从风险转移的角度上来讲，这种情况我们完全可以风险自担，没有必要转移给保险公司。但还是有很多父母想寻找一份保险，我们可以建议购买一份门诊医疗险。父母在选择时需要注意这三点：
第一， 除了年度报销额度外，还要注意单日门诊报销上限。当然是上限越高越好；
第二， 每次免赔额和赔付比例，每次能报销的金额和这两个密切相关；
第三， 由于门诊频次高，报销是否方便也是一个重要的考量点。有时候为了100多元的报销，你又要整理报销资料，又要邮寄。估计你做过1次后就不想做第2次了。
如果不差钱的话，强烈建议选择高端医疗险。私人高端医院的就诊体验，相信你会有天堂般的感觉。
04未来教育的不确定高额支出
说实话，这并不是我们普遍认为的风险。但这确实是很多父母会焦虑的一点，所以我们可以见到市场上名目繁多的打着教育金旗号的保险产品。父母在给孩子选择教育金产品之前必须先问下自己这两个问题：
第一， 孩子和家庭的重疾、医疗、意外保障是否都已经配置齐全；
第二， 孩子未来的教育支出不能全部依赖于教育年金。
如果回答都为“是”的话，我们再去考虑选择一款教育年金。一款好的教育年金需要满足以下两点：
第一， 合同中固定领取的收益有多少，不要被不确定的分红所迷惑；
第二， 保费返本时间越短越好，这样获得复利收益才会越大。
最后给出四点总结，
方便父母们记忆：
第一， 孩子真正需要的商业保险其实就三种：重大疾病保险、医疗险、意外险。
第二， 在给孩子购买商业保险前，请一定要先买少儿医保。
第三， 在查看保险计划书时，请先注意这份保险主险的名称。如是“XXXX终身寿险”或“XXX两全保险”，往往你最想要的重疾保障只是这份保险的附加险，你支付的保费有一大部分花在了你不需要的地方，需要慎重考虑。
第四， 在家庭基本保险配置齐全的情况下，再给孩子考虑教育年金产品，不要占用有限的家庭保险预算。
以一个0岁男孩的投保组合为例，供各位参考。
基础款：A+B+E，保费2250元/年。
进阶款：A+B+C+E，保费3050元/年。
高级款：A+B+C+D+E，保费3750元/年。
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