前一段时间表姐找到我，因为宝宝的出生，突然就有了保险意识，想给家里人都配置上保险。聊到小外甥，表姐表示：他能健康自在便好，其他的顺其自然。
从业这么久，断断续续找来的朋友中，有不少都是询问有先天性疾病该怎么买保险，家长为了孩子一个个焦头烂额的，今天索性就来聊聊先天性疾病投保的那些事儿。
保险这个东西，其实大家都知道，除了国家给出的一些福利，保险公司都是商业机构。病体、高危职业、年龄大，都是保险公司重点考虑对象，先天性疾病当然也在内。
要知道，条款里的任何一条都是有迹可循，并不是靠某个保险公司单独定义或杜撰的。先天性疾病的定义，就是按照“国际疾病分类（ICD-10）”来定义的，是WHO制定的国际统一的疾病分类办法。
其中第十七章就是关于先天性畸形、变形和染色体异常的定义（不包括遗传病）
遗传性疾病的定义
现已知的遗传病大概有2万多种。
以上所提到的这些，重疾和医疗大都是不保的。
比如某重疾险的责任免除第9条
这张图是内的责任免除，可以说是重疾险的通用了。有些产品会有小细节的调整，这里不多谈。
再比如某医疗险的第十二条
可能有些朋友会很奇怪，既然已经在责任免除里了，为什么投保的时候还会问到呢？
所以保险公司询问是在维护自己的权益。
未来如果因已有疾病导致的理赔，也是在责任免除内。
1. 如果投保时没事，投保后才知道自己有疾病该怎么办？
①.如果不是因先天性疾病造成的疾病，应该理赔。②.如果投保后发现有先天性疾病，是否赔付？我们来看个案例。
该案例中，先天性心脏病明确的属于“国际疾病分类（ICD-10）”中的疾病，即使投保后才知道，也属于免责。
③.如果投保后发现有遗传性疾病，是否赔付？同样看案例。
该案例中，法院以“保险公司并未对属于遗传性疾病的类型或疾病名称进行具体罗列”为由，认为“保险公司未尽说明告知义务”，判决保险公司赔付。
那么问题来了，遗传性疾病根本就没有类似“国际疾病分类”这样系统的疾病罗列，那是不是遗传性都该赔付呢？
还是需要个案分析，在此不敢做任何保证。
2. 如实告知后，保险公司未来还会以此为由拒赔吗？
如果确定自己有先天性疾病，如实告知后保险公司正常或加费承保，那么未来是不允许用责任免除为理由拒赔。假设被保险人在投保时告知有先天性心脏病，因为不严重所以保险公司正常承保，那么未来如果罹患心脏病需要理赔，保险公司不得以责任免除为由拒赔。
3. 先天性疾病造成的身故赔付吗？
在有身故责任的重疾责任免除中，先天性等疾病造成的死亡，是否赔付还需要看产品，有些产品可以赔付保额，而有些产品只能赔付现金价值。
4. 先天性疾病怎么投保？
这个时候呢，能买就好，能不除外更好。线上智能核保是过不了的，只能线下人工核保。多投几家试一下，如果好几家拒保，一家责任除外承保，不废话赶紧投。如果加费甚至正常承保，考虑加保。曾经一位客户，身体内心肝脾胆等的位置与常人相反，也就是我们所说得“镜面人”，但因为没有任何身体健康异常，某公司正常承保了。
5. 重疾险完全不保先天性、遗传性疾病吗？
并不是，某些产品也是保的，比如像图片中的。
类似条款的疾病大概还有这些
但并不是说所有的重疾险都保障，具体还要看产品。
6.医疗险有什么办法吗？
①.一般的中高端医疗险是不赔付的。②.有些高端医疗会限额赔付。③.还有一些高端医疗，如果父母已经承保一年，母亲自然受孕生下的宝宝，是可以免费加进主险保障，并且免核保，保障先天性等疾病。
很多高端医疗对既往症、先天性疾病，并不是一刀切的态度，会根据被保险人的实际情况单独分析，也不是没有机会。另外，一些团体高端医疗，也会愿意承担一些已有疾病的风险，但愿意承担多少，还是要看产品层次和所选计划了。
到现在为止，患有先天性、遗传性疾病的朋友见过不少，极多数都是家长为孩子咨询的。而有些孩子因为疾病的后遗症过于明显而被拒保，实在是有些无力。
我记得我妈跟我说过：你刚出生的时候，先看看你胳膊腿都健全不，耳朵鼻子都正常不。其他的也没多想，健健康康就是最好的。
我想全天下的父母都是一样的，愿那些刚出生的宝宝都安好。
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