香港保险不得不知道的事儿
作者：海洋
我们说香港保险，分为两类，一类是投资险，一类是重疾险。
先说投资类。
香港作为一个自由开放港，金融业也是相当的开放。
保险公司收到客户的保险费，相当一部分是要拿去投资赚钱的。香港的保险公司投资范围是全世界，而内陆的保险公司投资范围是中国大陆。所以相对来讲香港的保险公司投资途径多，更容易获得较高投资收益。
前几年内陆客户疯狂买香港投资保险，一来是香港的投资险的收益确实比内陆的高，二来香港保险美元计价，很多人是出于分散投资，资产配置的角度买香港保险。当时刷卡买保险很方便，很多人通过买保险绕开外汇管制，从而达到资金出境的目的。
这两年外汇管制收紧，买香港的理财险的人少了很多。
单纯的说香港理财险，本身并不是保险，只是一个理财工具。从资产全球配置的角度，还是有它的购买价值，只要自己能够解决如何缴费的问题。
当然，购买香港的以美元计价的理财保险产品的时候，要承担汇率风险，前些年人民币兑美元汇率从8升值到6的时候，很多人就说买港险的亏了，因为收益还抵消不了汇率损失。但是作为长期的理财险，汇率风险是双向的。从大处说资产全部配置人民币，也有大幅贬值的风险。
再说重疾险：
前几年香港的重疾险保障范围广，重疾可以多次赔付，相对内陆同类保险产品价格还便宜不少，所以也有很多人买香港的重疾险。
这两年内陆的保险行业发展迅猛，产品的保障范围不断扩张，多次赔付产品层出不穷，性价比也在不断的提高，单纯的从“保障范围，价格，多次赔付”三个方面，香港重疾保险已经没什么优势。
香港重疾险相对内陆重疾险，现在只剩下唯一一个优势，那就是重疾险带分红。
内陆所有的重疾险是不允许带分红功能的，体现在产品本身，就是一旦买完，保额是固定的。现在50万的保额，30年之后还是50万的保额。考虑到通货膨胀，动则几十年保障期限的重疾险，在几十年之后能起到的作用很小了。
香港重疾险带有分红功能，虽然说回报率远远低于理财险，但是每年的分红还是可以抵消一部分通货膨胀。当重疾险的现金价值超过保额之后，相当于保额每年在自动增加，现在50万的保额，30年后的实际保额可能到了80万或者更多。
当然香港重疾险的劣势也是有的：
1. 交费麻烦，除了外汇管制和有路途问题，除了珠三角的还算方便，特别是北方的朋友交费就很麻烦，也许当下有人帮着交，但是缴费期十几二十年呢。
2. 理赔麻烦：虽然可以通过邮件、邮寄资料等多重方式理赔，总归没有在内陆直接上保险公司网点理赔方便，或者没有内陆互联网保险公司网络理赔那么方便，顺利理赔了又涉及到结汇问题。
3. 维权成本高：因为香港和内陆的法律环境不一样，一旦产生纠纷，在香港的维权成本非常高，香港是讲究法制的城市，但是律师费也是很贵的，不像在内陆有纠纷先投诉到银保监可能就解决了，真不行打官司也花不了几个钱，而且法官也多会做出有利于客户的判决。
最后说一句：香港保险并非好到填上，也不是一无是处，是否要买香港保险，要根据自己的具体需求。
小编观点，香港的理财保险适合内陆的高净值家庭，因为这样的家庭有资产全球配置的客观需求。香港的重疾险适合中高端家庭，而且在购买香港重疾险的同事，意外、医疗、定期寿等保险还是要买内陆的，包括重疾险也是要买一部分内陆的，现在的保险市场高性价比重疾险真的层出不穷，不考虑分红功能，都是不错的产品。
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