根据《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号规定,保险公司的资金:不能存款于非银行金融机构;不能直接从事房地产投资;不能从事创业风险投资;不能购买st股票。保险公司就算有再多的钱,也只能把钱放在一些低风险的投资里面。根据保监会这几年做的数据统计,银行存款和债券等低风险品种一直占有较大的比例,保险公司投资收益普遍5-6%之间,而这其中还得扣除保险公司自己的投资收益,2-3%。所以实际到我们投资者,可能也就省下略高于银行存款的收益了。
养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单,保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮,上限为法定评估利率的1.15倍(4.025%)和预定利率的小者。虽然预定利率并不一定等于实际的内部收益率,但一份保单要达到7.7%,在现目前的情况下基本没有可能。如果保单有附加一个万能账户,如果这个账户表现很好,理论上有一定的可能,但现在的实际情况是,产品发售的时候万能账户结算利率很高,比如5%,但时间一长,保险公司就悄悄的降下来了。现在很多到期的长期年金或者分红险的实际整体内部收益率在2.5%-4%之间。
我国2018年的经济增长是6.6%,2019年的指标是6-6.5%。如果以经济增长率简单的代替资产的平均收益率的话,那么每年投资1万元,连续10年就是10万元,20年过后的资产就应该为:1×1.06^20+1×1.06^21+1×1.06^22+……+1×1.06^30,约为41万元。最稳妥的方式还是进行稳健型的理财投资,只要收益率达到社会平均资产收益率,就可以跑赢通胀,获得资产的保值增值。而要想购买保险,还是依照具体的重疾、意外等需求来进行选择。
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