不知道你有没有这么一个感觉,那就是看到一本厚厚的保险合同,头都大了,想看懂却不知道如何下手。一页页看似乎又太浪费时间,跳着看又怕错过了重要部分。很多人买了保险,拿到合同后,翻了二下,就丢下了,到出险了才想起去翻合同。一翻才发现原来不能赔,更有甚者,拿着合同到保险公司进行理赔,才被告知,不能赔。晕。后来耐着性子一字不落的看了很多合同,才总算搞明白重点。下面来跟大家分享下,大家可以拿出一份保险合同,对照着我们一起来看看。首先,翻到第一页,这页告诉了我们很多信息。我一般给客户分析保险,就会叫他们拍下这一页给我。有了这一页,我会知道被保险人的年龄性别,买了多久了,买了哪家公司的哪些类型的产品,保费多少。从而推断出大致的保障内容,性价比如何,等等。我截图部分的上面,是投保人和被保险人的身份信息,这部分涉及隐私,已隐去。注意您一拿到合同,这个地方是必须要核对的,一定要看看,名字和身份证号码有没有错,特别是身份证号码,一定不能错!咱来看图片,我一般会先看保险计划,这份保险计划是由2个险种组成的,一个是XX重大疾病保险,一个是XX重大疾病医疗保险。也就是说可以确定这是一份重大疾病保险,只是附加了重疾医疗而已。再来看,重疾保障的是终身,保额30万,缴费期30年,每年4470元,没有加费。重疾医疗,是交一年保一年的,保额300万,保费第一年是22元,因为是一年期,保费是可能变化的。重疾医疗的免赔额是30万,正好跟重疾的保额一样,结合条款看重疾医疗的免赔就是重疾的保额。没有特别约定,有的是附加条款承保的,这里会有说明。保险从业的,有一定专业知识的,对产品也比较了解的,在看了这一页之后,基本就清楚这份合同的情况了。还是以这份合同为例,我们已经知道了这份合同由2个险种组成,那分别就会有条款。有的合同有七八个险种,甚至超过十种险种,这些险种的条款都会在合同里面附加出来,所以这就是为什么有的合同是厚厚的一大本的原因了。★保障内容★
也就是说我这个险种到底保的是什么。这里会一个个列出来,比如这份合同里面重疾的保障内容,看起来有这么多:
注意,有的险种之间在保障方面有交叉,需要结合起来看,相对就比较复杂了。
有时候选择一些小险种,比如旅游险之类的,有的对某些情况或者某些地方进行了除外,有的却没有。需要根据自身情况进行选择了。长险通常都有犹豫期,一般为10-15天。在犹豫期退保(准确说应该叫撤保)最多只会扣10元工本费。本合同,可以看出疾病等待期是180天。意外无等待期。目前的重疾险,等待期180天/90天的居多,少数有一年的,也有极少数30天的。等待期发生疾病/非意外方面的风险,保险公司是不赔的。
长险,一般宽限期为60天,60天内交上了保险费,不影响合同效力。60天后还未交上,合同失效了,进入“中止”状态,但在2年内,还可以复效,重新计算等待期。2年后,就彻底“终止”了。这些合同里面都会有说明,保险是格式合同,这些基本都差不多。现金价值,是跟退保相关的,即本份保单中本产品退保能拿到多少钱。每个产品的现价都会不一样,不同公司现价策略也不一样。一份合同里面有多个险种的,退保要将每个产品的现价都加起来。总的来说,一年期的产品,现价可以忽略不计,定期大多也很低。下面这个就是个定期产品的现价:而终身的产品,有的还比较高,我们可以大致算算什么时候现价可以超过保费。
对于重疾险,一般缴费20年保终身的情况,在第30年的左右,现价基本可以超过保费。缴费30年的,大概35年左右,现价超过保费。具体需要什么资料,流程是怎样的,一般都会有比较清晰的说明。那就还有很多了,这里特别提一下疾病的定义。重大疾病保险产品,通常都会有25类是一样的,属于比较高发的。如果您本人有比较在意的疾病,到是可以着重看看。如果您能按照我的文章,把合同翻出来,一个个对照看,相信你一定就能看懂保险合同了。
如果手边没有保险合同,那建议先收藏文章,后面有时间了,拿出合同,再慢慢对照看哦~
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