最近，有小伙伴来咨询“现在身体不好，可以买什么保险呢”。听到这句话时，苏寻心里边突然一惊，也不禁问自己“带病，可以买保险吗”。今天，就来聊聊“带病投保”的一些事儿。
随便说一些体检常见的，比如：甲状腺结节、乙肝、脂肪肝、结石、囊肿等，买保险时，这些医生都说没问题的小毛病，却会影响我们投保。
随着风险意识的增加，现在大家纠结的不是买不买保险的问题，而是买哪个好的问题。
如果采取互联网投保，很多保险采用一刀切的策略，就是符合健康告知就可以买，不符合就没办法购买。
如果买保险时，被保险人已经罹患了某种疾病，此时投保就被称为是带病投保。通常，保险公司希望把产品卖给健康的人，对于身有疾病或略有不适的人，保险公司因为风险因素是不想卖的。这是出于商业盈利的考虑，可以理解。
在投保时身体已经出现异常情况又想争取到比较好的核保结果时，该怎么办呢？
总结了四个办法，可就算身体存在异常，同样可以快速带病投保：
1.选择健康告知宽松的产品
2.选择有智能核保的产品
一些产品会提供智能核保，在不符合健康告知的情况下，可以通过智能核保系统，选择对应的疾病，回答相关问题获取核保结果，即时知晓自己是否能投保该产品。
3.人工预核保
在正式提交投保单前可以通过专业的产品经理（比如我）看一下通过这种方式阻止留下拒保、加费承保等核保结果的记录，避免对以后投保造成影响。
4.同时多家投保
如果实在无法选择健康告知宽松的产品、智能核保或者人工预核保，那么还可以在选择几款比较合适的产品后，同时进行多家投保。
如果身体存在异常，通过上述四个方法，基本都可以买到适合自己的保险。
如实告知之后，带病就能投保了吗
在如实告知自己的健康状况（患有何种疾病）之后，能否投保还要看保险公司的核保结论。一般情况下，保险公司对于投保人带病投保的承保决定有以下几种：
1、正常承保：如果告知的疾病对投保影响不大，保险公司会核定为标准健康体投保；如果将来出险，保险公司会正常理赔。这是最理想的结果。
2、加费承保：如果已有病史增加了以后罹患重疾的风险，就需要交稍微高一些的保费；如果将来出险，保险公司依然会正常理赔。这种情况也是幸运的。
3、除外承保：如果只是某个病症的风险很大，且不影响身体其他疾病发生，保险公司通常核定为除外承保。即把告知部分的疾病排除在外，其他情况可以理赔。比如，客户患有甲状腺结节，投保医疗险时，甲状腺类疾病是除外责任，不予理赔，但其它疾病可以正常理赔。
4、延期承保：如果目前健康状况不明，需要一定时间观察后再来投保（如半年、一年），要看当时身体状况才能决定是否承保。
5、拒绝承保：如果告知疾病后，保险公司发现风险超过了公司的承受范围，就要拒保了。这种情况是最坏的，买不了保险。
哪些疾病可以带病投保
甲状腺结节：
核保条件及核保结果
半年内有超声检查，且病理趋向良性，甲功能正常或BI-RAD分级在2级以内
寿险可标体投保，重疾险有标体投保可能，医疗险一般除外
乳腺结节：
核保条件及核保结果
BI-RAD分级在2级以内重疾寿险可标体投保，医疗险一般除外
BI-RAD分级在2-3级寿险标体投保，重疾医疗除外
BI-RAD分级在3级以上直接拒保
乳腺结节：
核保条件及核保结果
息肉最大直径<1CM且没有恶性嫌疑，重疾寿险可标体投保，医疗险一般除外
息肉>1CM或有恶性嫌疑直接拒保
乳腺纤维瘤：
核保条件及核保结果
手术后复查无 异常，重疾和定寿均可标体投保。
宫颈炎、宫颈糜烂：
核保条件及核保结果
轻度且无恶性病变嫌疑，轻、中度且无病变可标体投保，重度或有病变嫌疑直接拒保。
卵巢囊肿：
核保条件及核保结果
单纯性囊肿重疾、寿险一般可标体投保，医疗除除外责任。
多囊卵巢综合症若无血血、心电图、血糖升高 即可标体投保
子宫肌瘤：
核保条件及核保结果
重疾、寿险一般可标体投保，医疗险除外责任。
宫颈息肉：
核保条件及核保结果
重疾、寿险一般可标体投保，医疗险除外责任。
慢性的宫颈炎：
核保条件及核保结果
一般核保要看半年内的TCT检查，检查结果没有瘤变的话，基本就能标体投保。如果HPV阳性，那么就要除外，严重则会延期拒保。
乙肝携带者、小三阳：
核保条件及核保结果
肝功能正常标体除外责任投保。
乙肝大三阳：
核保条件及核保结果
肝功能不正常延期或拒保。
脂肪肝：
核保条件及核保结果
轻度标体投保
中度除外或 加费
重度或酒精脂肪肝直接拒保
胆囊炎、胆结石：
核保条件及核保结果
一般可直接标体投保。
胃、十二指肠：
核保条件及核保结果
需手术、且hpv检查为阴性可标体投保
有出血、贫血症状加费或拒保
慢性胃炎：
核保条件及核保结果
非萎缩性胃炎寿险重疾一般可标体投保
萎缩性或有病变嫌疑一般是拒保
阑尾炎：
核保条件及核保结果
手术后可标体投保。
肾炎：
核保条件及核保结果
肾功能、血压和尿检正常可标体投保
急性肾炎复查无异常有标体投保机会
慢性肾炎直接拒保
泌尿结石：
核保条件及核保结果
肾功能、尿常规正常重疾、寿险一般可标体投保，医疗险除外
有异常直接拒保
慢性肾衰竭、尿毒症：
核保条件及核保结果
直接拒保
多囊肾：
核保条件及核保结果
直接拒保
高血压：
核保条件及核保结果
收缩压最高不超过150mmHg，且舒张压最高不超过95mmHg除外或加费投保
超过上面这个数值直接拒保
窦性心律过速：
核保条件及核保结果
如果心律不高于100次每分钟可标体投保
如果心律不低于50次每分钟可标体投保
脑中风：
核保条件及核保结果
直接拒保
心肌梗塞：
核保条件及核保结果
直接拒保
糖尿病：
核保条件及核保结果
直接拒保
体重过重：
核保条件及核保结果
17<BMI>28可标体投保
28<BMI>30如果存在脂肪肝、血压异常、肝功能异常等症状，加费或拒保可能性较大
BMI<17<BMI>30拒保
BMI数值过高的，身高不能改变，那就减个肥，将BMI降下来再投保嘛
甲状腺炎、甲亢：
核保条件及核保结果
甲状腺功能正常可标体投保
甲状腺功能异常延期或拒保
痛风：
核保条件及核保结果
无痛风关节炎痛风石尿酸升高重疾和寿险可标体投保，医疗险可能除外
有上面的症状加费或者直接拒保
肺炎：
核保条件及核保结果
肺炎尚未痊愈延期或拒保
痊愈3-6个月一般可标体投保肺炎多发于小孩。如果不断复发、迟迟未痊愈，很可能就是延期或直接给拒保了。所以，家里小孩有肺炎，建议先治好了，再投保。
肺结核：
核保条件及核保结果
结核尚未痊愈直接拒保
治疗结束且无后遗症一般可标体投保，有后遗症则加费或拒保
哮喘：
核保条件及核保结果
大于3-4岁直接拒保
大于3-4岁且为轻度哮喘重疾和寿险可标体投保，医疗险可能除外
大于3-4岁且为中度哮喘加费或除外
重度哮喘直接拒保
支气管炎：
核保条件及核保结果
急性、慢性支气管炎，肺功能正常标体投保
肺功能不 正常延期或拒保
贫血：
核保条件及核保结果
缺铁性、轻度重疾、寿险可标体投保，医疗一般除外或加费
性质不明或中度、重度加费或直接拒保
轻度贫血，或是性质明确的（比如缺铁性贫血），能直接正常投保。如果贫血性质不明确，或是程度较重，那就直接加费或拒保了
地中海贫血：
核保条件及核保结果
轻度贫血重疾、寿险可标体投保、医疗一般除外
中度或重度加费或拒保
地中海贫血没大家想的那么可怕。轻度地贫，重疾寿险可正常投，医疗险一般要除外。中度或重度地贫就不好办了，严格点的保险公司直接就拒保。
治疗结束后有后遗症加费或拒保
再生障碍性贫血：
核保条件及核保结果
直接拒保
早产儿：
核保条件及核保结果
小于1.5kg小孩子年纪在3岁以下的拒保
1.5-2kg小孩年纪在6个月内的拒保
2kg-2.5kg一般小孩年纪在3个月内的拒保
如果胎龄小于37周出生，则为早产儿。无论是发病率还是死亡率。早产儿都要远高于正常足月出生的儿童。
所以，对于早产儿的核保正常，保险公司一般根据胎龄、出生时的身体状况、体重等情况而定。
如果胎龄未满37周，且出生时体重不足2.5kg。大多数产品的核保要看小孩目前的年龄是否大于3周岁，且没有其它并发疾病（有的产品会严格到4、周岁），符合条件就能标体投保。
脊髓灰质炎：
核保条件及核保结果
已经痊愈可正常投保
有后遗症不同产品可能正常或是除外投保
脊髓灰质炎，也叫小儿麻痹症。由于疫苗的研制，这种早些年可怕的儿童疾病，现在几乎已被人类灭绝
白内障：
核保条件及核保结果
已手术且没有后遗症大多产品基本都是除外或标体投保
没有手术重疾医疗一般除外，寿险标体投保
白内障的核保一般要看是否做过手术，且有无后遗症；蚕豆病作为一种先天性疾病，如果后续没有溶血、贫血等后遗症，一般都是可标体投保的。
蚕豆病：
核保条件及核保结果
没有溶血、贫血、或血红蛋白不低于100g/L可标体投保
有并发症加费或拒保
常见的异常情况问问核保精灵吧
喜欢的话记得关注、转发、在看，谢谢支持
联系客服
