“FLOWER STREET | 科普”
相互保的起源
今年10月6日,支付宝继余额宝后又推出一款创新型保险产品——相互保。和市场上其他的商业保险不同,相互保重在相互二字。简单来说,所有参保人互助互保,一名参保人发生重大疾病需要赔付时,由其他参保人进行共同分担。
在这款保险中,没有股东,所有相互保的参与者继要承担赔付责任,又能够享受到保障,除了支付一定的管理费,完全没有中间商来赚取差价。因此,相互保一上市就获得了广泛的关注,加上背靠支付宝,不到十天它的用户数就突破1000万。
为什么改
不过,相互保虽然得到了市场的认可,但在一个多月的时间里就遭到了打击。相互保是支付宝和信美人寿合作,推出的一款以“相互保大病互助计划”为名义销售的“相互保险社相互保险团体重症疾病保险”。
近日,支付宝方面称接到通知,信美人寿被监管部门约谈并被指涉嫌违规,因此合作方不再继续销售相互保。
基于这个突变,支付宝把相互保升级成相互宝,背后不再对接信美人寿的保险产品。也就是说,新的相互宝完全变成了一款基于互联网的互助计划,意味着这不是一款保险。
升级之后有什么不同
那么,升级后的相互宝还有哪些改变呢?
首先是费用的支出问题:
1.最大的改变就是管理费的下降,或许因为不再是一款保险产品,支付宝一方把费用由原来的10%下调到了8%。
2.传统保险按照合同约定支付定额保费,相互保与之不同,它是依据理赔额的多少进行不定额的分摊。
升级成相互宝后,支付宝对2019年1月1日-12月31日的分摊费用进行188块的上限设置,当用户一年的分摊额达到188元,那么之后再需进行分摊的部分,则由蚂蚁金服承担。
再一个是参团人数:
原来的相互保需要超过330万人才能成立,否则解散。而升级后的相互宝在参团人数低于330万人时不会立刻解散,支付宝会继续为用户提供一年大病保障。
最大的改变是性质:
而最大的改变正如前文所说,之前与信美人寿保险合作,相互保是一款正规的保险产品。改变之后的相互宝变成了互联网的“互助”产品,二者的区别在于保险是受到保监会监管的,当购买保险产品后续发生纠纷时,客户可以向有关部门投诉。
互联网互助产品则是由互联网公司自己负责,产品的可靠性完全由公司的信誉和实力作保,一旦发生问题,参与人很可能面临投诉无门的问题。
一张图帮大家理解异同点
未来走向
其实说相互保是创新型产品的说法并不准确,这只是相对于中国市场来说。早在中世纪的西欧,市场上就出现了“共助金库”一类的互助机制。哪怕到了今天,这些相互保险依然是世界保险市场的主要形式之一。
在中国,这个险种的确是一个新事物,但是上市以来市场反应很好。只是没想到,正当人们一片叫好时,这个新生儿才存在了一个多月就走向了夭折。好在,支付宝凭借其强劲的实力让相互保以另一种方式得以续命。
相互宝是是活了下来并且新的规则对用户更加友好,但是其不是保险的弊端也很明显,这让很多潜在的参与人群也越发犹豫。我们不知道未来是否还会有新的相互保险产品的出现,但是如果以市场为导向的话,我们相信相互保险的时代不会太遥远。
风险警示:投资应该考虑个人风险承受能力,建议对项目进行深入考察,慎重做好自己的投资决策。
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