今日，建设银行发布了2020年3月1日开始受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务的通知。意味着3月1日将正式开始利率转换。根据网上的消息，全国房贷家庭达到2亿个，按照一家2个“还款主力”计算，“房奴”可能达到了4亿人。此次利率转换关系到上亿“房奴”，但是还有很多人不知道利率转换是什么意思，到底应该选固定利率还是lpr。我们就来简单的说说这些问题。

关于如何办理利率转换

在很多人看来，此次利率转换可能会很麻烦，还需要到银行签订新的贷款贷款。在建设银行发布的通知中，并没有提到要重新签订贷款合同。可以直接在网上办理，也可直接拿着身份证去银行网点办理。所以这些办理利率转换应该会是很简单的，短时间就可以办理好，不会对购房者们造成很大的影响。

关于如何计算lpr加点

如果购房者要选择浮动的lpr，需要先计算贷款得加点数值。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR。

打个比方，我们现在执行的房贷利率为5.39%，而2019年12月发布的5年期以上的LPR为4.8%。加点数值=5.39%-4.8%=0.59%，也就是加的基点为59。如果我们现在执行的房贷利率为4%，也就是以前房贷利率打折的，那么加点数值=4%-4.8%=-0.8%，加的基点为-80。

计算出来的加点数值在贷款期间，不会再改变了，也就是固定不变的，你只需记住你的加点数值即可。

关于利率调整日

建设银行有两个调整日可以选择，一是每年1月1日作为调整日，二是贷款发放日每年的对月对日作为调整日。每年的1月1日作为调整日大家应该都知道，贷款发放日指的是当时办理贷款发放贷款的时间。比如我们首次还贷日是2015年3月8日，那么贷款发放日一般为2015年2月8日。如果选择贷款发放日每年的对月对日作为调整日，也就是以后每年的2月8日调整利率。

选浮动还是固定，和利率预期相关

如果选择lpr，未来的房贷利率可能存在变化，有可能房贷利率上涨，也有可能房贷利率下降。如果选择固定利率，那么未来房贷利率将固定不变，你现在还多少月供，在贷款期间月供都不会再出现变化。

我们从最近20年的房贷利率来看，房贷的基准利率基本上都是在下降的，目前的LPR为4.75%，已经是历史最低了。但是在未来可能出现更低的贷款利率。

中国的经济总量越来越大，经济增速已经逐步放缓了，大家能够发现M2的增速在减缓，通胀的CPI也在下降。从长远来看，贷款利率是很有可能越来越低的。

所以我建议还有较长期限、贷款金额较高的人可以选择浮动利率。这样应该是能享受到房贷利率下降福利的。

固定利率并非不能选

在网上发现不少的人建议一定不要选择固定利率，一定要选择LPR。其实我认为固定利率并非不能选。谁能保证未来LPR只会下降，不会上涨呢？特别是在某个时间段，如果经济过热，通胀CPI上行，那么LPR是极有可能上行的。虽然这些年房贷利率整体处于下降趋势，但是中途还是经历了利率上涨。2008年12月23日基准利率调整为5.94%，但是2010年、2011年房贷利率都在上涨，并且在2011年7月7日调整为7.05%。如果选择固定利率，则不用担心房贷利率上涨的风险。

我建议如果还款期限剩余时间较短，而且房贷余额不多的人可以选择固定利率。就算利率发生小幅下降，对还款额是没什么影响的。如果房贷利率真的下降得特别多，在房贷余额较少的情况下，完全可以选择一次性还清。

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