“ 对工资的依赖程度越低,
你的财务自由程度越高。 ”
<div '="">文:屠夫1868
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金钱永不眠,屠夫问候各位早安。
查理·芒格有句名言:
“倒过来想,总是倒过来想。”
我们总是想着如何致富,却很少从反面思考:
什么会导致贫穷?
今天,屠夫就带着大家换一个视角,先看看致富的对立面——致贫的5个因素。
看完这5个因素后,相信你对财务自由会有更深刻的理解
——致贫这种事,就算只靠投资过活,也要提防。
01:疾病
因病致贫的案例,并不鲜见。
可是年轻人往往低估了疾病对财务的冲击。
疾病可以让我们的收入降低甚至中断,也可以让我们的支出突发暴增。
单论发生在自己身上的情况,因病致贫可能有两种:
“年纪大机器坏”:支出上升
突发重大疾病:支出上升+收入下降甚至中断
第一种情况几乎不可避免。
年龄大了之后,生理性的慢性疾病会陆续出现。
药品和保健品的支出,会随着年龄的增长不可避免地增加。
为了应对这种情况,自主进行理财投资是最好的办法。
毕竟,咱也不能指望退休后还能涨薪,对吧?
第二种情况具有一定的偶然性。
但发生在自己身上时,偶然就成为必然了。
退一万步说,即便我们自己没有遇上重大疾病,谁敢保证家庭成员也百分百安全?
适当为自己和家庭成员配置重大疾病险和医疗险,可以起到一定的对冲作用。
02:意外
天有不测风云,人有旦夕祸福。
一场意外,可以造成极其严重的后果。
意外带来的财务冲击,同样可以分成收入和支出两部分来看。
从收入角度看,意外带来的住院、手术等后果,将中断或者降低我们的短期收入。
如果情况严重,导致无法从事原有工作,那么连长期收入都可能受到影响。
从支出角度看,无论是住院、手术还是术后恢复,都会增大了短期支出。
倘若意外降临在不止一个家庭成员身上,情况就更不乐观了。
看过《投资者的3个钱包》的同学应该还记得,第一个钱包就是紧急备用金。
无论我们的投资和消费资金多么捉襟见肘,请千万不要挪用紧急备用金,它就是为这种情况准备的。
如果没有紧急备用金,遇上意外的时候,你很可能就需要掏出自己的日常消费积蓄,甚至是抛售自己的投资资产——尽管这会让你亏损。
除此之外,意外险也可以缓解燃眉之急。
就保费而言,意外险是杠杆较大的保险,保费相对较低,值得考虑。
03:失业
在就业寒冬里,“失业”再一次成为热议的话题。
《还靠加薪提高收入?》和《写给裁员潮中瑟瑟发抖的你》里写的已经够多了,这里不再赘述,免得有贩卖焦虑的嫌疑。
屠夫反倒想提醒一点:
有别于上面2个因素,失业只是中断了收入,并没有提高支出。
如果你按《如何管好我的钱》所教,准备好紧急备用金,面对失业的财务韧性就会更强。
另一方面,假如你的收入来源多元化,也会对冲失业风险。
学《高收入者的3种“偷时间”方法》搞点副业,像《不想自己996》那样做点投资,都可以减少你对工资的依赖。
屠夫习惯用【税后工资/总收入】作为衡量财务自由程度的指标之一。
工资在总收入中占比越少,证明你的非工资收入越多,对工资的依赖越低。
记住:
对工资的依赖程度越低,
你的财务自由程度越高。
04:生育和买房
最后两个因素有一定的“计划性”,但又不完全是“计划”出来的,屠夫就放在一起讲了。
再穷不能穷教育,再苦不能苦孩子,为孩子的支出是一个家庭支出里最为“刚性”的。
从出生后的“奶粉钱”和玩具,
到上学的学费和书本费,
再到各种补习班和兴趣班……
有条件的,还要搞一套“学区房”
——只为孩子读个好学校。
屠夫身边有太多“当了爸爸妈妈后省吃俭用”的例子。
说致贫可能有点夸张,但是生活质量降低是毫无疑问的。
除了生育,买房带来的财务负担也不可小觑。
对于一般工薪族而言,月供相当于把月薪先给砍了一截。
倘若是买房出租,还能用租金抵消掉一部分负担;
如果是自住或者闲置,那就是《富爸爸》所定义的纯粹负债了。
在买房这件事情上,最好量力而行。
一方面,要考虑月供对于支出的影响,是否在承受范围之内;
另一方面,要对收入波动有所防备。
上面提到的疾病、意外和失业,对于月供族来说影响更大。
05:写在最后
上述5个因素之所以会对我们的财务造成负面影响,归根结底在于两方面:
收入
支出
要想避免“致贫”,也可以从这两方面着手。
在收入方面,除了扩大收入之外,还可以考虑改善收入结构,避免收入来源单一;
在支出方面,做好合理规划,预留紧急备用金,适当配置保险作为保障。
踏上财务自由之路前,
先保证自己远离贫穷。
人人都希望财务自由,但是如何定义财务自由?
想要财务自由,多少钱才算够?
1千万?1亿?1千亿?
下周二同一时间,咱们来聊聊“财务自由,多少钱才够”。
敬请期待!
[ 作者简介 ]
屠夫1868,一个秉持价值理念、专攻资产配置、追求财务自由的量化投基者。
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