凌晨02.35被一条信息给惊醒，到底是谁想我了？到底是什么鬼，抓起手机一看：
上市18小时已售168518件 每小时9362件 每分钟156件 每秒钟2.6件 哇，难道是新一代网红产品么，销量如此逆天？ 厉害了大平安，一天10元钱还不够一碗牛肉面的价格，天上飞的、地下跑的、水里游的、路上开的通通可保，保障最低100万，最高500万。 一睹为快： 世海从来都不看保险公司的宣传，而是看具体的条款，条款才是决定出险后能不能理赔的唯一标准。 世海还特意找平安的朋友要了这款产品的宣传稿和条款。这款产品分为两部分，主险和附加险，投保年龄是18-55周岁，保障期限至75周岁。 主险的责任如下： 主险分两个版本，区别在于，普通版是15年缴费，尊享版是20年缴费。 此外，尊享版多了驾乘意外200w保额的一项责任，也就是说如果是因为驾乘导致身故/全残，可以赔200w，比普通版多100w。 通用的责任有：一般意外100万保额，汽车、轮船、自然灾害300万保额，航空意外500万保额，疾病身故保障，满期退还已交保费。 那主险的保费是多少呢？ 看完了主险，再来看附加险，附加险的责任如下： 再看看附加险的保费： 这款保险的基本责任就已经介绍完毕了，伙伴们看明白了吗？ 一.值得买么 上面介绍的专业术语，我估计很多伙伴们并没看明白，其实不光是你们不明白，估计很多平安的代理人也是知其一不知其二。 这也不能怪大家，平安的产品本就比较复杂，为了更好地理解这款产品，世海以“艾平安”同学来举个栗子哈。 艾平安，男，今年30岁，购买平安安心百分百尊享版+附加险 缴费情况： 主险： 2500元/年 缴费期间：20年 合计：5万元 附加险： 3600元=100万保额 缴费期间：20年 合计：122000元 艾平安同学20年累计缴费122000元，享受保障至75周岁，如果期间没出险，75周岁时保险公司把这笔钱将无息还给艾平安同学。 在这45年期间，艾平安同学享受的保障如下： 1.一般意外身故/全残（乘坐私家车、电梯意外、摔跤、溺水）： 保险公司一次性赔偿200万（主险100万+附加险100万），合同终止 2.如果艾平安同学是经常出差或旅游，乘坐公共交通工具时发生意外身故或全残，按下列赔付： 天上飞的：乘坐飞机意外发生意外身故/全残500万+100万（附加险）合同终止 地上跑的：乘坐火车、高铁、动车发生意外身故/全残500万+100万（附加险）合同终止 水里游的：乘坐轮船发生身故/全残300万+100万（附加险）合同终止 路上开的：驾乘导致意外身故/全残200万+100万（附加险）合同终止 自然灾害：遭遇地震、海啸等意外身故/全残300万+100万（附加险）合同终止 3.如果艾平安同学不幸发生意外，但只是断了一条腿，能赔多少钱呢？ 50万！ 50万！ 50万！ 不用揉眼睛,也不用怀疑，你并没有看错正是50万。这是按残疾等级赔付，具体看下面的人身保险伤残评定标准（行业标准）： 断一条腿属于5级伤残，那么重点来了，请仔细看主险的责任，主险只保身故和全残，不保伤残。所以断了一条腿只有附加险赔，主险不赔的。 全残是什么概念？参照上图的前4项，只断一条肢体不算的，需要断两条，最少是断一条，另一条没断也要完全失去功能。 4.如果艾平安同学在保障期限疾病身故： 40岁之前按照已交保费的160%赔付 41-60岁按照已交保费的140%赔付 60岁以上按照已交保费的120%赔付 注：已交保费=自己交的本金 5.如果艾平安同学发生意外住院了，住院期间的医疗费用怎么赔？ 不赔！ 不赔！ 不赔！ Q A 艾平安 我一年花2860买意外险，意外住个院你不赔？开什么国际玩笑？ 世海 然而真没有开玩笑，“安心百分百”无论是主险还是附加险，都没有意外医疗的责任，更没有意外津贴。 为此世海还专门总结了八个问题，用大白话再来给大家翻译一下： 1、因意外导致的门诊、住院费用，无论金额多少，本产品 一分不赔 ，请问你是否接受？ 2、因意外导致的就医费用，门诊或住院，如果可以报销，需要你每年额外再支付一笔保费，请问你是否接受？ 3、就算你额外支付了这笔保费，进口药、自费药也不能100%报销，仍有一部份费用需要你自己另掏腰包，请问你是否接受？ 4、因意外导致断条胳膊瘸条腿，本产品一分不赔 ，而且还需要继续交纳保费，请问你是否接受？ 6、如果想赔胳膊想赔腿，需要在2500元的基础上，额外再支付3600元共计6100元的保费，否则一分不赔 ，请问你是否接受？ 7、如果毫无征兆，突然倒地身故，本产品 一分不赔 ，请问你是否接受？ 8、如果同样的责任和保额，实际成本只要300，为此，你每年必须强制自己额外多存2200，一年一次，坚持连续存20次，且中途不能退保、不能随意取现或擅自挪用，否则，要么 保障失效 ，要么 本金损失 ，请问你是否接受？ 以上总结的问题都是你下单前必须要搞清楚的问题，否认误买错买了，有人就会说“保险都是骗人的，这也不赔，那也不赔”。 二.没事当存钱？ 那既然是存钱，那我们至少得知道具体是多少钱，以什么样的利率，以什么样的方式在存钱，以此来判断划不划算，对吧？ 多少钱？ 直接用保费计算返还收益是不对的，必须先扣除保障成本。 带储蓄功能的保险，底层的保障成本是固定不变的，返还的逻辑其实从消费者手上收取足够多的本金，用本金的投资收益覆盖成本，包装成存钱返本的假相，真正用来储蓄的钱只是保费中的一部分。 现在我们以安心百分百至尊版 为例，30岁男，20年交，保至75岁，年交6100。 为什么不以普通版为例？因为至尊版附加了定期意外伤害和定期两全，含有伤残责任，拥有意外伤害险的 完整人格 ，普通版没有伤残责任，根本不值得比较。 各分项责任的总保障成本，不取最高，也不取最低，免得说我欺负你，就以平安本家官网上的一款费率中等偏上的一年期意外险为参照物吧： 特定意外的保障成本其实很低廉，多100万少100万的就不要计较了，该计较的应该是伤残责任。 至尊版的安心百分百，别看它附加了定期意外伤害，普通意外身故的赔付是200万，但伤残的赔付仍然是100万。即使你加费了又怎样？依然少赔你一半。 但是考虑到安心百分百身故可以退保费（1.2～1.6倍），两边扯平，我们就按2150元/年计算成本吧。2150，业内人应该知道这个费率已经相当贵了。 看图，左右两边基本打平，也就是说每年总共6100元的保费，2150元用于支付成本，另外3950元用于强制储蓄。 多少利率？ 那每年投入的这3950元钱，如果没有发生意外，75岁满期拿回来12.2万的时候，相当于是以百分之几的利率在存钱呢？看好了： 1.24%！ 1.24%是什么概念？科普一下，定期存款有3个月、6个月、一年、二年、三年或三年以上，目前央行规定的基准利率分别为：1.1%、1.3%、1.5%、2.1%、2.75%。 1.24% ＜ 6个月定存 怎么个存法？ 估计很多人还没想过具体操作问题，没关系，世海我来总结一下： ① 每年固定时间，向固定账户打款6100，一年一次，连续打款20次不能中断，不能取出，不能挪用，不能退保，且必须持有至75岁，否则，要么合同失效，要么本金损失。 ② 现金价值在75岁满期那年才等于所交总保费，即中途不管哪一年退保都必有损失，越早退损失越多。 ③ 只有四种情况能拿回你存的钱，一是出险，二是退保，三是75岁满期，四是保单贷款。今天存，明天取，不可能的；第21年退保可以拿回全部保费？不存在的。45年后的12.2万能养老？你想多了。 关于保单贷款： 1. 不要跟我谈保单贷款，一共就只有6100元钱，保障成本2150是实打实要扣走的，剩下的3950全是用于储蓄的钱，储蓄的这部分钱就是我自己的钱，我拿我自己的钱凭什么要付利息？说好的没事存钱的呢？ 2. 麻烦你去看一下现金价值有几多再来说保单贷款，50岁的现价是66290，打八折贷出来是5.3万，等你50岁的时候5.3万可能只够买一盒蓝莓。贷出来？这是穷到什么份上了？完全揭不开锅了么？ 总之，都叫存钱，往保险账户里存钱，跟往银行账户里存钱可不一样，这钱不是你想取，想取就能随意取的。 那么问题来了，究竟什么叫有事赔钱，没事存钱？没事存钱的标准是什么？45年不能动，1.24%算不算？ 个人认为，储蓄型产品在 牺牲流动性 的情况下，利率至少要 跑赢国债 （傻瓜式的安全理财，送分题）才能称得上是有事赔钱，没事存钱。 放着3.5不要，来拿1.24？ 脑壳被门夹了吧... 否则，一没有自由，二没有高收益，图什么呢？请给一个合理的解释 三.适合什么样的人群?
完不成业务的平安业务员：
据大平安的相关文件精神，搞不定客户的就搞定自己吧！
2.经常出差或者经常旅游的人群：
不差钱的客户，非大平安产品不买的可以入手这款产品。
3.没有配置意外险的人群：
彻底把开篇提到的“八种情况”不赔弄清楚，并且这些情况你都能接受的可以入手。
分析完毕：
写到最后：
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