前面我们已经整体介绍完了防守体系的各个层级,也介绍了在特殊情况下你还可以选择哪些补充。那这一讲,我们就来看保险产品的一种新趋势——互联网保险产品,它可能会是你未来防守体系中一种新的补充。
说到互联网保险产品,说不定你也买过,像出门旅行时在支付宝上顺手买的出行险,或者网上几百块就能买到的高保额医疗险等等,都是互联网保险产品。
你会发现,这些互联网产品,价格便宜,操作还简单,简直就是保险业的一大进步,但你可能也会犹豫,这些互联网保险真的靠谱吗?真出现问题我该找谁理赔呢?下面我们详细来说。
互联网产品基本也靠谱
先来说第一个问题。其实,互联网产品基本都是靠谱的。
所有市面上在售的保险产品都必须经过银保监会的备案,在中国保险行业协会官网都是可以查到的。我们前面在介绍怎么判断保险公司的时候也提到过,银保监会对保险公司会有严格的监管,这个监管标准线上线下是一致的。
到目前,只有4家公司,获得了互联网保险公司的牌照,分别是众安保险、泰康在线、安心保险和易安保险。这四家公司就是纯粹的互联网保险公司,只能通过互联网进行承保和理赔,它们不在各地设立分支机构。你可以直接在线申请智能核保、理赔,它们都会在线上处理。
当然,你肯定在支付宝、微信、京东等平台上,也看到过不是这四家公司提供的互联网保险产品,这是怎么回事呢?
其实,这些都不能算作纯粹的互联网保险,只是平安、太平人寿这些保险公司把保险产品放在支付宝这些平台上卖,平台只是充当了一个经销商的作用,就有点像是实体店铺和电子商务,销售渠道不一样,但商品都来自于同一个厂家。也就是说,这些保险产品,最后核保、理赔还是要去找背后的保险公司。
所以,总的来说,互联网保险基本也都是靠谱的。不过我要提醒你一种特殊形式,就是我们前面提到过的互助。比如像蚂蚁金服提供的“相互宝”、水滴互助等等。
这种类型的产品你就要注意了,严格来说,它根本算不上保险产品,而只是一个互助型的金融工具。
为什么这么说呢?不知道你发现了没有,从2018年11月27日开始,相互宝的宝,不再用保险的保,而是改成了宝贝的宝,为什么要改名呢?就是为了避开保险的监管。
像这种互助工具,监管就没有那么严格,相对比较混乱,更多是一种互助型的、大家抱团取暖的工具,针对这种情况,你加入的时候,就要根据实际需要谨慎选择了。
互联网保险产品的特点
虽然互联网保险产品基本也靠谱,那它和传统的保险产品有什么区别呢?我们在购买的时候应该怎么选择呢?
和传统的保险产品相比,互联网保险有三个特点,分别是保费低、产品简单和承保便捷。我们一个个来说。
第一保费低,如果你买过互联网保险,你可能已经感受到了。为什么呢?我们知道,一个保险产品的保费是由两部分组成的,风险保费和附加费用。风险保费就是我们和保险公司对赌风险的那部分保费,而附加费用,就是保险公司的成本,比如员工工资、职场租金、佣金、广告费等等。
显然,对于互联网保险来说,不需要那么多人力物力成本,附加费用就会大大减少。
而风险保费这部分呢,线上保险也会通过砍掉一些功能或者减少一些责任来降低保费。
比如线下某些保险产品,可能会带有储蓄功能,如果风险不发生,保费就会退还给你,但在线上销售时,就可能把储蓄功能去掉,只收纯风险保费,把它变成了一个消费型产品,保费自然就降低了。
不仅如此,线上保险还可以缩短保障期限,比如传统保险产品,有很多都是保终生或者几十年的时间周期,但线上保险大多是一年一年来续保,保障期限缩短了,价格也会降低。
这是第一个特点,互联网保险的第二个特点是产品简单,主要以消费型为主。
你可以观察下,互联网保险产品很少会卖年金类保险,比如养老金、教育金这样的产品。这么做,倒不是为了要降低保费,主要是两个原因:
一个是因为保险知识的普及度并不高,大众对保险产品的了解还不够,那看复杂的产品介绍和条款,就可能会产生歧义,导致在理赔时产生纠纷;
第二个原因是大家对线上买保险还是相对谨慎的,那对于一些大额保单或者涉及理财型的产品,就更倾向于线下买。这些原因综合导致,互联网保险产品相对要简单一些。
第三个特点,是承保便捷。这个很好理解了,互联网保险只要在手机电脑上操作就可以购买,有的还能在线智能核保,会方便很多。
可能存在的隐患
听起来互联网保险非常有优势,那是不是要多买一些互联网保险产品呢?
当然不是,你还是要根据自己的实际情况来选择,互联网保险比较适合经济还不太稳定的年轻人,以及作为特殊情况的一种补充。我不太建议你大量购买互联网保险产品,主要有4个原因。
第一个就是线上核保,存在很多隐患。
前面我们也提到了,互联网保险产品之所以设计得比较简单,就是担心用户在阅读条款的时候,可能会产生歧义,导致产生理赔纠纷。但即便互联网保险产品已经设计得相对简单了,这种问题依然会存在。没有专业的保险顾问帮你解释条款,大多数人购买的时候也不认真看,就可能在理赔环节埋下隐患。
举一个真实的例子,2018年有一位施先生购买了一款健康险,电子保单显示只要支付1526块钱就能享受一年的医疗保障,保额设定为300万元。
2018年的时候施先生身体健康,没有发生理赔,2019年他继续续保,后来因为冠心病住院,花了3万多医药费,这个时候去理赔,保险公司却告诉他,整理材料时发现他在30年前曾患乙肝,虽然后来痊愈了,但依然属于“对既往病情未作如实告知”,并以此为由拒赔,并终止了合同。
你看,这就是在核保过程中,可能存在偏差,我们在线下核保的时候,保险顾问会在旁边辅助你回答问卷,还会口头问你很多问题,但在线上核保的时候,你可能都想不起来30年前还患过乙肝,也不知道主动要告知这一项,很可能就忽略过去了。
这是第一个原因,也是最重要的一个原因。
第二个原因是关于续保,因为互联网保险目前还不太稳定,虽然可以一年一年地续保,但你并不知道什么时候这个产品就可能被下架,这就不利于你建立一个长期稳定的防守体系。
第三个原因是,虽然很多人购买保险,仅仅是为了防范风险。但在后面我会提到,其实保险背后还包括了一整套服务,如果在线上购买的话,就不利于你享受到这些服务。
而且在网络平台代销的保单,你没有具体的人来对接,只能通过联系客服来处理,整个过程就会慢很多。
最后一个原因,是有些互联网保险会非常歧视次标体。
什么是次标体呢?这是一个相对概念,就是身体健康,核保完全没问题的客户,被称为“标准体”,相应地,身体没那么健康,风险比较高但还在保险公司的承受范围内,就被称为“次标体”。
因为在线上环境,保险公司对客户也没有更多渠道去了解,就会对次标体大幅度提高保费。所以这些客户,就不适合在线上投保。
所以,综合这4条原因,我的建议就是,年轻人,身体比较健康,也没有什么经济基础,可以尝试着在网上买一些,作为以防万一的基本保障,或者有些产品,像互助这种模式,只能在线上购买,那可以买一些作为补充。其他情况,就目前而言,选择线下购买可以享受更多服务,体验会更好一些。
注意事项
不过,如果你刚好处于我上面说的这两种情况,那在你购买互联网保险的时候,我也有几条建议给到你:
第一,选择正确的购买途径。
购买保险前要确认网址的正确性,避免登录的网址是钓鱼假冒网站。你可以选择正规的保险售卖平台,如各大保险公司的自营官网,或者是一些正规的第三方平台,如果你有了选好的产品,也可以去中国保险行业协会官网上查一下是否有备案。
第二,做到如实告知,必须认真了解产品条款。
如果是通过正常渠道购买的保险产品,保险公司一般不会无故拒赔,出现拒赔情况大多是没有看清条款或者没有做好如实告知,所以线上买保险,一定要好好研读条款,尤其是一些免除责任,要格外注意。
第三,对于互联网保险不要一次性配备到位,要按需采购,也不要买大额保单或比较复杂的产品。
因为互联网保险是以消费型产品居多,而且会不断创新,你可以定期观察下市场的新产品,根据实际需求再添加。对于短期产品不用纠结“保证续保”,“承诺续保”这些字面差异,没有什么太多实际意义。
而对大额保单或者责任比较复杂的保险产品,还是尽量通过保险顾问在线下购买,避免出现骗保或者本金损失的风险。不过,随着互联网保险的日益成熟,也会更加规范,可以多留意一下。
所以,回过头来说,虽然存在一些隐患,但互联网保险依然是对现有保险体系很好的补充,也会促进整个保险行业的创新,如果你是生活压力比较大的年轻人,也不妨多了解和尝试。
本讲小结
这一讲,我们讲了互联网保险,它和线下传统保险一样,同样受到银保监会的监管,特点就是保费低、产品简单、承保便捷,但也存在一些隐患,建议还是根据你的实际情况谨慎选择。
思考题
关于互联网保险,你还有没有疑问?
欢迎你在留言区向我提问。
到这里,保险险种我们就讲完了,下一讲,我们就进入了第三模块,我们来看看购买流程中,还有哪些注意事项。
划重点
购买互联网保险产品时,有哪些注意事项?
1. 选择正确的购买途径。
2. 必须认真了解产品条款。
3. 核保时,做到如实告知。
4.对于互联网保险不要一次性配备到位,要按需采购,也不要买大额保单或比较复杂的产品。
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