Dr大萌萌
比我懂保险的没我美，没我爱说大实话~
买健康保险，无论是重疾还是医疗，无论是线上买还是线下买，健康告知都是一道绕不去的槛，它决定是否能顺利承保，也决定是否能顺利理赔。
特别是因健康告知不到位而影响拒赔的案例越来越多后，大家更是迷惘了，到底怎么去告知才算有效的告知呢？健康告知页面的每一个字都认识，但组合在一起时，就真是有点懵圈的~
知道健康告知的人会苦恼告知的度以及如何告知，而不知道的人呢，还以为健康告知就像我们平时购买东西或是注册账号前，那种是否同意某协议之类的，就是个形式化的过场，无需太在意，统一勾上就好，如果是健康体还好，如果是非标准体，那就真是有点凉…
相比较之下，能不能看懂告知反而没那么重要了，重要的是对告知的重要性要意识到，看不懂可以咨询，如果意识不到就太容易被忽悠掉坑了。
总结了几点大家对于健康告知的疑问，希望大家能有所收获~
Q1
保险公司事先为什么不调查我的医疗记录
很多人会觉得，健康告知这么严，一不小心就会入坑，保险公司为什么不在投保前做调查呢，不是更能筛掉更多骗保或是不诚信的人么~~后面也就省事多了~
首先，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法
其次，每天都有大量的人买保险，如果保险公司都要去做事先调查的话，那保险公司要付出的成本就大太多了，这些成本最终是会平摊到消费者身上，保险公司没有了开发便宜又好的产品的动力，也影响消费者的投保体验，实在是不利于良性循环啊~
Q2
事后真的能调查出来我的医疗记录吗？
“体检报告是我的个人隐私，保险公司有权私自查吗？”
“我几年前的体检报告，医院还会有记录吗？”
“我在小县城里的医院做的体检或是住院记录，保险公司能查到吗？”
大家都知道人生有3大错觉：手机在响，他/她喜欢我，我能反杀
其实保险也有3大错觉：什么都能赔，保险公司什么都查不到，过了2年一定赔
事实是，不要以为保险公司什么都查不到，如果有心要查，是有权利还有各种渠道获得他们想要的信息的。
有了授权，还担心保险公司没途径么~
首先是医院以及体检机构，除了就诊医院，一些专业体检机构，尤其是公司每年的例行体检都会在排查范围内。就算是小地方或小县城的医院，只要是属于政府医疗机构，小到村卫生站，疾控中心，计生委等都能查到~
然后是医保，医保卡不能随便外借的文章我们也写过很多了，绝对不是说的玩的，医保卡的使用情况，包括买药记录，门诊记录都能查到，当然了，如果是小的感冒发烧药问题还是不大的~
其次就是其他保险公司，虽然目前保险公司之间的数据并没有共享，但保险公司人员流动大啊，难保不会通过人员之间的沟通交流，了解到各种细节上的问题~
其他渠道，比如委托第三方的调查机构啊，或是微服私访和案件相关人员进行交流啊
Mark一下：如实告知除了是诚信义务，更是保险顺利理赔的依据，不要存在任何侥幸。
Q3
既然告知这么重要，那是不是事无巨细什么都说更安全？
或者干脆在投保前先去做个体检？那也没必要这样去作自己，作核保人员的。戳蓝字>>30+，没事儿别瞎体检，投保会有大麻烦
健康告知是有限告知，问到了的才需要如实说，人都是吃五谷杂粮的，谁不会有个头疼脑热，参加工作后，公司基本也会安排定期体检，也难保不会有些自己都不容易察觉的小问题，但是，你只需要留意健康告知那部分有提及的问题，其他的没必要多此一举~
比如，有的重疾险会在健康告知问询家族病史，直系亲属是否有罹患癌症什么的，但并不是所有的重疾险都会问到，如果确实有这种情况，直接找不询问家族病史的重疾险进行投保即可，不需要自己上赶着把问题报上去。
Q4
我把所有问题告诉了销售人员，但是保险公司说不知道，这个锅谁背？
确实有这种情况，先看一个案例
杨女士体检后查出了乳腺增生结块，担心变大病，体检一星期后给自己买了份重疾险，保额80万，年交保费7000多。一年后查出乳房双侧有恶性肿瘤的现象，确诊后去理赔，保险公司以杨女士买保险前就已经有乳腺增生结块，没有如实告知，而乳腺双侧肿瘤是由它变化而成的，拒赔。而杨女士表示自己在投保前是有和销售员说过此事的，销售员当时给的建议是：后期如果真的患癌，一口咬定自己没有就可以了。目前销售员已经离职，并否认说过此话。杨女士表示下一步准备走法律途径。
这是一个被隐瞒告知的案例。就算是走到法律途径，结果也不会太乐观，还要介于当初是否有留下有利的证据！通常情况下，这种锅都是会由消费者自己背了！首先，乳腺结节的问题在重疾险的健康告知中是一定会被问到的，其次条款里对于如实告知是有明确说明的。
如何避免这种被隐瞒告知呢。戳蓝字了解解决办法>>你做过的健康告知保险公司可能不知道
Mark一下：不如实告知，后果真的很严重！
结论
1、如实告知≠全部告知
也就是说，问了的一定要如实说，没问的不用说，能查到的要如实说，其他情况斟酌着说
2、保险销售员≠保险公司
销售员给的所有承诺，如果不是在合同上白纸黑字写下来的，全都不要信！
在投保前，正确认识自己买的是什么，有哪些保障责任，健康告知是否符合，非常重要，就算是销售人员有所遗漏，自己也要进行相关提醒，或者直接换更专业的人来咨询协助！
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