现在的重疾险，大多都是带轻症的，有的还有中症。
我们知道，重大疾病无论对经济、对生活打击都很大。而轻症影响就要小很多，拿原位癌举例，如果没有转移和其他情况，一般手术预后很好。
相比纯重疾，重疾加轻症的产品，虽然价格升高一些，赔付体验会好不少。
否则，明明得了原位癌，保险一点都不赔，用户感受非常差，又要喊「保险都是骗人的」了。
不过轻症可能没有你想得那么「轻」。之前有位用户仔细阅读条款，发现前列腺炎不属于轻症，还觉得有点失望。
其实，轻症是「轻度重疾」，属于重大疾病前期状态。它的「轻」是区别于重疾而言，对人的健康影响也挺大，也需要积极治疗。
相比重疾，轻症的治疗费用相对低一些，但对于一些家庭来讲，仍是一笔不小的额外开支。
高发的 25 种重疾有统一的规范，而轻症却还没有统一的标准。所以各家公司涵盖的轻症病种不同，疾病定义和理赔条件也存在差异。
规范里定义的25种重疾已经涵盖了95%以上的重大疾病，所以有的产品号称有100多种重疾，其实和50种重疾的产品，本质上差别不大。
而轻症由于没有统一的标准，选购产品时我们要关注是否包含了高发的轻症。
最高发的轻症，有人说是4种，也有的说是6种或9种的。小保建议大家关注最核心的4种，分别是：
极早期恶性肿瘤或者恶性病变（原位癌）
不典型急性心肌梗塞
轻微脑中风
冠状动脉介入手术（非开胸手术）
这四个高发轻症，分别是高发重疾的早期症状，一定要包含。
大家可能看到过恒安人寿的这张图，最高发的轻症就是小保说的那四个。
不过其实这里有一个隐藏的小问题。轻微脑中风的定义有好几种，这个数据发布时，恒安人寿的轻微脑中风定义是最宽松的。
可能由于赔付比例过高，现在恒安人寿对条款已经做了修改。现在大家买的重疾险，轻微脑中风的赔付比例绝没有81.94%这么高了。
下面小保就对这四大高发轻症做个详解。
极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）
原位癌有时也被称为「浸润前癌」或「0期癌」，严格的说，它并不属于真正的癌症。
癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。
另外，原位癌和早期癌也不等同。原位癌属于极早期恶性肿瘤，一般说的早期癌相对于原位癌稍微严重一点。不管是早期癌还是原位癌，治愈率比较高，术后通常不需要放化疗，定期复查即可。
因为原位癌几乎没有明显病症的疾病，检出往往比较偶然，一般是体检时发现。常见的原位癌有子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌等。
不典型急性心肌梗塞
急性心梗的典型症状就是胸痛，痛剧烈时常伴有频繁恶心、呕吐等。
重疾险中的不典型急性心肌梗塞，从定义看是其实急性心梗的宽松版，常见的条款是这样的：
这里涉及到很多医学知识，小保也就不在具体指标上给大家绕来绕去了。
简单的说，就是如果再严重一点，就可以满足重疾急性心肌梗塞的条件了。
因为临床上的无痛性心梗，往往发病后胸痛表现不是很明显，所以误诊率很高。
如果没有在恰到的时间及时发现确诊，很可能错过这个轻症，直接到达重疾。
轻微脑中风
中风这个词，大家肯定从亲戚朋友口中听过。
小保的爷爷就是中风，原来右手能写漂亮的毛笔字；后来只能重新学着用左手写字，颤颤悠悠。
它本来属于中医术语，细分下去，又有小中风、大中风。前者症状是一过性的；后者症状持续存在。
不过这个小中风、大中风与轻微脑中风、脑中风的定义并不对应。事实上，各家轻微脑中风定义的宽严程度相差还蛮大的。
大概可以分成两种：
A、不要求有后遗症：这个是最轻的，可以简单理解为，只要是得了脑中风，过了180天就可以赔。上文那张图里，轻微脑中风占81.94%理赔的轻症定义就是这种。现在条款这么宽松的轻微脑中风定义已经很少了。
B . 要求后遗症：现在的大部分产品，轻微脑中风对180天之后的后遗症有要求（具体各家略有不同）。比如下面是复星联合某产品对轻微脑中风的定义。这里肌力III级的意思是：能抬起但不能抵抗自身重力，也就是抬起后马上就下落。还是蛮严重的。
再分下去，有些对短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞还做了免责，这里就先不细说了。
小保觉得，按B这种定义的轻微脑中风是及格的，可以接受。而且现在A类轻微脑中风定义的产品已经很少了，产品也价格也要贵出一大截。
冠状动脉介入手术（非开胸手术）
冠状动脉介入手术，就是俗称的心脏支架手术，它是一种治疗冠状动脉有狭窄或者有闭塞的方法，属于最实用的轻症之一。
同样的疾病，要想够上重疾理赔，就要达到冠状动脉搭桥术（开胸手术）的水平。
前几年，某大品牌保险就是因为不含这个轻症，导致一个用户被拒赔，闹得沸沸扬扬。
随着医学治疗手段提升，对早期的症状，支架手术就行了，伤口更小，恢复更快，手术的风险也明显的降低。用户当然不会选择开胸手术啊~
这个故事告诉我们，有高发轻症很重要，买重疾险条款比公司名气更重要。
结语
和有些用户想的不同，轻症一点儿都不「轻」，它对人健康、生活、经济也是有较大影响的。
目前各家公司对轻症的定义还没有统一的规范，并不一致。小保觉得，至少要包含今天说的四种高发轻症才算及格。
其实，和大家直觉有些不同，现在重疾的理赔概率还比轻症高不少。因为很多疾病，还没等检出轻症，就已经达到重疾了。比如小保今天说的原位癌、不典型急性心肌梗塞，都非常依赖于早期发现。所以大家平常还是要多注意体检，很有好处。
最后还想说一句，大家也不能仅仅因为某个产品某一个病种有优势，就觉得它是最好的。世界上并没有十全十美的产品，考需要综合权衡保障责任、健康告知、性价比等一系列因素才知道哪款是最适合自己的。
联系客服
