买了多份保险，怎么赔？

初识保险的朋友，时不时会有一些有趣的问题。

“我买了两份医疗险，那住院了是不是能赔两次？”

呃...好像找到了一条发财致富的道路~

“我买了6份意外险，万一出事都能赔么？”

唔...小保知道买保险会上瘾，不过这么多份意外险，理赔起来寄资料也要填蛮多份的。

其实，买了多份保险出险怎么赔，回答起来也蛮简单的，就是投保时稍微注意点小细节就是了。

赔付方式

人身险常见的赔付方式有三种：

给付型：满足合同约定条件时，保险公司一次性赔付约定金额给被保险人。

常见的比如重疾险、定期寿险，以及意外险里的身故/伤残责任，都属于这一类。

给付型的产品可以重复理赔，也不分顺序。比如在多家保险公司买了多份重疾险，或者买了多份寿险，出险后都可以同时理赔。

报销型：保险公司根据实际损失按约定比例在保额范围内赔付被保险人。

比如医疗险（住院险、门诊险等），就是凭医药发票办理理赔，报销医疗损失。意外险里的意外医疗部分也属于这一类。

报销型保险不可重复理赔，报销的数额不能大于实际花费。换言之，被保险人不能因损失而得到额外收益。

像文章开头买了两份医疗险，想重复报销的做法，肯定是行不通的呢。

这种损失补偿原则，原因也很好理解。如果报销型保险可以重复理赔，就会有道德风险。反正住院越多，拿钱越多，拥有多份医疗险的人就必然会倾向于过度治疗。这是对医疗资源的浪费，最终必然会使市场失衡，并引发医疗通胀的急剧上升。

不过，由于金额限制等原因，一次事故用多份保险合起来报销也是蛮常见的。

假设某人发生意外骨折，产生了3万元的医疗费用。有可能意外险的意外医疗额度只有1万，而住院医疗险又有1万元的免赔额。这样可以先用意外医疗理赔1万元，剩下的2万元用住院医疗险去报销。

津贴型：保险公司按住院天数或医疗项目给投保人支付津贴，用于补偿被保险人的收入损失。

津贴型保险也是可以叠加赔付的。如果买了三份住院津贴险，住院了是可以领三份理赔金的。

以常见的几种人身保险为例，他们的赔付类型是这样的：

注意事项

像寿险、重疾险、意外险这样的给付型保险，虽然可以叠加赔付，为了控制风险，保险公司很可能会做一些限制。

累计保额

有些产品，保险公司会对同一险种累计投保金额有所限制。

比如，众安全面无忧意外险，在投保须知里写到：

类似的，有些寿险、重疾险也有这样的限制，投保时必须认真阅读《投保须知》。

收入限制

有些意外险（特别是高保额的），会对投保人年收入有一定的要求。

比如安意保就要求“被保险人年收入不少于被保险人累计身故保额的10%”。

某高保额意外险(300万保额)就要求“被保险人投保时上一年度应税薪金收入超过40万元”。

儿童保额

为了保护未成年人权益，防止出现道德风险，监管对涵盖未成年人身故责任的保险产品也有相关限制。

一，对于被保险人不满10周岁的不得超过人民币20万元；

二，对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的不得超过50万元人民币。

(航空意外和重大自然灾害意外保额不计算在上述限额之中)

最后的话

对于报销型保险，由于只能赔一份，所以一般情况下没必要重复购买。

而给付型保险比如重疾险，可以叠加赔付。对于刚工作的年轻人，可以考虑先买一份，过几年经济实力强了，再加保。

另外，购买保险时一定要注意仔细阅读《投保须知》，如果没有满足要求就付款了，那保险公司是有权拒赔哒。