随着的医疗水平的提高,重疾的存活率也在升高。许多之前被称为“绝症”的疾病,已逐渐转变成了慢性病。
这意味着,未来得多次重疾的概率会越来越高。由于得过大病的人,再想买重疾险,是不可能了。而一份多次赔付的重疾险,可以解决这方面的顾虑,是高净值人群的好选择。
最近,复星联合就出了一款新的多次赔付的重疾险,名称叫做备哆分1号。
复星联合这个公司,背靠郭老板复星集团的大树,偿付能力一直很稳。出的产品,也是一个个性价比很高,让人非常Exited,之前康乐e生和达尔文1号都是它家的产品。
保障内容
在投保规则上,产品无功无过。缴费期和保障期限都比较灵活,没什么大问题。
保障内容方面,备哆分1号有些特色:
1、重疾保额可增长
备哆分1号包含108种重疾,分6组,每组可赔一次,赔付间隔为180天;
其中,第1次赔付100%保额,第2次是110%,第3-6次是120%。
其实,一生中得2次以上重疾的概率非常低,所以3-6次的保障纯属于锦上添花。
2、中症保障有诚意
备哆分1号的中症保障的疾病种类比较合理,是真的可能用上的。有14种是把轻症提升了成中症,这意味着赔付比例直接由30%提升至50%。
其中有6种形成了三级递进式赔付。比如心肌梗塞,从轻症、中症到重疾依次为:不典型急性心肌梗塞、中度急性心肌梗塞、急性心肌梗塞。理论上,随着客户病情在不断加重,是可以得到30%+50%+100%,总共180%的保额赔付的。
不过,如果是直接确诊为严重的那种,比如急性心肌梗塞,则只赔付100%,不可会追溯赔付中度急性心肌梗塞和不典型急性心肌梗塞。
3、重疾分组合理
多次赔付重疾险的关键在于分组。保险公司会将重疾分为几组,每组里面疾病只能赔付一次。保险公司这样做,降低了理赔几率,相应的,保费也会比较平价。
倍多分一号的重疾分为6组,6种最高发的重疾被均匀的分到了4组,其中癌症单独分组,比较合理。
4、等待期出险人性化
不少重疾险产品,如果在等待期内发生轻症/中症风险,是合同终止,退还保费。
备哆分1号在这一点的处理比较友好,如果在180天内发生轻症或中症,则除外该项轻症或中症,不作赔付,合同继续有效。
优缺点
在保障内容之外,备哆分1号还有两个亮点:
1、核保较为宽松
在同类产品里,备哆分1号的健康告知属于比较宽松。最近复星联合调整了智能核保的规则,
对乙肝患者更加友好了。如果是乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带,在近半年内肝功能、肝脏B超等检查未见异常的情况下,可以按标准体承保。
2、含医疗绿通服务
这个算是做健康险出身的复星联合的优势。投保后可以加入“健康星”会员俱乐部,对保额30 万元以上的被保险人,还可享有住院绿通、第二诊疗意见等服务。
不过,对于这种医疗资源相关的服务,具体还依赖于保险公司的渠道建设。大家对服务质量要有一个合理预期。
和弘康的哆啦A保一样,备哆分1号是一款带身故责任的重疾险。如果被保险人之前从未得过重疾、中症和轻症,那么在死亡后会赔付保额。
对捆绑身故责任这一点,小保并不是很喜欢。也许是保险公司觉得,买一个高端产品花了这许多钱,让用户的保费不打水漂比较符合大众心态吧。
保费
接下来到了比较保费的时刻,和同是多次赔付的哆啦A保相比,两者价格上不相上下,都属于性价比很高的产品。
写在最后
复星联合的备哆分1号的保障全面,重疾多次赔付,分组相对合理,中症轻症比较有层次,是一款性价比很高的产品。不过,作为多次赔付的重疾,价格相对单次赔付的产品还是贵出不少,更适合预算充足的家庭配备。如果是资金有限,或者对选单次或多次赔付比较纠结的用户,那还是买单次赔付的产品比较合适。
另一款性价比很高的多次赔付产品是经典的哆啦A保。这款产品性价比也不错,亮点是可以附加300万的重疾医疗。
备哆分1号的优点是在多次重疾时的保额会递增,而且中症的保障是哆啦A保没有的。
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