祯爱减额定寿，说说为什么我不喜欢

现在，不少保险公司都出了减额定期寿险。比如，中信保诚的祯爱减额定寿。

寿险转移的是被保人发生身故造成的财务风险。减额定寿这种设计主要是用来覆盖房贷的。

光荣成为房奴之后，每年要还一些贷款。这样剩余的房贷会逐年减少，而减额定寿的保额也是逐年减少的，这样正好完美匹配。

那这样的寿险，可以作为我们的主力保障么？

产品形态

我们先来看看祯爱减额定寿长什么样？

和祯爱优选定寿一样，它们都是大公司中信保诚旗下的产品。品牌强悍、分支机构多。

有些地方很相似，比如都有转换权益，在一定条件下可以将这份定期寿险转成年金险或终身寿险。

健康告知比较友好，特别是对高血压的要求放宽。免责条款也只有法定的最简单三条：投保人故意伤害、被保人犯罪、两年内自杀。

最重要的特色呢，就是「减额」。

第一个保单年度内有效保险金额等于基本保险金额，自第二个保单年度起每年递减。公式如下：

有效保险金额=剩余保单年度(含当前保单年度)/总保单年度×基本保险金额

而且，有效保险金额不会低于已交保费的3倍。

比如投保100万保额的减额定寿，保障20年。这样，保额每年降低5万，第一年是100万，第二年是95万，第三年是90万，以此类推。

到最后几年，保额也不会真降到零，最低不会低于已交保险费的三倍。

这种设计，瞄准的是有较大房贷（或车贷）压力的小伙伴。

因为贷款额度会随着时间推移而逐渐减少，如果保额和房贷一样，就有可能达成剩余贷款和剩余保额在同年同月同日清零的效果。

因为保障不断递减，所以保费也很便宜。

但是，我觉得，「减额定寿」更多是作为一种补充，而不能是主力的寿险保障。

各种定寿

小保曾天真的以为，寿险不就那样，还能玩出花么？

现在我知道我错了。

形形色色的寿险，花样翻新地出现着。

传统定寿：大麦定寿、祯爱优选定寿

减额定寿：祯爱减额定期寿险

增额定寿：祯爱增额定期寿险

两全保险：祯爱两全保险

保费递增型：正青春定寿

夫妻共保型：甜蜜家定寿

最传统的定寿是固定保额的，比如祯爱优选2019和大麦定寿。

减额定寿主要是用来完美匹配房贷/车贷的。增额定寿，每年保额会递增，主打的是抵御通胀。

两全保险其实就是在传统寿险基础上增加了保障期满返还保费，是返本的产品。（返本产品我都不推荐）

保费递增的正青春定寿，在年轻时保费特别便宜。夫妻共保的甜蜜家定寿，两人一起投价格很优惠。

在这些产品中，小保最喜欢的还是保额固定的定寿，为什么呢？

还是从自身需求出发考虑。购买寿险，主要是怕万一身遭不测，还能给家人留一笔的钱。

风险的财务缺口绝对不止是房贷，比如有些人会说有一个孩子就要加100万寿险保额。

在预算允许下，我们自然希望寿险覆盖房贷、子女教育、父母赡养等方面。所以，主打匹配房贷的减额定寿不应该是主力的保障配置。

那寿险保额要不要递增呢？

我觉得不用，虽然抵御通胀听着蛮好，但这也反映在价格里，非常贵。

而且，压力最重的其实是处于事业上升期的中青年人。再往后家庭责任逐渐下降，寿险保额没必要这么递增的。

同样是固定保额的寿险，正青春定寿和甜蜜家定寿都同时采用一些方式降低了保费，优化了用户体验，这种设计是蛮好的。

结语

祯爱减额定寿的保额能逐年递减，它的保费也非常便宜。对于有大额房贷的用户，是一个可选方案。

保险公司做不同的尝试，来满足不同用户的需求，也值得鼓励。

但是寿险的保额绝不是只考虑寿险就够了，我更推荐传统的定额寿险，更实用些。所以，最终减额定寿还会是一个小众产品吧。