随着对保险认识程度的加深，很多人开始对以前买的保险产生一丝不值得的想法。
不管是听信了业务人员的热情推荐，还是跟风稀里糊涂买的同款，只要衡量下来觉得保障太少，保费又太贵，都会觉得这份保险非常鸡肋。
与衣物、电子设备这些日常消费品不同，买错了还能转送或者卖二手，保险就复杂的多了。
对于长期险来说，一交就是二三十年。不退吧，剩下那么多年还要继续缴费；退保吧，现金价值没有多少，要承受很大损失。
正当左右为难的时候，有人说可以帮你全额退保，是个凡人都会心动吧，敢情世界上真有这样的好事？
别急，咱们今天一起看看，代理全额退保，究竟靠不靠谱。
我们都知道，犹豫期内退保可以返还已交保费，但是过了好几年了，怎么能全额退保呢？在早些时候，我国的保险业确实发展不够完善，一些业务人员受利益驱动，夸大产品责任、答应给好处、强调不用健康告知等种种营销套路，让用户稀里糊涂就下了单。为保障我们投保人利益，《保险法》第一百一十六条规定：保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：
（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不符合本法规定的如实告知义务；（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。
如果保险公司的业务人员有以上不合规的行为，消费者可以去保监会投诉，保险公司迫于压力一般会选择息事宁人，为投保人全额退还已交保费。一些办理“代理全额退保”的个人或团体把这里当作突破口。他们用“维权”的幌子获取用户信任，与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及隐私的敏感信息。代理服务当然不是免费的，需要先缴纳1000多元的押金，事成之后再收取退保金额的30%-40%作为服务费。操作的流程是，代理退保的工作人员会引导客户回忆保险公司是否有不合规行为：比如保险合同上的签名是你自己签的吗？业务员有没有让你隐瞒健康问题？销售过程有没有向你承诺返利等好处？口说无凭，投诉要讲究证据。在收集证据阶段，代理退保工作人员会提供话术，让客户去“取证”，甚至捏造一些证据。如果保险公司销售误导的违规行为是真的，且有真实证据，客户有很大可能全额退保。拿到钱之后，退保代理人再分走30%-40%如果保险公司没有存在销售误导，通过办理“代理退保”很可能出现鸡飞蛋打的后果。今年1月，陈先生由于短期资金出现困难，便与办理“代理退保”业务的人员取得了联系。对方收取了陈先生的身份证、银行卡、手机卡、保单等原件或复印件，承诺可以7天成功办理100%退保，另外需要先缴纳保证金1000元和材料费100元，事成之后再收取退费金额的30%作为服务费用。他将所有资料邮寄给对方后，对后续操作一概不知。期间，他曾多次询问退保进展，对方以春节、疫情、开工后工作量大等各种理由拖延。4月，当陈先生再和对方联系时，已经联系不上。于是，陈先生找到保险公司了解情况。原来，保险公司已经收到了一份以陈先生名义写的业务员违规投诉信，但由于属于无理投诉已被保险公司以及主管部门驳回，只是陈先生一直不知情。今年4月9日，银保监会发布风险提示，表示“代理退保”不仅扰乱保险市场正常经营秩序，而且最终损害保险消费者的合法权益。
小保总结代理退保风险如下：
如果保险公司真的存在违规行为，完全可以自己去投诉维权，不需要将30%-40%的已交保费拱手让人。如果投保人受到“退保代理人”的指使或诱导，编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉或举报，可能因此参与非法行为，甚至构成欺诈。轻的话被保险公司拉入黑名单、联合行业反诈骗组织进行封杀，以后自己或者家人再想买保险就会困难的多。严重的可能面临被诉讼或行政处罚的法律风险。有的代理退保组织会利用投保人信息从事信用卡套现、小额贷款业务，使个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。根据新闻报道，有些客户想终止“代理退保”协议时，“退保代理人”竟然采取堵门、威胁等极端手段，胁迫其“配合”向银保监局或保险公司进行缠诉。即使是早些年买的保险，性价比不太高，小保也不建议盲目退保。
毕竟年龄的增长、身体情况的变化，还能不能买入新的保险也是个问题。让自己有一份保障是首要考虑的问题。
如果手头短时间缺钱，退保拿现金价值也不划算，可以考虑保单贷款的功能，贷款利息比外面能贷到的消费贷之类的低很多。如果因为业务员的销售误导，买了不合适的保险，可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式，向监管部门反映。希望大家都能维护好自身利益，投保时头脑要清醒，退保时也不能迷糊啊。
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