银行理财没有好产品?基准利率上浮52%，给你~

作者 / 龙姬

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最近市场的表现犹如凶猛的海浪，负面情绪一波接着一波，龙姬的投资账户，回撤也很厉害，很多朋友给龙姬私信，问有没有更为稳妥的投资方式，在上期的文章《一款风险低但99%会被忽略的投资品》中，我们提到了银行承兑汇票，今天再来说一说较少人知道的大额存单。

什么是大额存单?是不是不分人群，谁都可以购买?

大额存单指的是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，金额为整数。

和一般的定期产品相比，大额存单的利息更高。一般的定期存款利率比央行基准利率上浮30%，而大额存单则在大多数情况下，上浮40%，如果银行缺钱，那么为了吸收存款，这个利率会上浮更多。通过每个银行大额存单的利率差异对比，我们也可以看出银行缺不缺钱。

拿民生银行的大额存款来举个例子:

我们从图中的宣传可以看出，在民生银行中，大额存单比央行基准利率最高上浮52%。

那么现在央行的存款基准利率是多少呢?参考下图:

我们拿三年期的产品核实一下，如果花20万买入大额存单，根据试算，三年到期后的收益预计是25080元。计算出来每年的年化收益是4.18%，用(4.8%-2.75%)/2.75%=52%。也就是说，这个产品比3年定存的基准利率上浮了52%。

而如果是建行的大额存单，同样的投资期，则年化收益为3.85%。说明不是每个银行的收益都一样，也说明建行存款储备额在同个时间段内会比民生银行多。

是不是所有的银行都是按央行的基准利率上浮?

这个要看每个银行对大额存单的利率计算规定，比如招商银行，根据的是招商银行的存款利率。每个银行的存款利率都可以在网上查得到，我们可以参考东方财富网的存款利率。

查询网址是:http://data.eastmoney.com/money/Default.aspx?id=3080150

大额存单是不是就不能支取了?

其实并不是，我们可以在民生的产品说明里面看到支取的方式。每次支取不低于1万，没有限定支取的次数。也就是说，这是随时可以支取的。而其他的银行则可能限定支取的次数。这个可以具体看产品的明细。

提前支取的话，是不是会有利息的损失?

在建行的大额存单支取条款里面就规定了:持有期不满7个月，不计付利息，满7个月不满1年按照票面利率扣除210天利息;满1年不满2年，按照票面利率扣除230天利息;满2年不满3年，按照票面利率扣除200天利息。

也就是说在7个月内提前支取的话，一毛钱也拿不到。而招商银行的大额存单则没有这样的规定，说明就是存多少，拿多少的利息。

另外，除了支取，我们也能把存单质押，从而获得一定的信用额度。从而分摊贷款成本。

因为银行中的大额存单是按固定利率支付利息，也就意味着收益相对比较稳定。同银行其他的定期理财产品相比，支取比较灵活。但是缺点也显而易见，首次投入的时候，需要比较大量的资金。

所以大家在挑选投资产品的时候，一定要先了解清楚该产品是否符合你的需求，不然到时候吃亏的就是自己咯~