50万年收家庭，保险规划如何做到极致优雅

最近有土豪朋友找谱蓝君深夜谈人生，本以为是来晒幸福的，最近升职加薪步入中产阶级的美滋滋生活啊~

可这土豪居然是一脸忧愁，说最近被中产阶级危机给毒害了，担心一夜变屌丝。让我给她财务支支招——

聊过发现，她的财务可真真真悬：

存款放银行活期！

家庭保障只有社保！

怪不得有焦灼~~~

要应付财务风险，得从两个方面入手：

金融风险，即汇率、利率带来的通货膨胀风险，建议通过资产配置理财解决；

非金融风险，即意外和疾病带来的财务损失，建议存款和保险规划转移损失

这就好比，你家房子的地基和主体；不把意外疾病带来的损失提前转移出去，你啥理财最后都是白忙活。

咱今天先谈论个基础，保险规划——

背景

三口之家，35岁年轻夫妻已有5岁女儿，家庭年收50万（收入比例，先生：太太=2:1），都是外企高管，经常外出出差。另有150万房贷，双方父母养老稳定。

风险需求剖析

身故风险：

若经济支柱有极端情况发生，期待孩子至少读到硕士阶段，至少需要得到300万的经济补助。

1、孩子教育费用和抚养成本150万;

2、银行房贷债务150万。

重疾风险：

发生重疾最低保证30万治疗费用，其次保障基本的生活质量，误工费的补偿要考虑1-2年损失。考虑100万重疾险保额。

1、医药费跟社保报销的治疗费缺口；

2、工作暂停的误工费补偿。

医疗风险：

医疗报销每年在20万报销起步。可以适当考虑附加有医院绿色通道服务（优先安排病床和专家问诊）和医疗费费垫付功能的医疗险（保险公司先帮你出钱治病）。

疾病尚未到达重疾赔付前的：比如阑尾炎之类的小手术。

社保以外的自费药和进口药费用。

意外风险：

夫妻是空中飞人，经常性出差，意外概率较其他人会高一些，可以考虑配置的意外险。PS：在此之前可以了解公司是否帮你买了意外险，买了多少万保额！

孩子的意外险，10岁前国家限定赔付额度20万最高，学校的学平险也OK。等到11岁以后额度可以去到更高，再去补充。

保费支出比例

把保费控制到极限低，让保额发挥到极限大，一直以来都是宝石姐的极限挑战目标。那些代理人当圣经的所谓保险双十原则，已经是上世纪的教条了，作为新时代杰青，你们应该了解一下保险费黄金曲线

如果不是年龄因素拉高保额，目前保费都可以压缩到6%-8%以内。

保障方案规划

话不多说，直接上方案：高清无码！

一家三口，共获得保障：

疾病身故赔付：300万；

意外身故赔付：400万；

重疾赔付：260万；

轻症赔付：78万；

医疗报销：200万。

保费：33135元/年

方案点评

Q1：先生和太太的寿险保金不一样？

看收入比例，收入高的家庭成员发生极端情况，对家庭的影响更大，要求的赔付要更高

Q2：孩子重疾险跟父母为何不一样？

孩子采用组合：定期单次赔付 终身多次赔付，保额叠高到100万也不会花几个钱。照顾到30岁前的高保额，30岁后让孩子自己添。

只是人生路漫漫，如果一不小心30岁前发生疾病，至少还有一份保险可以有多次赔付功能。

当妈真累。。

Q3：孩子的医疗险可以选跟父母一样吗？

可以的！只是父母的医疗险会有免赔额1万块；照顾到孩子住院都是小额费用，0免赔额会更适用，所以选了一起慧99那个。