为什么要尽快赚钱，还清房贷？

昨天看了凤凰网《旅途》的一期节目——《39岁失业的大厂前员工：每月房贷1万5，我对北京没有归属感》。节目里的主人公李豹，是前百度员工，在2022年初被裁员。失业之后，李豹坦言最大的压力来自房贷，365万元购买的102平方的房子，每个月还贷15000元。

李豹在工作期间收入不低，原本计划花几年时间把贷款还清，但是因为失业，还贷计划破产。对于李豹这样一个大龄失业的工薪阶层来说，如果不是因为有存款与离职补偿金，再加上妻子的工资，每个月15000元的贷款就好比一座大山压在身上——而有多少个普通人，有李豹前面的这个“如果”呢？假如没有这个“如果”，一个人就不得不面临着最坏的结果，断供或卖房，哪里来的回哪里去。

对大部分人来说，我的建议是：尽快赚钱，还清房贷。为什么呢？

第一，别以为房贷的低利率是自己赚到了。

很多年前，我在网上就看到过一个说法，对于普通人来说，房贷是我们能接触到贷款金额最大、贷款时间最长、贷款利率最低的金融杠杆。这种说法的潜台词是，你买房要是不贷款，那你吃大亏了。我不由得打上了一个大大的问号？这是真的吗？

在贷款买房这件事上，卖房的人赚了，银行也赚了，难道说买房的人也赚了？那么这些“赚来的钱”是从哪里来的呢？很抱歉，一般人都算不了这笔账，你要跟银行比算账，大概率是输的。

其实你不必去纠结背后复杂的计算过程（主要原因是我算不来

），什么通货膨胀、什么收入提高......你就想，银行放贷给你，对于银行来说肯定是赚钱的买卖，而且它赚的钱是来源于你的，那么在这笔交易里面，你怎么可能赚到了呢？你顶多得到了一次现金周转的机会，让银行借给你一大笔款用来买房罢了，你借得越久，银行赚得越多，因为它赚的就是利息。

第二，越早还清贷款，你支付的利息越少。

假设我们贷款500万，期限和利率分别是30年、4.9%，那么在30年的时间里，你总计需要支付利息约455万。如果你不需要太精确的数字，那么你只需要记住，假如你贷款30年，你需要支付的利息，基本上约等于你的本金，好比你贷500万，那么你就需要偿还500万本金+500万利息。

换句话说，你贷款500万买房的代价，就是要支付500万的利息，或者你换个说法，叫做“本金使用手续费”。当然，很多人也清楚这一点，但是买房的时候没有那么多钱，也没办法全款买房，所以不得不贷款买房。但当你贷款买房之后，我建议你尽快赚钱，还清房贷，因为如果你能在几年内还清贷款，你就相当于省下了约两三百万的利息（贷款500万，利率4.9%，贷30年，5年后提前还清约需458万元，可节省利息约338万元）。

第三，当你要求自己提前还清房贷时，无形中倒迫你提高赚钱速度。

表面上看你在五年内赚到了458万用来还清贷款，但实际上你同时又节省了300多万，这样一结算，其实等同于你赚到了458+300=758万。为什么会这样呢？因为你通过提高赚钱速度，在短时间内赚到了大量的钱，实际上就避免了“借用银行的钱而不得不支出利息”这种状况。你用自己的钱，没有利息，前提条件是你得加快赚钱速度，这对你百利而无一害。但你用银行的钱，代价就是高昂的利息，并且因为银行允许你在长达30年时间里面慢慢还，无形中消磨了你的斗志。假如一个人像李豹一样突然失业失去了经济来源，无法还贷，银行可不会允许你断供，一旦你断供，不仅你要上黑名单，而且你的房子也会被拿去拍卖抵债，通常拍卖的价格会远远低于“你为那套房子的总支出（首付+贷款+装修费用+税费等）”，到时抵完你欠银行的钱，债务是还清了，但是为房子支付的首付与装修费用，也烟消云散（还有更悲催的，拍卖完得的钱，还不够还你欠银行的钱）。

第四，不懂钱生钱的话，省钱就是最好的赚钱。

对大部分人来说，投资、实体创业失败的概率较高，你拿458万去投资、实体创业，还不一定能赚到300多万。但是你拿去把房贷还清了，你却节省了300多万。当然，如果你自信能够用458万创造更大的回报，自然不必先去偿还房贷。我的建议是针对大部分不擅长投资和实体创业，却又依靠副业等方式快速赚了一笔钱的人来说的。如果你赚来的钱没办法一下子完全还清房贷，也可以先偿还一部分，降低月还贷额。这样即使日后没有了经济来源，还贷压力也不至于大到无法承受。

在《富爸爸穷爸爸》里面，富爸爸认为“房子是负债，如果你的房子是你最大的投资，你就有麻烦了”。为什么说房子是最大的负债呢？首先我们要弄清楚什么是负债，负债是把钱从你口袋里取走的东西。对于那些还没有偿还清房贷的人来说，那套房子实际上就是负债，因为那套房子每个月都从你的口袋里面掏钱出来。因此，如果你把“还清房贷”，换成另外一种说法，叫做“还清债务”，相信你更能理解为什么我会说“尽快赚钱，还清房贷”。