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为什么要尽快赚钱,还清房贷?
绿豆侠
>《待分类》
2022.07.18 广西
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昨天看了凤凰网《旅途》的一期节目——《39岁失业的大厂前员工:每月房贷1万5,我对北京没有归属感》。
节目里的主人公李豹,是前百度员工,在
2022年初
被裁员。
失业之后,
李豹坦言最大的压力来自房贷,
365万元购买的
102平方的房子,每个月还贷15000元。
李豹在工作期间收入不低,原本计划花几年时间把贷款还清,但是因为失业,还贷计划破产。对于
李豹这样
一个大龄失业的工薪阶层来说,如果不是因为有存款与离职补偿金,再加上妻子的工资,每个月
15000元
的贷款就好比一座大山压在身上——而有多少个普通人,有
李豹前面的这个“如果”呢?假如没有这个“如果”,一个人就不得不面临着最坏的结果,断供或卖房,哪里来的回哪里去。
对大部分人来说,我的建议是:尽快赚钱,还清房贷。
为什么呢?
第一,别以为房贷的低利率是自己赚到了。
很多年前,我在网上就看到过一个说法,对于普通人来说,房贷是我们能接触到贷款金额最大、贷款时间最长、贷款利率最低的金融杠杆。这种说法的潜台词是,你买房要是不贷款,那你吃大亏了。我不由得打上了一个大大的问号?这是真的吗?
在贷款买房这件事上,卖房的人赚了,银行也赚了,难道说买房的人也赚了?那么这些“赚来的钱”是从哪里来的呢?很抱歉,一般人都算不了这笔账,你要跟银行比算账,大概率是输的。
其实你不必去纠结背后复杂的计算过程(主要原因是我算不来
),什么通货膨胀、什么收入提高......你就想,银行放贷给你,对于银行来说肯定是赚钱的买卖,而且它赚的钱是来源于你的,那么在这笔交易里面,你怎么可能赚到了呢?你顶多得到了一次现金周转的机会,让银行借给你一大笔款用来买房罢了,你借得越久,银行赚得越多,因为它赚的就是利息。
第二,越早还清贷款,你支付的利息越少。
假设我们贷款500万,期限和利率分别是30年、4.9%,那么在30年的时间里,你总计需要支付利息约455万。如果你不需要太精确的数字,那么你只需要记住,假如你贷款30年,你需要支付的利息,基本上约等于你的本金,好比你贷500万,那么你就需要偿还500万本金+500万利息。
换句话说,你贷款500万买房的代价,就是要支付500万的利息,或者你换个说法,叫做“本金使用手续费”。当然,很多人也清楚这一点,但是买房的时候没有那么多钱,也没办法全款买房,所以不得不贷款买房。
但当你贷款买房之后,我建议你
尽快赚钱,还清房贷,因为如果你能在几年内还清贷款,你就相当于省下了约两三百万的利息(贷款500万,利率4.9%,贷30年,5年后提前还清约需458万元,可节省利息约338万元)。
第三,当你要求自己提前还清房贷时,无形中倒迫你提高赚钱速度。
表面上看你在五年内赚到了458万用来还清贷款,但实际上你同时又节省了300多万,这样一结算,其实等同于你赚到了458+300=758万。为什么会这样呢?因为你通过提高赚钱速度,在短时间内赚到了大量的钱,实际上就避免了“借用银行的钱而不得不支出利息”这种状况。你用自己的钱,没有利息,前提条件是你得加快赚钱速度,这对你百利而无一害。但你用银行的钱,代价就是高昂的利息,并且因为银行允许你在长达30年时间里面慢慢还,无形中消磨了你的斗志。假如一个人像
李豹一样突然失业失去了经济来源,无法还贷,银行可不会允许你断供,一旦你断供,不仅你要上黑名单,而且你的房子也会被拿去拍卖抵债,通常拍卖的价格会远远低于“你为那套房子的总支出(首付+贷款+装修费用+税费等)”,到时抵完你欠银行的钱,债务是还清了,但是为房子支付的首付与装修费用,也烟消云散(还有更悲催的,拍卖完得的钱,还不够还你欠银行的钱)。
第四,不懂钱生钱的话,省钱就是最好的赚钱。
对大部分人来说,投资、实体创业失败的概率较高,你拿458万去投资、
实体创业
,还不一定能赚到300多万。但是你拿去把房贷还清了,你却节省了300多万。当然,如果你自信能够用458万创造更大的回报,自然不必先去偿还房贷。我的建议是针对大部分不擅长投资和
实体创业
,却又依靠副业等方式快速赚了一笔钱的人来说的。如果你赚来的钱没办法一下子完全还清房贷,也可以先偿还一部分,降低月还贷额。这样即使日后没有了经济来源,还贷压力也不至于大到无法承受。
在《
富爸爸穷爸爸
》里面,富爸爸认为“房子是负债,如果你的房子是你最大的投资,你就有麻烦了”。为什么说房子是最大的负债呢?首先我们要弄清楚什么是负债,负债是把钱从你口袋里取走的东西。对于那些还没有偿还清房贷的人来说,那套房子实际上就是负债,因为那套房子每个月都从你的口袋里面掏钱出来。
因此,如果你把“还清房贷”,换成另外一种说法,叫做“还清债务”,相信你更能理解为什么我会说“尽快赚钱,还清房贷”。
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