开门红来了（1），平安财富金瑞21值得买吗？

各大保险公司开始陆续推出了开门红产品，平安的财富金瑞21也将在11月份上市。

具体这款怎么样呢，到底值得买吗？我们下面就具体分析一下这款产品。

1、收益详解

主险财富金瑞21+附加险聚财宝20，这是最传统的组合方式，也是目前大部分年金险的模式。

举例：安先生存了财富金瑞21这款产品，每年存10万，存3年。

那他的收益是这样子的：

按保底收益计算：即使经过了70年的增值，账户价值为98万，每年的收益率也只有 1.77%。但是低档收益只是极端的保底收益，实际收益是一定会高过它的。

按中档收益计算：年化收益率逐年递增，超过 4%，不过这个收益是不保证的，最终的高低不能确定。

平安万能险的保底收益为1.75%，目前宣传的现行利率为5%。

这里务必提醒大家，是返还的钱不领取，进入万能账户才能二次增值，如果你误以为是可以提取的，那就是想得太好啦。

2、有关于收益率

很多人应该都被推销过类似的产品，包括我们下一篇要讲的国寿鑫耀东方。

业务员拿着现行利益5%、5.1%给你演示未来三五十年的收益，其实这是非常不客观的。只是为了让你头脑发热，看到那么高的数字就买了。

那么理性来看，我们就要用数据说话。

如下图，聚财宝（20）自发售以来一直是5%。确实会符合宣传所说。

但既然是长期理财，那还是要看更多的长期数据。

大家可以访问平安人寿官网，在最右上角【价格公告】，这一栏是可以查询到万能险历年的结算利率的。

目前除了聚财宝，其他万能险的结算利率均和如下智能星是一样的。

而以2006年发售的【金玉满堂】为例，只有在2007-2009年达到了5%以上，之后一直在5%以下，现在的收益率也是和上面智能星是一样的。

近10年平安万能险的年化收益平均下来是在4%左右。

其实这也是保险公司的一个套路，会把最新发行，正在推广的万能险做一个高收益率，来吸引客户，之后再降低到正常水平。

这里提示下，万能账户在前5年提钱是有手续费的。前5年的手续费是3%、2%、1%、1%、1%。

3、可附加保障

手术津贴：在保障期间内因疾病或意外在规定医院治疗且被告知需要进行手术的，手术费用只要超过5000元，被保人就可以一次性获得1万手术津贴。

轻症陪护金：一共约定了15种轻症，如在保障期间内确诊其中一种轻症，附加的万能账户价值可以翻倍，账户价值需扣除趸交和后期追加进去的保费。

总结点评

单独看主险，投入30万，8年后总领取33万，肯定是非常不划算的。

附加上万能账户来看，保底利率1.75%。远低于目前业内大多数的保底3%。

如果能在20年内维持住4.5%~5%，那绝对是还不错的。但以上述收益来看，近10年是在4%左右，而未来长期来看，确实很难预估。

下一篇会分析国寿的鑫耀东方，保底是2.5%的。

作为长期理财规划，还是一份确定的利益更好，所以这也是为何会推荐选择增额终身寿系列的原因。

具体可参考文章：

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