一. 重疾险关注要点
买重疾险关注什么?答案是轻症保障,而不是重疾保障。
因为2007颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对25种基础重疾进行了定义,这25种重疾就占了95%的重疾发病概率。
而现在基本每款重疾险都包含这25种基础重疾,所以说重疾保障是完全够用的。
而真正需要关注的是轻症。
二. 什么是轻症?
轻症指的是重大疾病的早期症状。
要知道疾病是一个发展的过程,随着体检技术的日益精进,很多重疾能在早期就能被检测出来,早发现,早治疗。
比如癌症,在早期治疗,生存概率可以增加5倍以上。
那么问题来了,重疾险的赔付条件是相对严苛的,一般都是病入膏肓才能赔。
如果只是早期症状,达不到赔付标准,那重疾险也就没法赔付。
此前,重疾险一直被诟病“保死不保生”,于是后来轻症保障就诞生了。
轻症的出现降低了重疾险的理赔门槛,对于每一个买重疾险的人,这都是一个很好的福利。
三. 轻症的问题
上文说道,重疾险的重疾保障有保险行业协会的统一规范,而轻症保障则没有相关的规定。
轻症与重疾一样,也有一个发病概率的问题。
而有些保险公司在轻症的保障上避重就轻,高发的轻症不保,这就是一个很大的坑了。
所以重疾险的轻症保障尤其值得关注。
四. 高发轻症有哪些?
我们看数据说话:
这是一张保险公司的轻症理赔报告,我们可以看出轻微脑中风是最常见的轻症理赔类型,理赔占比高达81.94%。
如果一份重疾险的轻症保障中不含轻微脑中风,那整份重疾险的轻症保障就如同虚设。
一般来说,我们公认的高发轻症有以下几种。
(1) 极早期恶性肿瘤或恶性病变
(2) 轻度脑中风
(3) 不典型的急性心肌梗塞
(4) 较小面积Ⅲ度烧伤(10%)
(5) 视力严重受损
(6) 冠状动脉介入手术
(7) 主动脉内手术
(8) 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
五. 轻症怎么选
1. 尽量包含以上8种高发轻症
比如平安福2019,轻微脑中风,不典型的心肌梗塞,冠状动脉介入手术都是不保的,着实是个坑。
2. 轻症多次赔付
现在主流的重疾险一般都是轻症多次赔付,多次赔付自然是要好过单次赔付的。
3. 轻症是否分组,有无间隔期
多次赔付的重疾险有些会把轻症进行分组,把关联度较高的疾病分为一组。同一组的轻症只能赔付一次,属于不同组的轻症才能多次赔付。
疾病分组是对多次赔付的一种限制,保障上不分组好于分组。
间隔期指的是轻症赔付一次后,需要间隔一段时间才能进行第二次赔付,轻症间隔期一般为180天。
这同样是一种限制,保障上无间隔好于有间隔期,间隔期越短越好。
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