不管有没有50万元,都不应该把保险当作理财手段。保险的意义在于风险防范,而不是期望保险获得更多收益。
社保和医保有社会福利属性,这是很有意义的,商业保险则要量力而行,找到一款合适的产品并不容易。理财型的保险真实收益率低,周期过长,流动性差,这些特点决定了选择这样的产品只能享受有限的保障,更多是资金随着时间以比存款和国债更快的速度缩水贬值。
除了社保医保应该配备,普通人应该优先考虑互助性质的相互宝,保障额度不算高,40周岁以下30万元,以上10万元。相对于理赔率万里挑一的重疾险,相互宝简直是良心产品。假如不受限制,将来相互宝能够100万元保障,年龄放宽到80周岁,那么重疾险这个品种会不会在国内彻底灭绝?
国债是最安全的理财方式,三年期年利率4%,五年期4.27%,这在五年期存款利率普遍下降后,已经是不错的收益水平。
银行存款由于多数上浮30%,三年期存款利率不过3.5%上下,就不如选择三年期大额存单了。民生银行、光大银行、平安银行等都有按月付息的三年期大额存单,年利率4.18%。如果拿着利息再放入宝宝类货币基金,综合收益率能达到4.40%,比国债更合适。
如果有50万元,不妨分成两份,分别存放到两家银行,都选择按月付息的三年期大额存单,这样每个月都能有1741元利息可以自由支配。相互宝第一时间加入,单位没有社保和医保的话可以考虑自己购买。
如果对民营银行有了解,也可以从50万元中拿出10万元购买民营银行的现金管理类产品,收益率比大额存单还要高,流动性更好,可以作为宝宝类货币基金的重要替代品。有存款保险制度存在,不管是大额存单还是民营银行存款,都是安全的,本金和利息都有保障。
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