银行电商，要来就来得更猛烈些吧 (2013-09-07 08:50:37)

 

本周最抓眼球的新闻莫过于微软并购诺基亚，以及魅族MX3与小米3纷纷亮相。电子商务发展有三个清晰的维度，即通过互联网改变供应链、信用链和交易链。移动互联网显然改变的是交易链，用户在碎片化时间也通过智能手机或平板电脑进行频繁的交易。围绕移动电子商务正在形成一个新的生态系统，其中包括新的分销渠道、内容、开发者以及新的软件产品。会有很多电商哭着喊着要做“移动亚马逊”的。但我认为，必需先把供应链和信用链的问题真正解决好，拇指下单才变得有意义。否则下单很快捷，用户界面很简单，但是商品和配送却令人发指，这算什么移动电商呢？

 

银行电商的异军突起在某种程度上，让人看到了解决电子商务信用链的曙光。首先，银行有关于制造业企业的“大数据”，不仅仅企业的信用记录掌握在银行手中，各种资产抵押也在银行手中。有句话说的好，“鸟在笼中，关羽不能张飞；人在世上，八戒还需悟空。”银行等于把很多中小企业牢牢攥在手上，有过做实体企业经验的人就知道，和银行打交道真所谓“关羽不能张飞”。但银行把企业关的太死，最终也就等于制造不良资产。如果以企业信用记录为基础，搭建一个电商平台，让有信用的企业在平台上进行交易，岂不是“八戒还需悟空”呢？

银行手中还有一张王牌，就是信用卡。以我的个人经验来说，一般刷卡后我都会很快还款，但我刷卡越来越少，因为还款对于我来说是一种负担。尽管建行的一个支行离家很近，而且也不需要太长的排队，我依然觉得用信用卡不是一种很好的用户体验。而银行通过电子商务平台鼓励用户使用信用卡，当用户积累了信用后，再进行小额房贷或购房的低息贷款，整个信用链都慢慢激活了。

 

由于民生银行的电商平台定位在小额贷款和奢侈品电商，对于民生银行电商就没有什么可说的了。工行“支付+融资”的综合电子商务平台预计将于10月19日正式上线，并且定位就是上面我提到的针对线上B2C的消费信贷+个人小额信贷，后者将依据客户网上购物和信用卡消费记录，提供贷款进行消费或投资理财产品。大约是5个月前，我曾经跟北京一个电商接触，而他吸引我的地方恰恰是在和北京一些银行建立了合作联系，在探索如果发展银行系电商。当时我的看法是，银行信用是最高等级的信用，普通的产品是难以到银行电商平台上销售的。因为银行的牌子太值钱。现在看来，至少工商银行已经想清楚从信用链开始突破，进入到电商领域。这也构成了一个新的闭环。

 

电子商务发展到现在，无论亚马逊还是阿里，都是以丰富的产品+大数据驱动电商发展的，亚马逊还多了物流体系。而银行系电商显然不能再靠丰富的品类制胜，而以更高标准的品牌产品作为驱动力。这里产生的矛盾是，真正的大品牌企业根本不需要银行贷款，所谓的银行脱媒化意味着大型企业到股市或债市去融资，和银行的联系不再紧密，甚至银行反过来求着大企业存款与贷款。而中小企业普遍缺乏核心竞争力。从信用链切入到电子商务，如果没有一个相当大规模的有吸引力的产品群，银行的信用链依然发挥不出最大作用，而更多的是起到刺激屌丝刷卡的作用，搞不好又带来新的赤字。

 

另外一个大的背景是，利率市场化和互联网金融象双刃一样寒光闪闪，银行企业已经不寒而栗。过去的垄断性经营将成为泡影，银行间价格战势必风起云涌，而积累的网点优势彻底被互联网金融解构。从银行的电商交易平台看，一开始肯定不会太成熟。那银行电商如何快速发展呢？

 

显然，银行电商第一步就是和顺丰这类的企业形成战略合作，随着银行电商的物流上一个台阶，电商不入驻都不行。其次，银行财大气粗，在流量政策上肯定会更有吸引力，而一个以高信用为支撑的交易环境，会对某些产品有较大吸引力。举一个例子，银行电商平台才可以真正去销售汽车，想信用卡透支，买了车就跑，银行会有各种评估手段和法律追索能力。反过来说，低信用、低价值产品也没有必要非在银行电商平台上销售。该淘宝就淘宝去，银行电商平台反而更加接近“特卖品”销售，手机等新产品选择银行电商平台首发，应该是一个不错的主意。

文|万岩